Deckung für unterversicherte Fahrer

Wichtige Erkenntnisse

• Der Unterversicherten-Schutz hilft, wenn die Versicherung des unfallverursachenden Fahrers nicht ausreicht.
• Der UIM-Schutz kann Personenschäden und Sachschäden abdecken.
• Einige Bundesstaaten schreiben eine UIM-Deckung vor, während andere sie als optionale Zusatzoption anbieten.
• UIM unterscheidet sich vom Schutz gegen nicht versicherte Fahrer, der für Unfälle mit Fahrern ohne Versicherung gilt.
• UIM deckt keine Unfallflucht ab; stattdessen greift in der Regel der Schutz gegen nicht versicherte Fahrer.

Was ist der Unterversicherten-Schutz (UIM)?

Der Unterversicherten-Schutz ist eine Art Kfz-Versicherung. Er schützt Sie, wenn Sie in einen Unfall verwickelt werden, der von jemandem verursacht wurde, der nicht ausreichend versichert ist. Im Allgemeinen gilt: Wenn die Police des unfallverursachenden Fahrers eine Deckungssumme hat, die niedriger ist als die Kosten für den Schaden an Ihrem Fahrzeug oder Ihre Arztrechnungen, und Sie eine UIM-Deckung haben, übernimmt Ihre Versicherung den Restbetrag.

Die Definition von "unterversichert" und die Funktionsweise der UIM-Deckung variiert je nach Bundesstaat. In einigen Bundesstaaten ist der Unterversicherten-Schutz Pflicht, in anderen kann er als Zusatzoption zu Ihrer Kfz-Versicherung erworben werden.12

Wichtig

Der Unterversicherten-Schutz unterscheidet sich vom Schutz gegen nicht versicherte Fahrer, der Fälle abdeckt, in denen der unfallverursachende Fahrer überhaupt keine Versicherung hat.

Die Funktionsweise des Unterversicherten-Schutzes verstehen

Angenommen, Sie sind in einen Autounfall verwickelt, den Sie nicht verschuldet haben. Nachdem Sie sichergestellt haben, dass es allen gut geht, tauschen Sie Informationen mit dem anderen Fahrer aus, machen Fotos vom Schaden und reichen einen Schadensfall bei Ihrer Versicherung ein. Wenn Ihre Versicherung jedoch die Versicherung des anderen Fahrers wegen Zahlung kontaktiert, stellt sich heraus, dass diese nur die Mindesthaftpflichtdeckung hatte – die nicht ausreicht, um die Reparaturen an Ihrem beschädigten Auto zu bezahlen. Wenn Sie einen Unterversicherten-Schutz haben, springt dieser ein, um die zusätzlichen Kosten bis zur Höhe Ihrer Deckungssumme zu übernehmen.

Der Unterversicherten-Schutz umfasst in der Regel zwei Teile:2

Personenschadendeckung, die Arztrechnungen abdeckt und möglicherweise Lohnausfälle übernimmt.

Sachschadendeckung, die die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Fahrzeugs abdeckt.

In einigen Bundesstaaten ist jedoch nur die UIM-Personenschadendeckung verfügbar.3

Kurzer Fakt

Sie können keinen Anspruch auf mehr als die tatsächlichen Kosten geltend machen, die Ihnen unmittelbar durch den Unfall entstanden sind.

Hauptvorteile des Unterversicherten-Schutzes

Die Haftpflichtversicherung, die für die Kosten von Schäden aus einem von Ihnen verschuldeten Unfall aufkommt, ist in allen Bundesstaaten außer New Hampshire Pflicht. Virginia erlaubt Autofahrern, auf den Abschluss einer Versicherung zu verzichten, wenn sie eine jährliche Gebühr von 500 $ zahlen.4

Jeder Bundesstaat legt seine eigenen Mindestdeckungssummen fest. Diese Mindestsummen reichen jedoch möglicherweise nicht aus, um die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Autos nach einem schweren Unfall zu decken oder um Arztrechnungen während Ihrer Genesung zu bezahlen. Hier kann sich der Unterversicherten-Schutz als vorteilhaft erweisen. Wenn der Unfallverursacher nicht genügend Versicherungsschutz hat, um die Schadenskosten zu decken, übernimmt Ihre UIM-Deckung den Rest bis zur Höhe Ihrer eigenen Deckungssumme.2

Kurzer Fakt

Einige Bundesstaaten und Versicherungsgesellschaften erlauben es Ihnen, Ihre Deckungssummen für die UM/UIM-Personenschadendeckung zu "kumulieren" oder zusammenzulegen, wenn Sie mehrere Fahrzeuge in derselben Police haben. Wenn Ihre Police beispielsweise zwei Fahrzeuge abdeckt und jedes eine UIM-Deckungssumme von 35.000 $ hat, können Sie diese kumulieren, um nach einem Unfall eine Summe von 70.000 $ zu erhalten.5

Wo ist der Unterversicherten-Schutz erforderlich?

Eine UIM-Deckung ist in Connecticut, Kansas, Maine, Maryland, Minnesota, Nebraska, North Carolina, North Dakota, Oregon, South Dakota und Vermont erforderlich.1

Sie ist auch in New Hampshire und Virginia erforderlich, wenn Sie eine Kfz-Versicherung abschließen, und in Rhode Island, wenn Sie sich für eine höhere Haftpflichtdeckung als den staatlichen Mindestsatz entscheiden.

67 Illinois verlangt den Abschluss einer UIM-Deckung, wenn Sie eine UM-Deckungssumme wählen, die über dem staatlichen Mindestsatz liegt.8 New Jersey verlangt UIM, wenn Sie eine Standard-Kfz-Police wählen, jedoch nicht bei einer Basis-Police.9

Was wird durch den Unterversicherten-Schutz abgedeckt?

Der Unterversicherten-Schutz umfasst in der Regel zwei Teile: UIM-Personenschaden deckt Arztrechnungen ab und kann Lohnausfälle übernehmen, und UIM-Sachschaden deckt die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Fahrzeugs. Beide Deckungen gelten für Kosten, die über die Deckungssumme der Versicherung des Unfallverursachers hinausgehen. In einigen Bundesstaaten ist jedoch nur die UIM-Personenschadendeckung verfügbar.3 Wenn Sie nicht sicher sind, was in Ihrem Bundesstaat erforderlich ist, fragen Sie die Kfz-Zulassungsbehörde Ihres Bundesstaates oder Ihren Versicherungsvertreter.

Deckt der Unterversicherten-Schutz Unfallflucht ab?

Nein, die UIM-Deckung gilt nicht für Unfallfluchtfälle, da diese Deckung greift, wenn der Fahrer nicht ausreichend versichert ist. Da ein Fahrer, der Fahrerflucht begeht, nicht identifiziert wurde, wird er in der Regel als nicht versicherter Fahrer eingestuft, und die UM-Deckung kommt üblicherweise zur Anwendung. In einigen Bundesstaaten benötigen Sie möglicherweise auch eine Vollkaskoversicherung. Wenn Sie unsicher sind, fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter.10