Finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand – FIRE

Wichtige Erkenntnisse

• Financial Independence, Retire Early (FIRE) ist eine finanzielle Bewegung, die durch Sparsamkeit, extremes Sparen und Investitionen definiert ist.
• FIRE-Befürworter beginnen möglicherweise mit der Berechnung ihrer FIRE-Zahl, in der Regel das 25-Fache ihrer jährlichen Ausgaben, also der Geldbetrag, den sie voraussichtlich benötigen, um bequem in den Ruhestand zu gehen.
• Typischerweise entnehmen FIRE-Anhänger jährlich 3% bis 4% ihrer Ersparnisse, um die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken.
• Trotz der wachsenden Beliebtheit der FIRE-Bewegung gehen nur wenige US-Arbeitnehmer tatsächlich früh in Rente.

Was ist die FIRE-Bewegung? (Financial Independence, Retire Early)?

Financial Independence, Retire Early (FIRE) ist eine Bewegung von Menschen, die sich einem Programm extremen Sparens und Investierens widmen, mit dem Ziel, weit früher in den Ruhestand zu gehen, als es traditionelle Budgets und Rentenpläne erlauben würden.

Das 1992 erschienene Bestseller-Buch "Your Money or Your Life" von Vicki Robin und Joe Dominguez machte viele der Konzepte populär, die von Menschen in dieser Bewegung verwendet werden. Die Ursprünge des Begriffs und des Akronyms FIRE sind unbekannt, aber der Begriff verkörpert eine Kernprämisse des Buches: Menschen sollten jede Ausgabe anhand der Anzahl der Arbeitsstunden bewerten, die erforderlich waren, um sie zu bezahlen.

Katie Kerpel / Investopedia

Wie FIRE funktioniert: Sparrate, FIRE-Zahl und Entnahmeregeln?

Die FIRE-Bewegung priorisiert größere finanzielle Unabhängigkeit durch ein Programm extremer Sparsamkeit und aggressiver Investitionen. FIRE-Anhänger hoffen möglicherweise, früher als das konventionelle Rentenalter von 65 bis 70 Jahren in den Ruhestand zu gehen, oder sie hoffen auf größere finanzielle Unabhängigkeit. Diejenigen, die früh in Rente gehen möchten, planen möglicherweise, ausschließlich von kleinen Entnahmen aus ihren Portfolios zu leben, oder sie beziehen Teilzeitarbeit in ihre Strategie ein.

Befürworter des extremen Spar-Lebensstils bleiben mehrere Jahre im Berufsleben und sparen bis zu 75% ihres Jahreseinkommens.1 Wenn ihre Ersparnisse ihre FIRE-Zahl erreichen, in der Regel das 25-Fache ihrer jährlichen Ausgaben, können sie ihre Haupttätigkeit aufgeben oder ganz aus dem Berufsleben ausscheiden.

Um ihre Lebenshaltungskosten nach dem frühzeitigen Ruhestand zu decken, tätigen FIRE-Anhänger kleine Entnahmen aus ihren Ersparnissen, typischerweise etwa 3% bis 4% des Saldos jährlich (inflationsbereinigt). Abhängig davon, wie viel sie sparen und welchen Lebensstil sie anstreben, sollten sie ihre Ausgaben überwachen und ihre Investitionen pflegen und regelmäßig umschichten.2

FIRE-Varianten erklärt: Lean FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE und mehr

Es gibt mehrere FIRE-Ruhestandsvarianten:

Fat FIRE: Dies ist für den Einzelnen mit einem 9-to-5-Job, der darauf abzielt, wesentlich mehr zu sparen als der Durchschnittsarbeitnehmer, aber seinen derzeitigen Lebensstandard nicht senken möchte. Es erfordert ein hohes Gehalt und aggressive Spar- und Anlagestrategien, um es umzusetzen.

Lean FIRE: Dieser Einzelne ist ein Minimalist und extremer Sparer, was einen weitaus eingeschränkteren Lebensstil erfordert. Viele Anhänger von Lean FIRE leben von 25.000 US-Dollar oder weniger pro Jahr.3

Barista FIRE: Dieser Einzelne möchte zwischen den beiden oben genannten Optionen existieren. Sie geben ihren traditionellen 9-to-5-Job auf und nutzen eine Kombination aus Teilzeitarbeit und Ersparnissen, um einen mehr als minimalistischen Lebensstil zu führen. Sie schließen möglicherweise eine Krankenversicherung ab, während ihre Rentenfonds intakt bleiben.

FIRE in Zahlen: Wie realistisch ist der vorzeitige Ruhestand?

In den letzten Jahren hat die FIRE-Bewegung mehr mediale Aufmerksamkeit erhalten. Allerdings erreicht nur ein kleiner Prozentsatz der Menschen den vorzeitigen Ruhestandsteil der Gleichung.

Laut Gallup-Forschung sinkt der Prozentsatz der Rentner im Alter zwischen 55 und 74 Jahren. Und das durchschnittlich gemeldete Renteneintrittsalter lag 2024 bei 63 Jahren für Frauen und 65 Jahren für Männer. Dies liegt weit hinter den meisten FIRE-Zielen.45

Anmerkung

In "Your Money or Your Life" sagt die Autorin Vicki Robin, dass es bei FIRE nicht nur darum geht, früh in Rente zu gehen, sondern dass es auch lehrt, wie man weniger konsumiert und dabei besser lebt.6

So planen Sie Ihre FIRE-Reise: Sparen, Investieren und Flexibilität

Ob Sie früh in Rente gehen oder während der Arbeit mehr finanzielle Unabhängigkeit erlangen möchten, der FIRE-Lebensstil erfordert Planung. Hier sind einige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie den Sprung wagen.

Notgroschen aufbauen

Bevor Sie weitere Schritte unternehmen, sparen Sie Ausgaben für drei bis sechs Monate. Dies ist der Betrag, den viele Experten für einen Notgroschen empfehlen.7 Ihre Ersparnisse sollten Ihnen einen Puffer für Arbeitslosigkeit, unerwartete Ausgaben oder andere unvorhergesehene Probleme bieten.

Klug investieren

Sie erreichen FIRE nicht einfach, indem Sie Ihr Geld auf der Bank lassen, selbst wenn Sie ein hochverzinsliches Sparkonto wählen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie bei der Auswahl von Investitionen leichtsinnig sein sollten. Beginnen Sie damit, alle arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgepläne auszuschöpfen. Ziehen Sie dann in Betracht, über einen Top-Online-Broker zu einer traditionellen oder Roth IRA beizutragen.

Für 2025 können Einzelpersonen bis zu 23.500 US-Dollar in einen 401(k) oder anderen arbeitgeberfinanzierten Plan einzahlen, plus einen Nachholbeitrag von 7.500 US-Dollar, wenn sie 50 oder älter sind (oder einen Nachholbeitragsgrenzwert von 11.250 US-Dollar für Personen zwischen 60 und 63 Jahren als Teil des SECURE 2.0 Act). IRA-Inhaber können 7.000 US-Dollar einzahlen, plus einen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar, wenn sie mindestens 50 Jahre alt sind.8

Für 2026 steigen diese Grenzen auf 24.000 US-Dollar bzw. 8.000 US-Dollar. Der Nachholbeitragsgrenzwert für Personen zwischen 60 und 63 Jahren bleibt bei 11.250 US-Dollar. Der IRA-Beitragsgrenzwert steigt auf 7.500 US-Dollar, wobei der Nachholbeitragsgrenzwert auf 1.100 US-Dollar steigt.9

Überdenken Sie Ihre FIRE-Zahl

Die von vielen FIRE-Teilnehmern verwendete 25er-Regel basiert auf einer maximalen Portfolio-Entnahmerate von 4% (inflationsbereinigt). Viele Experten stellen jedoch die Gültigkeit der 4%-Richtlinie in Frage, insbesondere für Personen, die einen frühen Ruhestand planen.102

Beachten Sie, dass Sie eine Strafe zahlen, wenn Sie vor Ihrem 59½. Lebensjahr von einem 401(k), IRA oder einem ähnlichen Altersvorsorgeplan abheben.11 FIRE-Pläne sind möglicherweise nicht nachhaltig, wenn Sie frühzeitig Geld aus diesen Plänen benötigen.

Was bedeutet FIRE eigentlich?

Das Akronym FIRE steht für Financial Independence, Retire Early. Es ist eine Bewegung, die das Kürzen von Ausgaben, Sparen und Investieren priorisiert, mit dem Ziel, früh in Rente zu gehen oder mehr finanzielle Freiheit zu erlangen.

Wie funktioniert FIRE?

Anhänger des FIRE-Plans beabsichtigen, viel früher als das traditionelle Rentenalter von 65 Jahren in Rente zu gehen, indem sie bis zu 75% ihres Einkommens dem Sparen widmen, während sie noch Vollzeit arbeiten. Wenn ihre Ersparnisse etwa das 25-Fache ihrer jährlichen Ausgaben erreichen, können sie ihre Haupttätigkeit aufgeben oder vollständig aus jeder Form von Beschäftigung ausscheiden.

Was sind einige FIRE-Varianten?

Innerhalb der FIRE-Bewegung gibt es mehrere Varianten. Fat FIRE versucht, mehr zu sparen, während weniger aufgegeben wird. Lean FIRE erfordert Hingabe zum minimalistischen Leben. Barista FIRE ist für diejenigen, die das 9-to-5-Rattenrennen aufgeben und bereit sind, ihre Ausgaben zu reduzieren, während sie nur Teilzeit arbeiten.

Was ist die 4%-Regel für die FIRE-Bewegung?

Die 4%-Regel besagt, wie viel Sie im ersten Jahr des Ruhestands aus Ihrem Ersparten entnehmen können. Jedes folgende Jahr ist dieser Betrag inflationsbereinigt. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Erspartes für Sie und Ihren Ehepartner beträgt 2 Millionen US-Dollar. Im ersten Jahr des Ruhestands könnten Sie maximal 80.000 US-Dollar abheben. Im nächsten Jahr, wenn die Inflation bei 3% läge, würden Sie 82.400 US-Dollar abheben.

Wer hat die FIRE-Bewegung ins Leben gerufen?

Die FIRE-Bewegung wurde von dem Buch "Your Money or Your Life: 9 Steps to Transforming Your Relationship with Money and Achieving Financial Independence" von Vicki Robin, Joseph Dominguez und Monique Tilford inspiriert.1

Was sind die Vor- und Nachteile der FIRE-Bewegung?

Sie können die Details Ihres FIRE-Plans an Ihre spezielle Situation anpassen. Es gibt auch mehrere Varianten, von Fat FIRE bis Lean FIRE. Allerdings ist aggressives Sparen für manche möglicherweise nicht realistisch, insbesondere für diejenigen, die Kinder oder ältere Eltern betreuen. Und Inflation oder ein Bärenmarkt vor dem gewünschten Renteneintritt könnten dieses Ziel erschweren und Sie zwingen, Ihre Pläne anzupassen.

Wie unterscheidet sich FIRE von Mikro-Ruhestand?

Im Gegensatz zum vollständigen vorzeitigen Ruhestand beinhaltet der Mikro-Ruhestand geplante Karrierepausen, die Flexibilität ohne vollständige finanzielle Unabhängigkeit bieten. Zum Beispiel könnte jemand in seinen 40ern oder 50ern eine einjährige Pause einlegen, um die Welt zu bereisen, und dann wieder in den Arbeitsmarkt einsteigen.