Behördenklausel

Verstehen von Klauseln zur zivilen Behörde in Versicherungspolicen

Wichtige Erkenntnisse

Eine Klausel zur zivilen Behörde in einer Versicherung erstattet entgangenes Einkommen, wenn der Zugang durch die Regierung verweigert wird.
Solche Klauseln folgen oft Naturkatastrophen und beeinträchtigen die Betriebsfähigkeit lokaler Unternehmen.
Die Erstattung hängt von den Einzelheiten der Police ab; nicht alle Schließungen aufgrund behördlicher Anordnungen sind abgedeckt.
Die Deckung ist in der Regel zeitlich begrenzt und beginnt nach einer Wartezeit, oft 72 Stunden.
Die Klausel erfordert eine tatsächliche behördliche Anordnung; nicht nur eine Katastrophe oder ein ähnliches Ereignis allein.
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Was ist eine Klausel zur zivilen Behörde?

Eine Klausel zur zivilen Behörde, auch bekannt als Klausel zur öffentlichen Behörde, ist eine Bestimmung in einer Versicherungspolice, die festlegt, wie der Verlust von Betriebseinkommensdeckung (BIC) angewendet wird, wenn eine staatliche Stelle den Zugang zum versicherten Eigentum verweigert.

Wie Klauseln zur zivilen Behörde den Geschäftsbetrieb beeinflussen

Zivile Behörden (lokale, staatliche oder bundesstaatliche Regierungen) können nach einer Naturkatastrophe bestimmte Gebiete evakuieren oder den Zutritt verbieten. Beispielsweise können sie nach einem Hurrikan, Waldbränden, Überschwemmungen, Unruhen, einem Terrorakt oder einem anderen lebensbedrohlichen Ereignis feststellen, dass ein Gebiet eine legitime Gefahr für die öffentliche Sicherheit darstellt.

Sollten zivile Behörden beschließen, solche Maßnahmen zu ergreifen, können die finanziellen Auswirkungen für Unternehmen, die in dem zu evakuierenden und abzusperrenden Gebiet tätig sind, enorm sein. Im Grunde werden Geschäftsinhaber gezwungen, ihren Betrieb einzustellen, was zu einem potenziellen Einkommensverlust über einen längeren Zeitraum führt.

Sachversicherungspolicen enthalten oft Bestimmungen, die eine Deckung für Einkommensverluste vorsehen, während ein Geschäft aufgrund von Sachschäden geschlossen ist. Sie enthalten jedoch möglicherweise keine Bestimmungen, die den Einkommensverlust abdecken, weil der Geschäftsinhaber nach einer Evakuierung nicht wieder eröffnen kann. Ob diese Art von Verlust abgedeckt ist, hängt von der Klausel zur zivilen Behörde der Police ab.

Wie Klauseln zur zivilen Behörde Versicherungsschutz bieten

Klauseln zur zivilen Behörde sind in Sachversicherungspolicen sowohl für Unternehmen als auch für Hausbesitzer Standard und legen die Situationen fest, in denen eine Betriebsunterbrechungsversicherung – eine Versicherung, die das bei einer Katastrophe verlorene Betriebseinkommen ersetzt – erweitert wird. Die Klausel gibt an, ob der Versicherer für Betriebseinkommensverluste zahlt, falls eine zivile Behörde den Versicherungsnehmer daran hindert, auf die durch die Police abgedeckten Räumlichkeiten zuzugreifen.

Die zeitlichen Begrenzungen für die Deckung können variieren, normalerweise von einer Woche bis zu 30 Tagen, und es gibt oft eine 72-stündige Wartezeit, bevor ein Anspruch geltend gemacht werden kann.

Wichtig

Eine Klausel zur zivilen Behörde kann einen Versicherten auch vor Schäden schützen, die Feuerwehrleute und Polizeibeamte bei der Bewältigung einer Situation auf einem Grundstück verursachen.

Ein wichtiger Vorbehalt ist, dass die Klausel erfordert, dass der Einkommensverlust zumindest mittelbar durch die Anordnung der zivilen Behörde verursacht wird. Der Einkommensverlust darf nicht allein durch die Naturkatastrophe oder ein ähnliches lebensbedrohliches Ereignis verursacht werden – es muss auch eine Anordnung zur Evakuierung des Grundstücks vorliegen. Ein Unternehmen kann sich dafür entscheiden, zusätzliche Betriebsunterbrechungsversicherungen abzuschließen, um seinen Schutz zu erhöhen.

Kurzer Fakt

Ein Gericht in Louisiana entschied, dass „Maßnahmen der zivilen Behörde“ nach dem Hurrikan Katrina, die den Zugang zu den Räumlichkeiten einer versicherten Partei nicht ausdrücklich verbieten, keine Deckung durch die Klausel zur zivilen Behörde auslösen.1

Anwendung einer Klausel zur zivilen Behörde

Viele Tage mit starkem Regen haben den Fluss in einer Kleinstadt auf historisch hohe Werte ansteigen lassen. In der Erwartung, dass es wahrscheinlich zu einer Überschwemmung kommt, ordnet die Stadtregierung die Evakuierung ihrer Bürger an. Letztendlich erweist sich diese Vorhersage als richtig, was die Behörden veranlasst, eine weitere Anordnung zu erlassen, diesmal um zu verhindern, dass die Bewohner nach Hause zurückkehren, während sie das Ausmaß der Schäden feststellen.

Da die Bewohner mehrere Wochen lang nicht zurückkehren dürfen, sind lokale Unternehmen gezwungen, geschlossen zu bleiben. Obwohl die Überschwemmung sein Eigentum nicht direkt beschädigt hat, kann der Besitzer einer Autowerkstatt in der Stadt einen Teil seines entgangenen Einkommens erhalten, weil seine Sachversicherung eine Klausel zur zivilen Behörde enthält.

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U.S. District Court for the Middle District of Louisiana. „Kean, Miller, Hawthrone, D'Armond, McCowan and Jarman LLP v. National Fire Insurance Co. of Hartford.“

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