Annuitätenleiter

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Annuitätenleiter ist eine Anlagestrategie, bei der Annuitätenkäufe gestaffelt werden, um Erträge zu optimieren und das Zinsänderungsrisiko zu reduzieren.
• Die Nutzung von Annuitätenleitern ermöglicht es Rentnern, ein ausgewogenes Portfolio aus Aktien und Anleihen zu halten.
• Die Diversifizierung der Annuitätenanbieter verringert das Risiko finanzieller Verluste, falls ein Versicherungsunternehmen ausfällt.

Was ist eine Annuitätenleiter?

Eine Annuitätenleiter ist eine Strategie, bei der eine Person mehrere Annuitäten zu unterschiedlichen Zeitpunkten anstatt auf einmal kauft. Dies kann einen stetigen Strom garantierter Einnahmen bieten und gleichzeitig das Risiko verringern, sich auf einen einzigen Zinssatz festzulegen. Annuitätenleitern funktionieren, indem sie Käufe über die Zeit verteilen, was es Anlegern ermöglicht, verschiedene Annuitätenoptionen zu mischen und sich an veränderte Marktbedingungen anzupassen. Sie können auch die Sicherheit erhöhen, indem Annuitäten von verschiedenen Versicherern gekauft werden. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Annuitätenleitern funktionieren, welche Vorteile sie bieten und wann sie für die Altersvorsorge geeignet sein könnten.

Wie Annuitätenleitern funktionieren

Eine Annuität ist ein Finanzprodukt, das einem Individuum einen festen Zahlungsstrom auszahlt und hauptsächlich als Einkommensquelle für Rentner dient. Annuitäten werden von Finanzinstituten erstellt und verkauft, die Gelder von Privatpersonen annehmen und investieren und dann nach der Annuitisierung zu einem späteren Zeitpunkt einen Zahlungsstrom ausgeben. Der Zeitraum, in dem eine Annuität finanziert wird und bevor die Auszahlungen beginnen, wird als Ansparphase bezeichnet. Sobald die Zahlungen beginnen, befindet sich der Vertrag in der Annuitisierungsphase.

Wenn die Zinssätze niedrig sind, ist es nicht sinnvoll, diesen Zinssatz für lange Zeit festzulegen. Da niemand vorhersagen kann, wohin die Zinssätze gehen werden, ermöglicht der Kauf von Annuitäten über einen Zeitraum von Jahren einem Anleger, das Risiko niedriger Renditen zu minimieren. Eine Annuitätenleiter kann auch steuerfreies Einkommen durch die Nutzung einer Roth-IRA-Umwandlungsstrategie generieren.

Zum Beispiel könnten bei Annuitäten, die vom ausstellenden Versicherer garantiert werden, die Renditen für ein Jahr zwischen 2% und 3% pro Jahr für zwei bis fünf Jahre liegen. Eine mehrjährig garantierte Annuitätenleiter könnte durch den Kauf einer 2-, 3- und 5-jährigen Annuität konstruiert werden. Die Auszahlung kann jedoch je nach Versicherungsgesellschaft, die die Annuität anbietet, variieren.

Nachteile von Annuitätenleitern

Wie bei allen Annuitäten können Strafen für Abhebungen vor Ablauf der Garantie anfallen, und die Einkommenssteuer kann bis zur Auszahlung des Geldes aufgeschoben werden. Abhebungen vor dem 59. Lebensjahr und 6 Monaten können zusätzlich zur normalen Einkommenssteuer eine Strafe von 10 % auslösen. Beachten Sie, dass es sich hierbei nicht um CDs handelt und sie keinen FDIC-Schutz genießen.

Der Zugriff auf Ihr Bargeld ist eingeschränkt, und wenn Sie sterben, während der Vertrag in Kraft ist, verlieren Sie Ihr Kapital und die Zahlungen werden eingestellt, es sei denn, die Annuität beinhaltet eine gemeinsame und überlebende Auszahlung. Dies ist wichtig festzulegen, da Ihr Ehepartner oder Ihre Erben von dem Geld profitieren können, das Sie bereits eingezahlt haben.

Variable Annuitäten können ebenfalls in einer Leiter verwendet werden. Während variable Annuitäten ein gewisses Marktrisiko und die Möglichkeit des Kapitalverlusts bergen, können Annuitätenverträgen Zusatzvereinbarungen und Merkmale hinzugefügt werden (normalerweise gegen Aufpreis), die es ihnen ermöglichen, als hybride fest-variable Annuitäten zu fungieren. Vertragsinhaber können vom Aufwärtspotenzial des Portfolios profitieren und gleichzeitig den Schutz einer garantierten lebenslangen Mindestabhebungsleistung genießen, falls der Portfoliowert sinkt.

Strategien zum Aufbau einer Annuitätenleiter

Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, wie eine Person eine Annuitätenleiter aufbauen kann. Eine Methode besteht darin, Ihr Kapital über mehrere Jahre zu verteilen. Wenn Sie beispielsweise 500.000 $ für den Kauf von Annuitäten zur Verfügung haben, können Sie anstatt den gesamten Betrag von 500.000 $ in einem Jahr auszugeben, 100.000 $ pro Jahr über fünf Jahre ausgeben. Dies staffelt die Fälligkeiten und nutzt möglicherweise auch unterschiedliche Zinssätze in jedem Jahr; einige könnten mehr auszahlen als in einem anderen Jahr.

Eine weitere Strategie könnte den Kauf verschiedener Arten von Annuitäten beinhalten. Ein Teil Ihres Anlagekapitals kann in eine feste Annuität fließen, während ein anderer Teil in indexgebundene oder variable Annuitäten fließen kann. Sie können auch Ihre Auszahlungstermine staffeln; das Alter, in dem Sie mit dem Erhalt Ihrer Annuitätenzahlungen beginnen.

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