Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Definition und wie es Sie schützt

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wie der Name schon sagt, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine Art Versicherungsprodukt, das Einkommen bietet, falls ein Versicherungsnehmer aufgrund einer Behinderung daran gehindert wird, zu arbeiten und ein Einkommen zu erzielen.

In den Vereinigten Staaten können Einzelpersonen eine Berufsunfähigkeitsversicherung vom Staat über das Social Security System erhalten. Sie können auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung von privaten Versicherern erwerben.

Wichtige Erkenntnisse

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherungsart, die vor Einkommensverlust aufgrund von Berufsunfähigkeit schützt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist sowohl über öffentliche als auch private Programme erhältlich.
Zu den Variablen, die die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflussen, gehören unter anderem die Strenge der Anforderungen für die Qualifikation im Rahmen der Pläne, die Höhe des zu ersetzenden Einkommens, die Dauer der Leistungszahlungen, die Krankengeschichte sowie die Wartezeit, die Versicherungsnehmer einhalten müssen, bevor sie mit dem Bezug dieser Leistungen beginnen können.

Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Oft schützen Versicherungsprodukte vor einem bestimmten Verlust, wie zum Beispiel, wenn eine Sach- und Haftpflichtversicherung den Versicherungsnehmer für den Wert gestohlener Gegenstände entschädigt. Im Falle der Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich diese Entschädigung jedoch auf den durch eine Behinderung verursachten Einkommensverlust.

Wenn ein Arbeitnehmer beispielsweise vor Eintritt der Behinderung 50.000 US-Dollar pro Jahr verdiente und seine Behinderung ihn daran hindert, weiterzuarbeiten, würde seine Berufsunfähigkeitsversicherung einen Teil seines entgangenen Einkommens ersetzen, sofern er die Voraussetzungen erfüllt. In diesem Sinne deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung im Wesentlichen die Opportunitätskosten des nun behinderten Arbeitnehmers ab.

In der Praxis gibt es viele Bedingungen, die ein Versicherungsnehmer erfüllen muss, um diese Zahlungen zu erhalten. Dies gilt insbesondere im Hinblick auf das U.S. Social Security System. Um für eine staatlich geförderte Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage zu kommen, müssen Antragsteller nachweisen, dass ihre Behinderung so schwerwiegend ist, dass sie daran gehindert sind, jegliche sinnvolle Arbeit zu verrichten.

Im Gegensatz dazu verlangen einige private Pläne lediglich, dass der Antragsteller nachweist, dass er nicht mehr in der gleichen Tätigkeit arbeiten kann, die er zuvor ausgeübt hat. Das Social Security System verlangt zudem, dass Antragsteller nachweisen, dass ihre Behinderung voraussichtlich mindestens 12 Monate andauern wird oder dass sie voraussichtlich zum Tod führt.1

Wie bei allen Versicherungsarten sind die Prämien für Berufsunfähigkeitsversicherungen teurer, wenn ihre Bedingungen für den Versicherungsnehmer günstiger sind. Umgekehrt haben Pläne mit weniger großzügigen Konditionen in der Regel niedrigere Versicherungsprämien. Zu den wichtigsten Merkmalen, die die Versicherungsprämien bei Berufsunfähigkeitsversicherungen beeinflussen, gehören die Länge der Wartezeit (Eliminationsperiode), also die Zeit, die der Antragsteller nach Eintritt der Berufsunfähigkeit warten muss, bevor er Leistungen erhalten kann; die Leistungsdauer, also wie lange diese Leistungen weitergezahlt werden; und wie streng die Definition von „Behinderung“ im Rahmen der Police ist.

Praktisches Beispiel einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Als grobe Schätzung kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel etwa 2 % des Jahresgehalts der versicherten Person. Der tatsächliche Betrag hängt natürlich vom Versicherer und von den Policenmerkmalen ab, wie oben erläutert. Verschiedene Personen haben unterschiedliche Präferenzen hinsichtlich dessen, was sie bereit sind zu zahlen, um einen größeren oder geringeren Schutz vor einer möglichen Berufsunfähigkeit zu erhalten.

Zur Veranschaulichung betrachten wir zwei hypothetische Arbeitnehmer. Arbeitnehmer A ist ein Fachmann in einem hochspezialisierten Bereich. Arbeitnehmer A benötigte zehn Jahre postsekundärer Ausbildung, um sich in seinem Bereich zu qualifizieren, und dies ermöglichte ihm ein relativ hohes Einkommen von 250.000 US-Dollar pro Jahr. Arbeitnehmer B hingegen hat einen High-School-Abschluss, wechselt regelmäßig die Arbeitsstellen und verdient etwa 30.000 US-Dollar pro Jahr.

Arbeitnehmer A weiß, dass er, wenn er berufsunfähig wird, möglicherweise in einem anderen Bereich arbeiten kann, was jedoch sehr wahrscheinlich einen erheblichen Einkommensverlust bedeuten würde. Aus diesem Grund entscheidet er sich für einen relativ teuren Berufsunfähigkeitsversicherungsplan mit einer flexiblen Definition von Berufsunfähigkeit.

Aufgrund des hohen Einkommens von Arbeitnehmer A kann er sich seine relativ hohen Prämien leicht leisten. Arbeitnehmer B hingegen entscheidet sich für einen Plan mit niedrigeren Prämien, auch wenn dieser eine strengere Definition von Berufsunfähigkeit hat. Neben der Tatsache, dass er weniger finanzielle Mittel für die Prämien zur Verfügung hat, ist Arbeitnehmer B auch weniger zurückhaltend, in einem Bereich außerhalb seiner derzeitigen Tätigkeit zu arbeiten, da die Art seiner Arbeit weniger spezialisiert ist.

Social Security Administration. "Disability Benefits | How You Qualify." Accessed Dec. 10, 2020.

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