Übertragungsbestimmung

Wichtige Erkenntnisse

• Übertragungsklauseln reduzieren künftige Eigenkosten, indem die Ansprüche des laufenden Jahres auf den Selbstbehalt des nächsten Jahres angerechnet werden.
• Sie gelten in der Regel für Ausgaben, die in den letzten drei Monaten des Jahres anfallen.
• Das Vorhandensein dieser Klauseln kann die Versicherungsprämien erhöhen.
• Sie sind in arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungsplänen und Flexible Spending Accounts üblich.
• Übertragungsklauseln kommen Versicherungsnehmern mit hohen jährlichen Ansprüchen zugute, die ihren Selbstbehalt bereits erreicht haben.

Was ist eine Übertragungsklausel?

Eine Übertragungsklausel – auch bekannt als Selbstbehaltübertragung für das vierte Quartal – ist eine Klausel, die häufig in Krankenversicherungsverträgen vorkommt. Der Zweck von Übertragungsklauseln besteht darin, es Versicherungsnehmern zu ermöglichen, ihre Eigenkosten im folgenden Jahr zu reduzieren, indem ein Teil der Ansprüche des laufenden Jahres auf den Selbstbehalt des nächsten Jahres angerechnet wird. Typischerweise gilt diese Klausel nur für Ausgaben, die in den letzten drei Monaten des laufenden Jahres anfallen.

Verstehen, wie Übertragungsklauseln funktionieren

Beim Abschluss einer Krankenversicherung ist der Versicherungsnehmer für die Kosten aller Ausgaben bis zu einem vorher festgelegten jährlichen Betrag verantwortlich, der als „Selbstbehalt“ der Police bezeichnet wird. Der genaue Selbstbehalt kann je nach Versicherungspolice stark variieren, aber Policen mit höheren Selbstbehalten haben in der Regel niedrigere monatliche Prämien und umgekehrt.

Durch den Abschluss einer Versicherungspolice mit Übertragungsklauseln hat der Versicherungsnehmer mehr Kontrolle über den Zeitpunkt, zu dem bestimmte Ausgaben erfasst werden. Dies wiederum kann dazu beitragen, den Gesamtbetrag der Eigenkosten zu begrenzen, die er tragen muss. Betrachten Sie zum Beispiel eine Police mit einem Selbstbehalt von 1.000 $, bei der der Versicherungsnehmer im laufenden Jahr medizinische Ausgaben in Höhe von 2.000 $ hat. Gemäß den Bedingungen der Übertragungsklausel kann ein Teil der überschüssigen medizinischen Ausgaben auf den Selbstbehalt des Versicherungsnehmers im folgenden Jahr angerechnet werden, wodurch der Betrag, den er selbst für diesen Selbstbehalt zahlen muss, begrenzt wird.

Übertragungsklauseln sind häufig in arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungsplänen zu finden, können aber auch in Flexible Spending Accounts (FSA) und verschiedenen Einzelplänen enthalten sein. Versicherungsnehmer können von einer Übertragungsklausel in einer Police profitieren, wenn sie in einem Jahr eine hohe Anzahl von Ansprüchen generieren und ihren Selbstbehalt bereits erreicht haben.

Praktisches Beispiel: Wie Übertragungsklauseln Geld sparen können

Katie hat eine gesundheitliche Beeinträchtigung, die dazu führt, dass sie häufige medizinische Betreuung benötigt. Obwohl sie durch eine Krankenversicherungspolice ihres Arbeitgebers abgesichert ist, hat diese Police einen Selbstbehalt von 5.000 $, der erreicht werden muss, bevor die Deckung wirksam wird. Um den Betrag zu begrenzen, den sie selbst für diese Selbstbehalte zahlen muss, entscheidet sich Katie dafür, eine Übertragungsklausel für ihren Vertrag zu erwerben.

In den drei Monaten nach dem Erwerb der Übertragungsklausel hatte Katie bereits mehrere Arztbesuche und insgesamt 5.000 $ an Selbstbehalten gezahlt. In den verbleibenden neun Monaten des Jahres hat sie mehrere weitere Besuche, die alle von ihrer Versicherungspolice abgedeckt werden.

Gegen Ende des Kalenderjahres tritt Katies Übertragungsklausel in Kraft. Dies bedeutet, dass ein Prozentsatz der in diesen letzten neun Monaten eingereichten Ansprüche in das folgende Jahr „übertragen“ und auf den Selbstbehalt des nächsten Jahres angerechnet wird. Tatsächlich bedeutet dies, dass Katies Eigenkosten für ihre Selbstbehalte im folgenden Jahr reduziert werden sollten.

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