angepasste Prämie

Wichtige Erkenntnisse

• Angepasste Prämien ermöglichen es Versicherern, die Sätze innerhalb vereinbarter Grenzen nach oben oder unten zu ändern.
• Die Anpassung spiegelt die anfänglichen Akquisitionskosten wider, die über die Laufzeit der Police amortisiert werden.
• Der Rückkaufswert stellt sicher, dass eine Lebensversicherungspolice über die vorgesehene Auszahlung hinaus einen Wert behält.
• Prämienanpassungen können von Faktoren wie Lebenserwartung und Kapitalerträgen abhängen.
• Einige Policen knüpfen Prämienanpassungen an Faktoren wie Sicherheitsbilanzen oder Unfallhistorie.

Was ist eine angepasste Prämie?

Eine angepasste Prämie ist eine Prämie für eine Versicherungspolice, die nicht auf unbestimmte Zeit zu einem festen Preis bleibt. Stattdessen kann der Satz je nach Bedarf des Versicherers während der gesamten Laufzeit der Police schwanken. Lebensversicherungen berechnen die Anpassung, indem sie die mit dem Abschluss der Versicherung verbundenen Kosten amortisieren.

Die angepasste Prämie entspricht der Netto-Niveauprämie zuzüglich einer Anpassung, um die Kosten der anfänglichen Akquisitionsausgaben im ersten Jahr widerzuspiegeln. Diese Methode zur Änderung der fälligen Prämie unterscheidet sich von einem anpassbaren Lebensversicherungsprodukt. Adjustable Life ist eine Hybrid-Lebensversicherung, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, Policenmerkmale zu ändern. Angepasste Prämien finden sich typischerweise bei ausgewählten Lebensversicherungen, bei denen die erforderlichen Prämienzahlungen in den ersten Jahren niedriger sein können und dann in späteren Jahren ansteigen, bevor sie sich einpendeln.

Ob Sie eine Lebensversicherung wählen, die angepasste Prämien zulässt, hängt von Ihren spezifischen Umständen, der benötigten Deckungssumme und anderen Details ab.

Wie Versicherer angepasste Prämien berechnen

Die Berechnung der angepassten Prämie ist für Lebensversicherungsunternehmen von entscheidender Bedeutung, da sie die Prämie ist, mit der der Mindestrückkaufswert (CSV) der Police ermittelt wird, ein Verfahren, das als Methode der angepassten Prämie bekannt ist. Alle Lebensversicherungen sind aufgrund der Unverfallbarkeitsklausel verpflichtet, einen CSV zu berechnen. Dies bedeutet, dass die Lebensversicherung immer einen Wert hat, auch wenn der Versicherungsnehmer sie nicht für ihren ursprünglichen Zweck, nämlich die Auszahlung im Todesfall, nutzt.

Der CSV ist der Betrag, den die versicherte Person erhalten könnte, wenn sie sich dafür entscheidet, die Police vorzeitig zu kündigen oder „auszahlen" zu lassen. Die versicherte Person hat im Rahmen dieser Klausel auch andere Möglichkeiten, darunter die Aufnahme eines Darlehens gegen die Police und die Verwendung des Rückkaufswerts als Sicherheit.

Wenn die Versicherungsgesellschaft absehen kann, dass sie bei einer Police mit anpassbaren Prämien mehr Geld zahlen muss als erwartet, können die Prämien steigen. Wenn die Versicherungspolice jedoch keine Prämienanpassungen zulässt, können unabhängig von den Umständen keine Änderungen vorgenommen werden. Die meisten Versicherungspolicen können bei Bedarf bis zu einer bestimmten festgelegten Grenze angepasst werden.

Die Anpassung der Netto-Niveauprämie ist eine Amortisation der Kosten, die mit der Einrichtung der ursprünglichen Versicherungspolice verbunden sind. Die Netto-Niveauprämie sind die Gesamtkosten der Police vom Beginn bis zur Leistungsauszahlung, geteilt durch die erwartete Anzahl der Jahre, in denen die Versicherung in Kraft ist. Diese Prämie kann der Versicherer nach oben oder unten ändern, bis zu einer zuvor in den Vertragsbedingungen festgelegten Grenze. Prämien können sich aufgrund einer Änderung der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers, der Renditen der aus gezahlten Prämien getätigten Investitionen, neuer Unternehmensrichtlinien oder vieler anderer Faktoren anpassen.

Fallstudie: Angepasste Prämien in der Praxis

Das Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) ist eine unabhängige Behörde, die kanadischen Arbeitnehmern Entschädigung und eine verschuldensunabhängige Versicherung anbot. Der Merit Adjusted Premium Plan (MAP) der Gruppe nutzte die angepasste Prämie, um die Prämien an Arbeitsplätzen mit sicherer Umgebung um bis zu 10% zu senken.1

MAP passte den Prämiensatz für ein Unternehmen auf der Grundlage seiner Sicherheitsbilanz an. Ein Unternehmen muss mindestens drei Jahre lang tätig gewesen sein, um Mitglied zu werden. Im vierten Jahr wurde dann der vorangegangene Dreijahreszeitraum überprüft und für das fünfte Jahr eine angepasste Prämie festgelegt. Wenn das Unternehmen während des dreijährigen Bewertungszeitraums keinen Einzelanspruch von mehr als 500 US-Dollar hatte, sank die Prämie. Bei einem Anspruch von mehr als 500 oder 5.000 US-Dollar oder bei einem Todesfall stieg die Prämie.

Eine Ausnahme bestand darin, dass ein Unternehmen bei besonders schlechter Unfallbilanz eine Prämienerhöhung nach einem beschleunigten Zeitplan erhalten konnte, anstatt erst im fünften Jahr. Die maximal mögliche Erhöhung des angepassten Prämiensatzes betrug 50%.1

Workplace Safety and Insurance Board. "Merit Adjusted Premium Plan (MAP)."

Workplace Safety and Insurance Board. "Merit Adjusted Premium Plan (MAP)."

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