Backend-Verhältnis

Was ist die Back-End-Quote?

Die Back-End-Quote, auch als Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) bekannt, misst, wie viel des Einkommens eines Kreditnehmers für seine Schulden ausgegeben wird, einschließlich Hypotheken, Autokrediten und Kreditkarten. Kreditgeber verwenden diese Quote, um zu bewerten, wie viel finanzielle Belastung Kreditnehmer bei der Genehmigung einer Hypothek verkraften können. Zur Berechnung teilt man die gesamten monatlichen Schuldenzahlungen durch das monatliche Bruttoeinkommen und gibt es als Prozentsatz an. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-Quote unter 36 %, um das Ausfallrisiko zu verringern und sicherzustellen, dass Kreditnehmer ihre Schulden bewältigen können.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Back-End-Quote zeigt, wie viel Ihres Einkommens für Schuldenzahlungen verwendet wird.
• Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-Quote unter 36 %, aber einige erlauben bis zu 50 % für Kreditnehmer mit guter Bonität.
• Die Verbesserung der Back-End-Quote kann das Abbezahlen von Schulden oder deren Konsolidierung umfassen.
• Die Front-End-Quote berücksichtigt nur Wohnkosten im Verhältnis zum Einkommen, während die Back-End-Quote alle Schulden einbezieht.
• Das Verständnis dieser Quoten hilft Ihnen bei der Vorbereitung auf Hypothekenanträge und andere finanzielle Entscheidungen.

Die Bedeutung der Back-End-Quote verstehen

Die Back-End-Quote ist eine von mehreren Kennzahlen, die Hypothekenversicherer verwenden, um das Risiko einer Kreditvergabe an einen potenziellen Kreditnehmer zu bewerten. Sie ist wichtig, weil sie angibt, wie viel vom Einkommen des Kreditnehmers an jemand anderen oder ein anderes Unternehmen geschuldet wird.

Eine Back-End-Quote wird auch als Verhältnis der gesamten festen Zahlungen zum effektiven Einkommen bezeichnet.1

Wichtig

Kreditgeber verlangen in der Regel, dass langfristige Schulden und Wohnkosten weniger als 33 % bis 36 % des Bruttoeinkommens betragen.2

Bewerber mit einem hohen Prozentsatz des Einkommens, der für Schulden aufgewendet wird, gelten als risikoreiche Kreditnehmer. Bei risikoreichen Kreditnehmern können Arbeitsplatzverlust oder Einkommensminderung zu finanziellen Belastungen und Zahlungsausfällen führen.

Berechnung Ihrer Back-End-Quote

Die Back-End-Quote wird berechnet, indem alle monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers addiert, die Summe durch das monatliche Einkommen des Kreditnehmers geteilt und mit 100 multipliziert wird.

Betrachten Sie einen Kreditnehmer mit einem monatlichen Einkommen von $5.000 (60.000 $ jährlich geteilt durch 12) und monatlichen Schuldenzahlungen von insgesamt $2.000. Die Back-End-Quote dieses Kreditnehmers beträgt 40 %:

($2,000 / $5,000) * 100

Im Allgemeinen sehen Kreditgeber gerne eine Back-End-Quote, die 36 % nicht überschreitet. Einige Kreditgeber machen jedoch Ausnahmen für Quoten von bis zu 50 % bei Kreditnehmern mit guter Bonität. Manche Kreditgeber verwenden nur diese Quote bei der Genehmigung von Hypotheken, während andere sie in Verbindung mit der Front-End-Quote verwenden.

Vergleich von Back-End- und Front-End-Quote

Die Front-End-Quote vergleicht wie die Back-End-Quote Schulden mit Einkommen, bezieht jedoch nur die Hypothekenzahlung ein. Daher wird die Front-End-Quote berechnet, indem nur die Hypothekenzahlung des Kreditnehmers durch sein monatliches Einkommen geteilt wird. Im vorherigen Beispiel nehmen wir an, dass die monatlichen Schulden des Kreditnehmers in Höhe von $2.000 eine Hypothekenzahlung von $1.200 beinhalten.

Die Front-End-Quote des Kreditnehmers beträgt dann ($1.200 / $5.000) oder 24 %. Eine Front-End-Quote von 28 % ist eine übliche Obergrenze, die von Hypothekenunternehmen festgelegt wird. Ähnlich wie bei der Back-End-Quote bieten bestimmte Kreditgeber mehr Flexibilität bei der Front-End-Quote, insbesondere wenn der Kreditnehmer andere mildernde Faktoren wie gute Bonität, zuverlässiges Einkommen oder hohe Bargeldreserven hat.

Strategien zur Verbesserung Ihrer Back-End-Quote

Das Abbezahlen von Kreditkarten und der Verkauf eines finanzierten Autos sind zwei Möglichkeiten, wie ein Kreditnehmer seine Back-End-Quote senken kann. Wenn der beantragte Hypothekenkredit eine Umschuldung ist und das Haus über genügend Eigenkapital verfügt, kann die Konsolidierung anderer Schulden durch eine Cash-Out-Umschuldung die Back-End-Quote senken.

Da Kreditgeber bei einer Cash-Out-Umschuldung ein höheres Risiko eingehen, ist der Zinssatz oft etwas höher als bei einer standardmäßigen Zinsbindungsumschuldung, um das höhere Risiko auszugleichen. Darüber hinaus verlangen viele Kreditgeber, dass ein Kreditnehmer, der revolvierende Schulden in einer Cash-Out-Umschuldung abbezahlt, die abbezahlten Schuldenkonten schließt, damit der Saldo nicht wieder ansteigt.

Was sind die Anforderungen an die Back-End-Quote?

In der Regel möchten Kreditgeber eine Back-End-Quote von mindestens 36 % sehen, obwohl einige Kreditgeber eine höhere Back-End-Quote zulassen. Beispielsweise erlauben einige Kreditgeber eine maximale Back-End-Quote von 43 %.2

Was ist eine Front-End-Quote?

Eine Front-End-Quote ist der Prozentsatz Ihrer Wohnkosten im Verhältnis zu Ihrem Gesamteinkommen. Zur Berechnung einer Front-End-Quote teilen Sie Ihre gesamten Wohnkosten, einschließlich Ihrer Hypothekenzahlung, Grundsteuern, Hypothekenversicherung und Hausverwaltungsgebühren, durch Ihr Gesamteinkommen.

Was ist eine gute Front-End-Quote?

Viele Kreditgeber verlangen eine Mindest-Front-End-Quote von 28 %, um Ihnen eine Hypothek zu genehmigen. Je niedriger Ihre Front-End- und Back-End-Quote sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie für eine Hypothek in Frage kommen.