Dormanzgebühr

Wichtige Erkenntnisse

• Ruhegebühren, auch als Inaktivitätsgebühren bekannt, sind Gebühren für Konten, bei denen über einen bestimmten Zeitraum keine Transaktionen stattgefunden haben.
• Ruhegebühren für Kreditkarten wurden in den USA 2010 verboten, können aber weiterhin für andere Karten gelten.
• Geschenk- und Prepaidkarten können nach einem Jahr ohne Aktivität mit Ruhegebühren belegt werden.
• Banken und Kreditgenossenschaften können Ruhegebühren für inaktive Konten erheben, wobei die Regeln je nach Bundesstaat variieren.
• Brokerkonten können ebenfalls Inaktivitätsgebühren unterliegen, wenn innerhalb eines festgelegten Zeitraums keine Transaktionen stattfinden.

Was ist eine Ruhegebühr?

Eine Ruhegebühr oder Inaktivitätsgebühr ist eine Strafe, die von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut verhängt wird, wenn ein Kunde ein Konto über einen bestimmten Zeitraum nicht für eine Transaktion genutzt hat. Ruhegebühren sind in den Vereinigten Staaten für Kreditkarten nicht mehr zulässig. Sie können jedoch weiterhin für andere Karten, wie Geschenkkarten, und bestimmte Arten von Finanzkonten, wie Bankkonten, erhoben werden.

Auswirkungen von Ruhegebühren auf Kreditkarteninhaber

Ruhegebühren waren einst eine der vielen Gebühren, die Kreditkartenaussteller ihren Kunden auferlegen durften. 2010 wurden sie durch Änderungen der Regulation Z des Truth in Lending Act in den USA verboten.1

Die aktualisierten Regeln legten Obergrenzen für Verspätungsgebühren fest und verhinderten, dass Aussteller mehrere Strafen für eine verspätete Zahlung erheben.1

Die aktuellen Regeln beenden eine lästige Strafe und helfen Verbrauchern, ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten, indem sie Konten offen halten, auch wenn sie ungenutzt sind.

Einer der Hauptfaktoren, die zur Berechnung der Kreditwürdigkeit herangezogen werden, ist die Kreditauslastungsquote einer Person. Diese Quote zeigt die ausstehenden revolvierenden Schulden, wie Kreditkarten, im Verhältnis zum gesamten verfügbaren Kredit. Kreditgeber sehen in der Regel gerne eine Kreditauslastungsquote von 30 % oder weniger, und je niedriger, desto besser.2 Daher kann es vorteilhaft sein, ein Kreditkonto offen zu halten und seine verfügbare Kreditlinie zu erhalten.

Ähnlich verhält es sich mit Kreditbewertungsmodellen, die auf das Alter der Kreditkonten einer Person achten, wobei ältere Konten besser sind. Daher kann es vorteilhaft sein, langjährige Konten zu behalten.3

Kartenaussteller haben weiterhin das Recht, ein Kreditkartenkonto zu schließen, wenn es über einen bestimmten Zeitraum inaktiv war oder aus einem anderen Grund.4 Eine Möglichkeit für Verbraucher, dies zu verhindern, besteht darin, regelmäßig zumindest einen kleinen Betrag auf jeder ihrer Karten zu belasten. Es liegt jedoch oft im Interesse der Aussteller, ein Konto offen zu halten, falls der Kunde es wieder nutzt und sie wieder Händlertransaktionsgebühren und Zinsen einnehmen können.

Umgang mit Ruhegebühren bei Geschenk- und Prepaidkarten

Die Regeln für Ruhegebühren bei Geschenkkarten, Geschenkgutscheinen und allgemeinen Prepaidkarten sind nicht ganz so verbraucherfreundlich wie bei Kreditkarten, bieten jedoch einige Schutzmaßnahmen.

Insbesondere dürfen Aussteller keine Strafe verhängen, bis die Karte oder der Gutschein mindestens ein Jahr inaktiv war.5

Darüber hinaus, so die Consumer Financial Protection Bureau, muss die Karte oder der Gutschein „klar und deutlich“ angeben, dass eine Ruhegebühr anfällt, wie hoch diese Gebühr ist und wie oft sie erhoben werden kann. Aussteller dürfen in einem Kalendermonat nicht mehr als eine Ruhegebühr erheben.5

Verwaltung von Ruhegebühren auf Finanzkonten

Nach Bundesrecht können sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften Ruhegebühren auf inaktive Konten erheben, müssen diese jedoch bei Kontoeröffnung offenlegen.67

Diese Finanzinstitute haben einen gewissen Ermessensspielraum bei der Entscheidung, wann ein Konto inaktiv ist, obwohl die einzelnen Bundesstaaten, die bestimmte Arten von Banken und Kreditgenossenschaften regulieren, auch eigene Regeln haben können.

Kundenkonten, die über einen bestimmten Zeitraum inaktiv sind, können auch der Gefahr der Heimfallung (Escheatment) ausgesetzt sein, einem Prozess, bei dem als aufgegeben geltende Vermögenswerte an den Staat übertragen werden. Auch hier können die Regeln von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sein.

Brokerfirmen können auch Inaktivitätsgebühren für Kontoinhaber erheben, die über einen bestimmten Zeitraum keine Transaktionen durchgeführt haben.8

Welche Gebühren können Kreditkarten noch erheben?

Obwohl der bundesstaatliche Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD Act) von 2009 und andere neuere Verordnungen viele Arten von Kreditkartengebühren eingeschränkt haben, haben sie diese nicht vollständig abgeschafft. Zu den häufigsten Kreditkartengebühren gehören heute Jahresgebühren, Verspätungsgebühren, Barzahlungsgebühren, Überweisungsgebühren und Gebühren für Auslandstransaktionen.

Nicht jede Karte erhebt alle diese Gebühren, und viele können Sie vermeiden, indem Sie sich umsehen. Zum Beispiel sind Karten ohne Jahresgebühren weit verbreitet, und viele Karten, die auf Vielreisende zugeschnitten sind, erheben keine Gebühren für Auslandstransaktionen. Eine Karte, die eine bestimmte Gebühr nicht erhebt, kann dies jedoch in anderen Bereichen wettmachen.

Laut der Consumer Financial Protection Bureau kosten Verspätungsgebühren allein amerikanische Verbraucher etwa 12 Milliarden Dollar pro Jahr.9

Welche Gebühren erheben Debitkarten?

Debitkarten haben ihre eigenen Gebühren, obwohl die Liste kürzer ist als bei Kreditkarten. Übliche Debitkartengebühren können monatliche Wartungsgebühren, Geldautomatengebühren (in der Regel für die Nutzung Ihrer Karte an Geldautomaten außerhalb des Netzwerks) und Gebühren für Auslandstransaktionen umfassen. Wie bei Kreditkarten können Sie viele dieser Gebühren vermeiden, indem Sie die richtige Debitkarte wählen.

Welche Gebühren erheben Prepaidkarten?

Prepaidkarten, die wie Debitkarten funktionieren, aber mit Geld aufgeladen und nicht mit einem Bankkonto verbunden sind, unterliegen ebenfalls einer Reihe von Gebühren. Dazu können monatliche Gebühren, Transaktionsgebühren, Geldautomatengebühren, Gebühren für Auslandstransaktionen, Gebühren für das Aufladen von Bargeld und Gebühren für Kontostandsabfragen gehören. Sie können auch nach einer bestimmten Zeit Ruhe- oder Inaktivitätsgebühren erheben.10

Welche Gebühren erheben Geschenkkarten?

Der Käufer einer Geschenkkarte muss in der Regel eine Kartenausgabegebühr zahlen. Der Empfänger der Karte kann ebenfalls Gebühren unterliegen, darunter monatliche Wartungsgebühren, Transaktionsgebühren, Aufladegebühren und Auszahlungsgebühren.11