Fällige Zinsen

Wichtige Erkenntnisse

• Die fälligen Zinsen sind die Kosten, die Kreditnehmer für die Zinsen eines Darlehens während jeder Zahlungsperiode zahlen.
• Monatliche Zahlungen decken in der Regel sowohl die fälligen Zinsen als auch einen Teil des Kapitals.
• Höhere Zinssätze oder Darlehenssalden führen zu höheren fälligen Zinsen pro Monat.
• Darlehen haben oft einen Tilgungsplan, der darlegt, wie Zahlungen im Laufe der Zeit zugeordnet werden.
• Kreditkartenzinsen werden oft täglich berechnet und können sich verzinsen, was zu Zinseszinsen führt.

Was sind fällige Zinsen?

Die fälligen Zinsen stellen den Dollarbetrag dar, der erforderlich ist, um die Zinskosten eines Darlehens für den Zahlungszeitraum zu bezahlen. Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen von einer Bank aufnimmt, muss das Darlehen in monatlichen Raten zurückgezahlt werden, bis die Schuld beglichen ist.

Finanzinstitute erheben jedoch zusätzliche Kosten für die Kreditvergabe, die die an die Bank fälligen Zinsen darstellen. Die fälligen Zinsen basieren auf dem Zinssatz, der auf den gesamten ausstehenden Darlehensbetrag angewendet wird.

Je nach Art des Darlehens oder Kreditprodukts kann die Zahlungsstruktur leicht variieren. In der Regel deckt jede Zahlung die für den Zeitraum berechneten Zinsen, die fälligen Zinsen, und reduziert den ursprünglich geschuldeten Betrag, den sogenannten Kapitalsaldo.

Die Mechanik der fälligen Zinsen verstehen

Die fälligen Zinsen sind ein Bestandteil der gesamten Darlehenszahlung, basierend auf dem Zinssatz und dem ursprünglich geliehenen Gesamtbetrag. Je höher der Zinssatz, desto mehr Zinsen fallen monatlich an. Ebenso fallen bei einem höheren Darlehenssaldo mehr Zinsen an als bei einem kleineren Darlehen mit demselben Zinssatz.

Die gesamten fälligen Zinsen über die Laufzeit allein sind für Kreditnehmer wichtig zu bedenken, bevor sie das Darlehen abschließen. Wenn zum Beispiel ein Darlehen von 30.000 Dollar für den Kauf eines Autos aufgenommen wurde und der Kunde am Ende des Darlehens 40.000 Dollar zahlte, wären die zusätzlichen 10.000 Dollar die gesamten für das Darlehen berechneten Zinsen.

In der Regel werden die gesamten fälligen Zinsen bis zum Ende des Darlehens in monatliche Raten aufgeteilt. Jede Zahlung hat einen Betrag, der zur Tilgung eines Teils des geschuldeten Kapitalsaldos dient, und einen Betrag, der zur Deckung der für diesen Monat fälligen Zinsen dient.

Wie sich fällige Zinsen auf Ihre Darlehenszahlungen auswirken

Viele Darlehen wie Hypotheken, Privatdarlehen und Autokredite haben ähnliche Zahlungsstrukturen, bei denen ein Teil jeder Zahlung Zinsen zahlt und ein Teil in das Kapital fließt. Dieser Zahlungsplan wird als Tilgungsplan bezeichnet.

Die monatlich fälligen Zinsen werden auf der Grundlage des aktuellsten Darlehenssaldos berechnet. Banken laden die Zinsen in der Regel vor, sodass sie den Großteil der Zinsen in den ersten Jahren erhalten. Diese Praxis stellt sicher, dass die Bank ihren Gewinn aus dem Darlehen früher als später erzielt. Indem mehr Zinsen früher gezahlt werden müssen, verringert sich auch das Risiko, dass die Bank nicht alle fälligen Zinsen erhält, falls der Kreditnehmer in Verzug gerät oder nicht zahlt.

Infolgedessen fließt zu Beginn des Zahlungsplans ein größerer Anteil der monatlichen Zahlung in die fälligen Zinsen, während ein kleinerer Teil zur Tilgung des Kapitalsaldos verwendet wird. Mit der Zeit kehrt sich die Zuordnung zu Kapital und Zinsen um, was bedeutet, dass die fälligen Zinsen für jede Zahlung sinken, während ein größerer Anteil der Zahlung in den Kapitalsaldo fließt.

Diese umgekehrte Beziehung zwischen fälligen Zinsen und fälligem Kapital tritt zum Teil auf, weil Darlehenszahlungen in der Regel einen festen Betrag haben. Auch sinkt mit abnehmendem Darlehenssaldo der monatlich geschuldete Zinsbetrag, da der Zinssatz nun auf einen geringeren Darlehensbetrag angewendet wird. Mit sinkendem Zinsbetrag steigt der Kapitalanteil, da er einen größeren Anteil der festen monatlichen Zahlung ausmacht.

Umgang mit fälligen Zinsen bei Kreditkartensalden

Kreditkartenzinsen funktionieren anders als bei festverzinslichen Darlehen. Kreditkarten bieten eine revolvierende Kreditlinie, bei der ein Verbraucher oder ein Unternehmen bis zu einem bestimmten Limit Kredite aufnehmen kann. Sobald der Kunde den geschuldeten Saldo auf der Kreditkarte abbezahlt hat, kann er wieder bis zu diesem Limit Kredite aufnehmen. In der Regel fließt die monatliche Mindestzahlung für eine Kreditkarte hauptsächlich in die fälligen Zinsen. Ein Kreditnehmer müsste mehr als den Mindestzahlungsbetrag zahlen, um den geschuldeten Kapitalbetrag zu tilgen.

Kreditkartenzinssätze werden auf der Grundlage eines jährlichen Prozentsatzes (APR) berechnet, der ein variabler Zinssatz ist, der auf einem Referenzwert wie dem Leitzins basiert. Beispielsweise könnte ein Kreditkartenunternehmen einen Zinssatz von 15% über dem Leitzins verlangen, sodass der Zinssatz auf der Karte bei einem Leitzins von 6% 21% pro Jahr betragen würde.

Obwohl es sich um einen jährlichen Zinssatz handelt, werden die Zinsen täglich auf der Grundlage des Kartenkontostands berechnet. Wenn ein Kreditnehmer den Saldo jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum vollständig begleicht, könnten ihm möglicherweise keine Zinsen berechnet werden. Es ist wichtig, dass Kunden das Kleingedruckte lesen, um zu verstehen, wie Zinsen berechnet werden, da dies zwischen Kreditkartenunternehmen variieren kann.

Einige Unternehmen verzinsen die Zinsen (Zinseszins), was bedeutet, dass, wenn Zinsen zum unbezahlten Saldo hinzugefügt werden, Zinsen auf die Zinsen anfallen, die dem Saldo hinzugefügt wurden. Mit anderen Worten, Sie zahlen Zinsen auf Zinsen, wodurch Kreditkartenschulden schnell außer Kontrolle geraten können.

Praktisches Beispiel: Fällige Zinsen bei einer Hypothek

Angenommen, ein Kunde hat ein 30-jähriges Festhypothekendarlehen über einen Betrag von 300.000 Dollar zu einem jährlichen Zinssatz von 5% abgeschlossen. Die erste Zahlung ist im Juni 2021 fällig. Versicherung und Steuern wurden zu Illustrationszwecken ausgeschlossen.

Unten ist ein Teil des Tilgungsplans unter Verwendung des Investopedia-Tilgungsrechners dargestellt. Die Tabelle zeigt die Aufteilung zwischen fälligen Zinsen und dem Kapitalsaldo zu verschiedenen Juni-Zahlungsterminen während des 30-Jahres-Zeitraums.

Für die erste Zahlung im Juni 2021 werden 360,46 Dollar zur Reduzierung des Kapitalsaldos verwendet, während 1.250,00 Dollar für die in diesem Monat fälligen Zinsen anfallen.

Bis Juni 2030 werden 564,79 Dollar in das Kapital und 1.045,67 Dollar in die Zahlung der für diesen Monat fälligen Zinsen fließen.

Bis Juni 2040 fließt mehr Geld in das Kapital als in die Zinsen, wobei 930,22 Dollar das Kapital reduzieren und 680,25 Dollar in die Zinsen fließen.

Bis Juni 2050 werden 1.532,08 Dollar in den Kapitalsaldo fließen, während nur 78,38 Dollar für die in diesem Monat fälligen Zinsen anfallen.

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