frei verfügbares Einkommen

Was ist das verfügbare Einkommen?

Das verfügbare Einkommen ist das Geld, das nach Zahlung von Steuern und notwendigen Ausgaben wie Nahrung, Wohnung und Kleidung zum Ausgeben, Investieren oder Sparen übrig bleibt.

Das verfügbare Einkommen deckt Ausgaben für Luxusartikel, Urlaub und nicht notwendige Güter und Dienstleistungen. Es schrumpft oft nach Arbeitsplatzverlusten oder Gehaltskürzungen, weshalb Unternehmen, die Luxusgüter verkaufen, in wirtschaftlichen Abschwüngen meist leiden.

Wichtige Erkenntnisse

• Das verfügbare Einkommen ist der Betrag, der nach Zahlung von Steuern und notwendigen Ausgaben übrig bleibt und für nicht notwendige Ausgaben wie Urlaub und Luxusgüter verwendet wird.
• Das Nettoeinkommen, das sich vom verfügbaren Einkommen unterscheidet, ist der Nettolohn nach Steuern und deckt sowohl notwendige als auch nicht notwendige Ausgaben ab.
• Die wirtschaftliche Gesundheit wird anhand des verfügbaren Einkommensniveaus gemessen, wobei höhere Niveaus auf stärkere Volkswirtschaften hindeuten und umgekehrt.
• Wenn das Einkommen sinkt, wird in der Regel zuerst das verfügbare Einkommen reduziert, was sich auf Ausgaben für nicht notwendige Güter auswirkt.
• Ökonomen verwenden das verfügbare Einkommen zusammen mit dem Nettoeinkommen, um wichtige Wirtschaftsindikatoren wie die marginale Konsumneigung zu berechnen.
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Die Rolle des verfügbaren Einkommens für die wirtschaftliche Gesundheit

Diskretionäre Ausgaben sind ein wichtiger Teil einer gesunden Wirtschaft. Menschen geben nur dann Geld für Dinge wie Reisen, Filme und Unterhaltungselektronik aus, wenn sie die Mittel dazu haben.

Nicht-diskretionäre Ausgaben sind obligatorisch, wie Wohnen, Steuern, Schulden und Lebensmittel. Diskretionäre Ausgaben sind zusätzliche Kosten, in der Regel Wünsche und nicht Bedürfnisse. Sie beziehen sich mehr auf Lebensstilentscheidungen als auf den täglichen Betrieb.

Diskretionäre Ausgaben werden mit dem Geld bezahlt, das nach der Deckung von Grundbedürfnissen wie Wohnen, Nahrung und Steuern übrig bleibt. Wenn die Wirtschaft stark ist, geben die Menschen ihr zusätzliches Geld oft für Luxusartikel, Urlaub, Restaurants, Unterhaltung und andere nicht notwendige Dienstleistungen aus.

Vergleich von verfügbarem und Nettoeinkommen: Hauptunterschiede

Das verfügbare Einkommen und das Nettoeinkommen sind unterschiedlich, auch wenn die Begriffe oft synonym verwendet werden.

Wichtig

Das verfügbare Einkommen leitet sich vom Nettoeinkommen ab, das dem Bruttoeinkommen abzüglich Steuern entspricht.

Das Nettoeinkommen ist der Nettolohn einer Person, der sowohl für notwendige als auch nicht notwendige Ausgaben verwendet wird. Dieses Einkommen ist das, was nach Steuern übrig bleibt, und es ist der Nettobetrag, der zum Ausgeben, Sparen oder Investieren zur Verfügung steht.

Im Gegensatz dazu ist das verfügbare Einkommen das, was vom Nettoeinkommen übrig bleibt, nachdem ein Einkommensbezieher Miete/Hypothek, Transport, Nahrung, Nebenkosten, Versicherungen und andere notwendige Kosten aus seinem Nettoeinkommen bezahlt hat.

Für die meisten Verbraucher wird das verfügbare Einkommen zuerst abgebaut, wenn es zu Gehaltskürzungen kommt. Nehmen wir zum Beispiel an, Elise hat nach Steuern 4.000 $ pro Monat und 2.000 $ an notwendigen Kosten, sodass ihr monatlich 2.000 $ an verfügbarem Einkommen bleiben.

Wenn Elises Gehalt auf 3.000 $ pro Monat gekürzt wird, kann sie ihre notwendigen Kosten immer noch decken, hat aber nur noch 1.000 $ an verfügbarem Einkommen übrig.

Wie sich das verfügbare Einkommen auf die Wirtschaft auswirkt

Das verfügbare Einkommen ist ein wichtiger Indikator für die wirtschaftliche Gesundheit. Ökonomen verwenden es zusammen mit dem Nettoeinkommen, um andere wichtige wirtschaftliche Kennzahlen abzuleiten, wie die marginale Konsumneigung (MPC), die marginale Sparneigung (MPS) und den Verschuldungsgrad der Verbraucher.

Im Jahr 2005, während einer schuldengetriebenen Wirtschaftsblase, war die persönliche Sparquote in den USA vier Monate in Folge negativ. Nachdem sie notwendige Ausgaben aus dem Nettoeinkommen bezahlt hatten, gaben die Durchschnittsverbraucher ihr gesamtes verfügbares Einkommen und noch mehr aus, indem sie Kreditkarten und andere Schuldinstrumente nutzten, um zusätzliche diskretionäre Käufe zu tätigen, die sie sich nicht leisten konnten. Im Jahr 2020, während der COVID-19-Pandemie und der daraus resultierenden weit verbreiteten Lockdowns, erreichte die persönliche Sparquote in den USA mit über 30% für mehrere Monate Allzeithochs. Von Ende 2021 bis ins Jahr 2022 normalisierte sich die Quote auf etwa 7%, was eher dem langfristigen Durchschnitt entspricht, und ist seitdem auf 3,4% (Stand Juni 2024) gefallen.1

Die aggregierten verfügbaren Einkommensniveaus einer Volkswirtschaft schwanken im Laufe der Zeit, in der Regel parallel zur Konjunkturentwicklung. Wenn die Wirtschaftsleistung stark ist, gemessen am Bruttoinlandsprodukt (BIP) oder einer anderen Gesamtgröße, sind die verfügbaren Einkommensniveaus in der Regel ebenfalls hoch. Wenn die Preise für lebensnotwendige Güter steigen (Inflation), sinkt das verfügbare Einkommen, sofern Löhne und Steuern relativ konstant bleiben.

Wie wird das verfügbare Einkommen berechnet?

Das verfügbare Einkommen ist ein Teil des Nettoeinkommens, also ein Teil des gesamten Einkommens, das nach Steuerzahlung übrig bleibt. Vom Nettoeinkommen werden alle notwendigen Ausgaben und Verpflichtungen wie Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Darlehen, Autozahlungen und Lebensmittel abgezogen. Wenn Sie all diese Posten bezahlt haben, ist das, was zum Sparen, Ausgeben oder Investieren übrig bleibt, Ihr verfügbares Einkommen.

Was gilt als gutes Niveau des verfügbaren Einkommens?

Dies ist teilweise eine Frage des Lebensstils; viele Experten sind sich jedoch einig, dass etwa 10–30 % Ihres Nettoeinkommens (nach Steuern) aus verfügbarem Einkommen bestehen sollten. Die sogenannte 50-20-30-Regel besagt, dass 50 % Ihres Nettoeinkommens für Lebenshaltungskosten, 20 % für Ersparnisse oder Investitionen und 30 % für diskretionäre Ausgaben verwendet werden sollten.2

Wie wird das verfügbare Einkommen bei Studienkrediten berücksichtigt?

Wenn Sie sich mit bundesstaatlichen Studienkrediten oder Studienkredit-Rückzahlungsplänen befassen, berechnet die US-Regierung Ihre Berechtigung auf der Grundlage des verfügbaren Einkommens. Die Regierung definiert das verfügbare Einkommen jedoch als Ihr jährliches Bruttoeinkommen nach Steuern abzüglich 100 % bis 225 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze (abhängig von Ihrem Bundesstaat, Ihrer Familiengröße und dem gewählten Rückzahlungsplan) und berücksichtigt spätere Erhöhungen oder Senkungen Ihres Einkommens.34