Bestandsgeschützter Krankenversicherungsplan

Wichtige Erkenntnisse

• Bestandsgeschützte Krankenversicherungspläne existierten vor dem ACA im März 2010.
• Diese Pläne sind von bestimmten ACA-Anforderungen befreit, müssen aber einige Verbraucherschutzbestimmungen einhalten.
• Änderungen, die Leistungen reduzieren oder Kosten erhöhen, können den Bestandsschutz eines Plans beenden.
• Bestandsgeschützte Pläne müssen keine Vorsorgeleistungen abdecken oder Beschwerden gegen Leistungsablehnungen garantieren.

Was ist ein bestandsgeschützter Krankenversicherungsplan?

Der Begriff "bestandsgeschützter Krankenversicherungsplan" oder auch "Legacy-Krankenversicherungsplan" bezieht sich auf Krankenversicherungspolicen, die vor der Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA) im März 2010 abgeschlossen oder erworben wurden. Diese Pläne sind von vielen Verbraucherschutzbestimmungen des ACA befreit. Sie behalten ihren Legacy-Status, solange keine wesentlichen Änderungen an ihren Bedingungen vorgenommen werden.1

Das Verständnis dieser Pläne kann für diejenigen von Vorteil sein, die ältere Krankenversicherungsoptionen beibehalten, sowie für die potenziellen Auswirkungen von Änderungen dieser Pläne.

Wie Legacy-Krankenversicherungspläne unter dem ACA funktionieren

Präsident Barack Obama unterzeichnete den Affordable Care Act am 23. März 2010.2 Obwohl der ACA erhebliche Änderungen im Gesundheitswesen der Vereinigten Staaten bewirkte, galten viele dieser Änderungen nur für neue Pläne. Gruppen- und Einzelkrankenversicherungspläne, die vor der Verabschiedung des ACA abgeschlossen oder erworben wurden, durften unter bestimmten Einschränkungen fortgeführt werden. Diese älteren Pläne werden manchmal als "bestandsgeschützte Krankenversicherungspläne" bezeichnet.1

Ob ein Plan als Legacy gilt, hängt davon ab, wann er von der Versicherungsgesellschaft erstellt wurde, nicht davon, wann eine bestimmte Person dem Plan beigetreten ist. Daher können Sponsoren weiterhin neue Versicherungsnehmer in einen Legacy-Plan aufnehmen, solange der Plan keine Änderungen einführt, die die Leistungen erheblich reduzieren oder die Versicherungskosten für die Versicherungsnehmer erhöhen würden. Solche Änderungen würden dazu führen, dass der Plan seinen Legacy-Status verliert und den neuen Anforderungen des ACA unterliegt.1

Der ACA erlaubte Legacy-Krankenversicherungspläne, um Verbrauchern zu helfen, ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Wenn ein Unternehmen beschließt, einen Legacy-Krankenversicherungsplan einzustellen, muss es die Versicherungsnehmer mindestens 90 Tage vorher schriftlich benachrichtigen und andere Deckungsoptionen anbieten.1

Der historische Kontext der "Grandfathered"-Terminologie

Das Wort "grandfathered" hat seine Wurzeln in der Rassendiskriminierung. Im Jahr 1870 wurde schwarzen Männern nominell das Wahlrecht durch die Verabschiedung des 15. Verfassungszusatzes gewährt, der Rassendiskriminierung bei Wahlen verbot. In der Realität durften viele schwarze Männer jedoch immer noch nicht wählen3. Verschiedene Bundesstaaten schufen verfassungswidrige Anforderungen4 – wie Lese- und Schreibtests, Wahlsteuern und Verfassungsquiz. Elf Bundesstaaten erließen dann Gesetze, die Männer wahlberechtigt machten, wenn sie vor etwa 1867 wahlberechtigt waren oder wenn sie direkte Nachkommen von damaligen Wählern waren.

Praktische Einblicke: Beispiele für Legacy-Krankenversicherungspläne

Der ACA schreibt vor, dass alle Krankenversicherungspläne – ob Legacy oder nicht – bestimmte Verbraucherschutzbestimmungen enthalten müssen. Krankenversicherungspläne dürfen keine lebenslangen Dollarobergrenzen für wichtige Gesundheitsleistungen anwenden; sie dürfen nicht aufgrund unbeabsichtigter Dokumentationsfehler des Versicherungsnehmers oder seines Arbeitgebers gekündigt werden; und sie müssen die abhängige Deckung auf erwachsene Kinder bis zu deren 26. Geburtstag ausdehnen.1

Allerdings sind Legacy-Pläne von anderen Anforderungen des ACA befreit. Sie müssen keine kostenlose Vorsorgeversorgung anbieten, noch den Kunden das Recht garantieren, gegen Leistungsablehnungen Einspruch einzulegen. Sie sind auch nicht verpflichtet, jährliche Obergrenzen für die Krankenversicherung zu beenden oder Vorerkrankungen abzudecken. Einige Legacy-Pläne bieten jedoch Schutzmaßnahmen, zu denen sie nicht verpflichtet sind.1