Front-End-Verhältnis

Was ist die Front-End-Quote?

Die Front-End-Quote, auch als Hypotheken-Einkommens-Verhältnis bekannt, misst den Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers, der für Wohnkosten aufgewendet wird. Die Hypothekenzahlung besteht in der Regel aus Tilgung, Zinsen, Steuern und Hypothekenversicherung (PITI).

Kreditgeber verwenden diese Quote zusammen mit der Back-End-Quote, die alle anderen Schulden umfasst, um die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu bewerten, monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Front-End-Quote misst, wie viel vom Einkommen einer Person für Hypothekenzahlungen verwendet wird.
• Kreditgeber bevorzugen, dass die Front-End-Quote nicht mehr als 28 % beträgt.12
• Die Back-End-Quote misst, wie viel vom Einkommen einer Person für andere Schuldenverpflichtungen verwendet wird.
• Hohe Studienkreditzahlungen hindern Verbraucher oft am Kauf von Eigenheimen.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Verständnis der Front-End-Quote

Bei der Entscheidung, ob eine Hypothek gewährt wird, betrachten Kreditgeber das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) als wichtiger als ein stabiles Einkommen, pünktliche Zahlungen oder einen hohen FICO-Score. Eine Art des DTI-Verhältnisses ist die Front-End-Quote.

Neben der allgemeinen Hypothekenzahlung berücksichtigt sie auch andere damit verbundene Kosten, wie z. B. Gebühren für die Hausbesitzervereinigung (HOA), falls zutreffend. Zum Beispiel betragen die voraussichtlichen Hypothekenausgaben einer Person 2.000 $ (1.700 $ Hypothekenzahlung und 300 $ HOA-Gebühren), und ihr monatliches Einkommen beträgt 9.000 $; folglich liegt die Front-End-Quote bei etwa 22 %.

Was ist die ideale Front-End-Quote?

Kreditgeber bevorzugen für die meisten Kredite eine Front-End-Quote von nicht mehr als 28 %.2

Höhere Quoten deuten auf ein erhöhtes Ausfallrisiko hin. Kreditgeber können jedoch höhere Quoten akzeptieren, wenn bestimmte Faktoren (z. B. erhebliche Anzahlungen, beträchtliche Ersparnisse und günstige Kredit-Scores) vorliegen. Wenn ein Kreditnehmer mit einer hohen Front-End-Quote beispielsweise die Hälfte des Kaufpreises als Anzahlung leistet oder seine Ersparnisse erheblich erhöht, sind Kreditgeber möglicherweise eher bereit, eine Hypothek anzubieten.

Wird dies nicht genehmigt, kann der Kreditnehmer Schulden reduzieren, um die Quote zu senken. Der Kreditnehmer kann auch erwägen, einen Mitunterzeichner für eine Hypothek zu haben. Zum Beispiel erlauben FHA-Darlehen Verwandten mit ausreichendem Einkommen und guter Bonität, mitzuunterschreiben.3

Front-End-Quote vs. Back-End-Quote

Die Front-End-Quote misst, wie viel vom Einkommen einer Person für Hypothekenkosten, einschließlich PITI, aufgewendet wird. Im Gegensatz dazu misst die Back-End-Quote, wie viel vom Einkommen einer Person für alle anderen monatlichen Schulden aufgewendet wird. Sie ist die Summe aller anderen Schuldenverpflichtungen geteilt durch die Summe des Einkommens der Person. Zu den anderen Schulden gehören üblicherweise Studienkreditzahlungen, Kreditkartenzahlungen und nicht-hypothekarische Darlehenszahlungen.

Kreditgeber bevorzugen, dass Verbraucher eine Quote von nicht mehr als 36 % haben, aufgrund des damit verbundenen Ausfallrisikos. FHA-Darlehen der Federal Housing Administration erlauben manchmal höhere Quoten.2

Hohe Back-End-Quoten deuten darauf hin, dass mehr vom Einkommen des Kreditnehmers für andere Schuldenverpflichtungen verwendet wird, sodass weniger Einkommen für die Hypothek zur Verfügung steht. Wenn das Einkommen des Kreditnehmers negativ beeinflusst wird, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass er seine Schuldenverpflichtungen, einschließlich der Hypothekenzahlung, nicht erfüllen kann.

Besondere Überlegungen

Erhebliche Studienkreditschulden hindern viele Verbraucher am Kauf von Eigenheimen. Selbst mit hervorragenden Kredit-Scores stellen viele fest, dass ihre Front-End-Quoten für Kreditgeber zu hoch sind. Kreditnehmer können jedoch Schulden umstrukturieren, sodass sie weniger Einfluss auf das DTI eines potenziellen Hausbesitzers haben.

Zum Beispiel können sie die monatliche Zahlung für einen Studienkredit durch einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan senken, bei dem die Zahlung manchmal auf 0 $ reduziert wird.4

Warum ist die Front-End-Quote wichtig?

Die Front-End-Quote ist wichtig, weil Kreditgeber sie verwenden, um zu beurteilen, ob Sie Ihre Hypothekenzahlungen bequem leisten können, ohne monatlich überfordert zu sein.

Kann ich trotzdem einen Kredit bekommen, wenn meine Front-End-Quote hoch ist?

Sie können trotzdem einen Kredit bekommen, wenn Ihre Front-End-Quote hoch ist, aber nur, wenn Sie starke ausgleichende Faktoren haben, wie eine große Anzahlung, eine gute Bonität oder einen Mitunterzeichner.

Wie kann ich meine Front-End-Quote senken?

Sie können Ihre Front-End-Quote senken, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen, Ihren gewünschten Hypothekenbetrag reduzieren oder eine größere Anzahlung für Ihren Kauf leisten.