Äquivalente Flatrate

Wichtige Erkenntnisse

• Der äquivalente Pauschalbetrag stellt die Zahlung von Verbraucheransprüchen im Falle der Insolvenz eines Versicherers sicher.
• Versicherer zahlen einen Prozentsatz ihrer Prämien an EU-Regulierungsbehörden, um Zahlungen für Ansprüche zu garantieren.
• Ein äquivalenter Pauschalbetrag mittelt den Betrag, der dem Versicherer nach der risikobasierten Finanzierungsmethode berechnet würde.

Was ist ein äquivalenter Pauschalbetrag?

Der Begriff „äquivalenter Pauschalbetrag“ wird im Zusammenhang mit der Versicherungsbranche innerhalb der Europäischen Union (EU) verwendet. Genauer gesagt bezieht er sich auf die Methoden, mit denen die EU die Versicherungsbranche reguliert, um sicherzustellen, dass die Ansprüche der Versicherungsnehmer auch dann erfüllt werden, wenn die Versicherer ihren Verpflichtungen nicht nachkommen können.

In der EU werden Teile der Versicherungsprämien erhoben, um Ansprüche zu finanzieren, die Versicherer aufgrund von Insolvenz nicht zahlen können. Diese Ansprüche werden häufig als äquivalenter Pauschalbetrag bewertet, der auf der risikobasierten Methode zur Finanzierung von Versicherungsgarantiesystemen basiert.

Den Mechanismus hinter äquivalenten Pauschalbeträgen verstehen

Beim Abschluss einer Versicherung haben alle Verbraucher zwei Hauptprioritäten:

So wenig wie möglich für ihre Deckung zu zahlen

Sicherzustellen, dass ihre Versicherungsgesellschaft in der Lage ist, ihre Verpflichtungen zu erfüllen, falls sie einen Anspruch geltend machen müssen

Um dies zu gewährleisten, schaffen Regierungen weltweit Regulierungssysteme, die Verbraucher vor dem Risiko schützen sollen, dass Versicherer insolvent werden und die Ansprüche ihrer Kunden nicht erfüllen können.

Zu diesem Zweck haben die EU-Länder Versicherungsgarantiesysteme (IGS) eingerichtet, die als staatlich gestützte „Versicherer der letzten Instanz“ zum Schutz der Verbraucher fungieren. Die beiden Hauptansätze zur Finanzierung dieser Organisationen sind:

Eine Flatrate-Methode, bei der den Versicherern ein fester Prozentsatz ihrer Prämien berechnet wird, unabhängig davon, wie viel Risiko der Versicherer übernimmt

Eine risikobasierte Methode, bei der dem Versicherer ein Betrag berechnet wird, der je nach Risiko seiner Policen variiert

Ein äquivalenter Pauschalbetrag ist daher ein Pauschalbetrag, der den Betrag mittelt, der dem Versicherer nach einer risikobasierten Methode berechnet würde.

Um einen äquivalenten Pauschalbetrag zu erreichen, passt das IGS den Pauschalbetrag, den es einem Versicherer berechnet, so an, dass er den Betrag widerspiegelt, den es diesem Versicherer nach einem risikobasierten System berechnen würde. Diese Anpassung ermöglicht es dem Versicherer, einen Betrag zu zahlen, den er als Pauschalbetrag wahrnimmt, während das IGS geschützt bleibt, indem es einen Satz berechnet, der auf dem tatsächlich vom Versicherer übernommenen Risiko basiert. Wenn ein IGS ein Pauschalbetragssystem verwendet, muss ein Versicherer, der ein höheres Risiko eingeht, keine steigenden Sätze zahlen. Daher ist der Versicherer nicht gezwungen, die Prämien, die er seinen Versicherungsnehmern berechnet, zu erhöhen.

Anwendung in der Praxis: Beispiel eines äquivalenten Pauschalbetrags

Safe Choice Insurance ist ein hypothetisches Versicherungsunternehmen, das in der EU tätig ist. Im Rahmen des IGS-Programms seines Landes ist Safe Choice verpflichtet, einen festgelegten Prozentsatz seiner Versicherungsprämien an seinen Versicherungsregulierer zu zahlen. Der Regulierer hält diese Mittel dann in einem Notfallfonds, um eventuelle zukünftige Ansprüche abzudecken, die Safe Choice aufgrund von Insolvenz nicht zahlen kann. Für die Kunden von Safe Choice bietet dies ein zusätzliches Maß an Sicherheit, dass sie auf den von ihnen erworbenen Schutz vertrauen können.

Obwohl Safe Choice von Monat zu Monat denselben Prozentsatz zahlt, basierte der tatsächlich vom IGS gewählte Prozentsatz auf einer äquivalenten Pauschalbetragsmethodik. Dies bedeutet, dass der Regulierer bei der Auswahl des Satzes das Risikoniveau der Policen von Safe Choice berücksichtigte und einen Pauschalbetrag wählte, von dem er annahm, dass er im Durchschnitt dem Niveau der Prämien entspricht, die der Regulierer erheben würde, wenn er die Prämien auf risikobasierter Basis für jede einzelne Police von Safe Choice bewerten würde.