Einkommen vor Invalidität

Wichtige Erkenntnisse:

• Das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen legt eine Grundlage für die Berechnung von Invaliditätsleistungen nach einer Verletzung fest.
• Invaliditätsleistungen liegen in der Regel zwischen 50 % und 75 % des Vorerwerbsunfähigkeitseinkommens.
• Das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen schließt Boni, Provisionen und Arbeitgeberbeiträge zur Altersvorsorge aus.
• Die Prämien für Invaliditätsversicherungen liegen zwischen 1 % und 3 % des Bruttoeinkommens.
• Ein Versicherungsnehmer mit einem Jahreseinkommen von 80.000 $ erhält möglicherweise 5.000 $ monatlich, wenn die Leistungen auf 75 % festgelegt sind.

Was ist das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen?

Das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen bezieht sich auf das regelmäßige Einkommen eines Versicherungsnehmers vor einer Verletzung und wird von Invaliditätsversicherern zur Berechnung der Leistungszahlungen verwendet. Policen ersetzen in der Regel einen Prozentsatz dieses Einkommens, oft zwischen 50 % und 70 %, wenn der Versicherungsnehmer nicht mehr vollzeitig oder gar nicht arbeiten kann. Die Berechnungen umfassen in der Regel das Grundgehalt oder den Lohn, während unregelmäßige Einkünfte wie Boni oder Provisionen ausgeschlossen werden.

Wie das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen das Invaliditätseinkommen beeinflusst

Einzelpersonen schließen eine Invaliditätseinkommensversicherung ab, um im Falle einer Verletzung über ein gewisses Einkommen zu verfügen. Ohne eine Invaliditätseinkommensversicherung ist ein Arbeitnehmer möglicherweise auf Social Security Disability Income (SSDI) angewiesen oder hat gar keine Einkommensquelle. Dies kann für Familien katastrophal sein, insbesondere wenn die verletzte Person der einzige Einkommensverdiener in der Familie ist. Der typische Prozentsatz für die meisten Invaliditätspolicen liegt zwischen 50 und 75 % des Vorerwerbsunfähigkeitseinkommens des Antragstellers.1

Berechnung Ihrer Lohnbasis für Invaliditätsleistungen

Das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen ist die Grundlage für die Berechnung der Invaliditätsleistungen. Die Berechnung verwendet das Einkommen des Versicherungsnehmers an seinem letzten vollständigen aktiven Arbeitstag, wobei einige Policen möglicherweise das Durchschnittseinkommen über einen Zeitraum verwenden. Das Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen umfasst keine Boni, Provisionen, Überstundenvergütung oder Arbeitgeberbeiträge zu einem Rentenplan. Es umfasst jedoch persönliche Beiträge zu einem Rentenplan und das reguläre Gehalt.

Der Betrag des Invaliditätseinkommens, auf den ein Versicherungsnehmer Anspruch hat, kann als monatliches Maximum oder als Prozentsatz des Vorerwerbsunfähigkeitseinkommens festgelegt werden.

Invaliditätspolicen erlauben es einer Person oft, auch eine Restleistung zu erwerben, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, teilweise Leistungen zu erhalten, wenn er in Teilzeit zurückkehrt. Die Höhe der Restleistung hängt vom Vorerwerbsunfähigkeitseinkommen ab, abzüglich etwaiger Einkünfte, die der Versicherungsnehmer durch Teilzeitarbeit erzielen kann.

Mehrere Faktoren beeinflussen die endgültige Prämie für die Invaliditätseinkommensversicherung. Die Policenprämien liegen in der Regel zwischen 1 und 3 % des Bruttoeinkommens. Je älter der Antragsteller, desto höher die Prämie. Das Mindestalter für die Beantragung beträgt 18 Jahre, das Höchstalter liegt in der Regel bei 60 Jahren. Im Gegensatz zur Lebensversicherung sind die Sätze für die Invaliditätsversicherung für Frauen pro Deckungseinheit höher als die Sätze für männliche Antragsteller. Raucher können mit höheren Kosten rechnen, ebenso wie Personen mit schlechtem Gesundheitszustand.

Praxisbeispiel zur Berechnung des Vorerwerbsunfähigkeitseinkommens

Eine Police gibt an, dass die Leistung auf 75 % des Vorerwerbsunfähigkeitseinkommens festgelegt ist. Dies bedeutet, dass ein Versicherungsnehmer, der 80.000 $ pro Jahr verdient und nicht mehr arbeiten kann, eine monatliche Leistung von 5.000 $ erhalten kann (75 % * 80.000 $ / 12).

Bei der Suche nach einer Invaliditätspolice ist es sinnvoll, zu verlangen, dass Ihre Leistung im Falle einer Verletzung nahe an Ihrem vollen Nettogehalt vor Ihrer Invalidität liegt. Die durchschnittlich empfohlene Leistung der Langzeit-Invaliditätsversicherung sollte zwischen 60 % und 80 % Ihres Nettogehalts liegen.