Erfahrungsrückerstattung

Wichtige Erkenntnisse

Erfahrungsrückvergütungen geben einen Teil der Gewinne an die Versicherungsnehmer zurück, wenn die Schadensfälle niedriger als erwartet ausfallen.

Versicherer nutzen Erfahrungsrückvergütungen, um Versicherungsnehmer zu ermutigen, Schadensfälle zu reduzieren.

Erfahrungsrückvergütungen sind in der Regel in den Versicherungsbedingungen festgelegt.

Finanzielle Anreize gleichen die Ziele des Versicherers mit denen des Versicherungsnehmers ab.

Was ist eine Erfahrungsrückvergütung?

Eine Erfahrungsrückvergütung liegt vor, wenn ein Versicherer einen Teil der Prämien oder Gewinne an einen Versicherungsnehmer zurückzahlt, wenn die Schadensfälle niedriger als erwartet ausfallen (oder wenn ein Rückversicherer Gelder an einen Zedentenversicherer zurückzahlt). Sie kann eine geringere Schadenshäufigkeit belohnen und gleichzeitig das Risikomanagement des Versicherers unterstützen und wird in der Regel nur dann gezahlt, wenn die Vertragsbedingungen und Schadenschwellenwerte erfüllt sind.

Die Vorteile und Schlüsselkonzepte von Erfahrungsrückvergütungen

Wenn ein Versicherer eine Versicherungspolice verkauft und der Versicherte den Versicherer weniger kostet als erwartet, kann er eine Erfahrungsrückvergütung anbieten, bei der es sich um die Rückzahlung eines Teils der Gewinne handelt, die er mit der Police erzielt hat. Wenn ein Versicherungsunternehmen eine neue Police zeichnet, nimmt es eine Reihe von Schätzungen vor, um zu bestimmen, wie viel es für den Versicherungsschutz verlangen muss. Es prüft die Art der versicherten Gefahr, das Risikoprofil des Versicherungsnehmers sowie die potenzielle Schwere und Häufigkeit von Schadensfällen. Die Rentabilität eines Versicherers ist direkt mit der Differenz zwischen der Höhe der für den Versicherungsschutz berechneten Prämien und der Höhe der Verluste aus Schadensfällen gegen eine Police verbunden, und der Versicherer hat ein Interesse daran, sowohl die Prämien zu maximieren als auch die Verluste zu minimieren.

Versicherer erheben höhere Prämien von Versicherungsnehmern, die ein größeres Versicherungsrisiko darstellen, um finanzielle Verluste zu vermeiden. Umgekehrt gewähren sie auch Anreize für Versicherungsnehmer, die ihnen in Bezug auf Schadensfälle nicht viel gekostet haben. Versicherer können die Verluste, die sie erleiden, auch begrenzen, indem sie die Geschwindigkeit und Effizienz ihrer Schadensabteilungen verbessern, aber diese marginalen Gewinne durch den Einsatz weniger Ressourcen für interne Prozesse werden irgendwann eine Grenze erreichen. Um weitere Verbesserungen zu erzielen, muss ein Versicherer die Wahrscheinlichkeit verringern, dass überhaupt ein Schaden gemeldet wird, was eine Zusammenarbeit mit den Versicherungsnehmern erfordert, um Verhaltensweisen zu reduzieren, die zu einem Schaden führen könnten. Der Versicherer kann Richtlinien und bewährte Verfahren bereitstellen, die die Versicherungsnehmer befolgen können, aber er kann auch die Ziele des Versicherers mit denen des Versicherten in Einklang bringen. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, sind finanzielle Anreize. Die Erfahrungsrückvergütung ist einer dieser Anreize.

Erfahrungsrückvergütungen sind als Klausel in einer Versicherungspolice enthalten. Diese Klausel berechtigt den Versicherungsnehmer zu einem Prozentsatz der Prämien oder Gewinne des Versicherers, wenn die Schwere der gegen eine Versicherungspolice geltend gemachten Schäden hinter den Erwartungen zurückbleibt. Beispielsweise kann eine Police vorsehen, dass ein Versicherungsnehmer, der eine Prämie über einem bestimmten Schwellenwert zahlt, Anspruch auf eine Rückerstattung von bis zu 15 % des Nettogewinns hat. Wenn es dem Versicherungsnehmer gelingt, die Anzahl der eingereichten Schadensfälle zu reduzieren, erhält er eine finanzielle Belohnung.