Gebühr für den Saldoübertrag

Balance-Transfer-Gebühren: Was sie sind und wie man sie vermeidet

Was ist eine Saldoübertragungsgebühr?

Eine Saldoübertragungsgebühr ist eine Gebühr, die von einem Kreditgeber erhoben wird, um bestehende Schulden von einem anderen Institut zu übertragen. Die Gebühr wird fällig, wenn Sie Schulden zwischen Kreditkarten verschieben, und liegt oft zwischen 2% und 5%. Solche Gebühren können Einsparmöglichkeiten bieten, wenn sie klug verwaltet werden – insbesondere bei Nullzinsangeboten – aber zu verstehen, wie sie funktionieren, ist der Schlüssel, um das Beste daraus zu machen.

Wichtige Erkenntnisse

Eine Saldoübertragungsgebühr wird von Kreditgebern erhoben, wenn Schulden zwischen Kreditkarten übertragen werden, normalerweise zwischen 2% und 5% des übertragenen Betrags oder einer festen Dollargebühr, je nachdem, welcher höher ist.
Saldoübertragungen können helfen, Schulden zu konsolidieren und potenziell Geld bei Zinsen zu sparen, wenn sie während Niedrig- oder Nullzins-Einführungszeiträumen zurückgezahlt werden.
Einige Kreditkarten bieten 0% Einführungs-APR auf Saldoübertragungen für bis zu 21 Monate, sodass Verbraucher Zinszahlungen sparen können.
Das Vergleichen von Kreditkartenangeboten ohne Saldoübertragungsgebühren oder Verhandlungen mit Anbietern kann helfen, diese Gebühren zu reduzieren oder zu vermeiden.
Investopedia / Michela Buttignol

Verstehen, wie Saldoübertragungsgebühren funktionieren

Wenn Sie jemals eine Kreditkarte benutzt haben, sind Sie sich wahrscheinlich aller Gebühren und Kosten bewusst, die mit dem Besitz einer solchen verbunden sind. Als Karteninhaber sind Sie verantwortlich für alle anfallenden Gebühren, die Zinsen, die auf ausstehende Salden anfallen, Verspätungsgebühren, Überschreitungsgebühren, Scheckrückgabegebühren und Saldoübertragungsgebühren.

Saldoübertragungsgebühren fallen immer dann an, wenn ein Karteninhaber einen Saldo von einer Kreditkarte auf eine andere überträgt. Um eine Saldoübertragungstransaktion zu initiieren, müssen Sie das Unternehmen kontaktieren, das die Karte ausgibt, auf die Sie einen Saldo übertragen. Dieses Unternehmen wird nach einigen Details fragen:

Ihr Name

Der zu übertragende Betrag

Die Kontonummer dieser Karte

Menschen nutzen Saldoübertragungen oft, um hochverzinsliche Schulden auf Karten mit niedrigeren Zinssätzen zu übertragen. Dies ist besonders der Fall, wenn das Kreditkartenunternehmen Neukunden ein Einführungsangebot mit keinen oder niedrigen Zinsen auf Saldoübertragungen macht. Alternativ können Sie einen Saldoübertragungsscheck verwenden, der mit Ihrer neuen Karte oder Abrechnung für Übertragungen oder andere Zwecke wie Einkäufe kommt.

Wichtig

Sie finden die Saldoübertragungsgebühr auf der Website des Kreditkartenunternehmens oder in Ihrer Karteninhabervereinbarung.

Das Institut oder das Kartenunternehmen, das den Saldo erhält, erhebt die Gebühr. Gebühren können als Prozentsatz des übertragenen Saldos (normalerweise zwischen 2% und 5%) oder als fester Dollarbetrag (in manchen Fällen bis zu $10) erhoben werden, je nachdem, welcher höher ist. Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise eine Saldoübertragungsgebühr von 2% oder $5 (je nachdem, was höher ist) erhebt, werden Ihnen für eine Saldoübertragung von $300 $6 berechnet, da die 2%-Gebühr höher war.

Kreditkartenunternehmen zeigen die Gebühr normalerweise als separaten Posten direkt unter dem Saldoübertragungsbetrag auf Kreditkartenabrechnungen an. Dieser Betrag wird in der Regel zusammen mit anderen Gebühren auf der Vorder- oder ersten Seite der Abrechnung im Gebührenbereich hinzugefügt.

Wichtige Faktoren bei Saldoübertragungen

Kreditkartenunternehmen locken häufig neue oder bestehende Kunden, indem sie niedrige Einführungs- oder Lockzinsen anbieten, um Saldoübertragungen zu fördern.

Diese Lockzinsen können für einen bestimmten Zeitraum so niedrig wie 0% bis 5% sein. Der Zinssatz kehrt in der Regel nach Ende des Einführungszeitraums zu einem höheren Prozentsatz zurück – normalerweise 12 bis 21 Monate. Der Kreditgeber gibt den zukünftigen Zinssatz in der Regel als breite und variable Spanne an, z. B. 15,24% bis 25,24%. Der Zinssatz, den der Kunde nach Ablauf des Lockzinses zahlt, hängt von seiner Bonität, dem Leitzins und den von der Federal Reserve festgelegten Zinssätzen ab.

Kurzer Fakt

Nicht alle Kreditkartenangebote beinhalten Saldoübertragungsgebühren. In der Regel werden nur Verbraucher mit ausgezeichneter Bonität für Karten ohne Übertragungsgebühr zugelassen.

Kluge Verbraucher prüfen die Bedingungen sorgfältig, bevor sie sich für ein Angebot entscheiden. Der Lockzins und seine Dauer sind ebenso wichtig wie die Höhe der Übertragungsgebühr. Die Jahresgebühr, falls vorhanden, sollte ebenfalls berücksichtigt werden, zusammen mit dem Zinssatz nach Ende des Lockzinses.

Vor- und Nachteile von Saldoübertragungen

Ermöglicht es Ihnen, Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz zu begleichen.

Bietet eine Gelegenheit, Geld zu sparen.

Ermöglicht es Ihnen, alle Ihre Schulden zu konsolidieren.

Der Kreditgeber hat nicht Ihr Bestes im Sinn.

Einführungsangebote verkürzen die Zeit, um Ihre Schulden abzubezahlen.

Sie müssen möglicherweise mehr Zinsen zahlen.

Vorteile erklärt

Ermöglicht es Ihnen, Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz zu begleichen: Der größte Reiz einer Saldoübertragung ist die Gelegenheit, erhebliche Schulden schneller zu einem niedrigen oder sogar Nullzinssatz abzubezahlen. Dies gilt, solange die Übertragungsgebühr und andere Gebühren wie eine Jahresgebühr nicht mehr kosten, als Sie während der Laufzeit des Lockzinses sparen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie während des Einführungszeitraums so viel wie möglich abbezahlen, wenn möglich.

Bietet eine Gelegenheit, Geld zu sparen: Das Sparen von Zinskosten ermöglicht es Ihnen, mehr Geld für andere Zwecke in die eigene Tasche zu stecken, wie z. B. die Tilgung von Schulden oder das Sparen für den Ruhestand, Urlaub, Renovierungen oder einen Notfallfonds.

Ermöglicht es Ihnen, alle Ihre Schulden zu konsolidieren: Wenn Sie viele Schulden und ein ausreichend hohes Kreditlimit auf Ihrer Karte haben, können Sie diese nutzen, um alle Ihre Schulden in einer zu konsolidieren. So können Sie eine monatliche Zahlung leisten, anstatt sich mit verschiedenen Gläubigern und Fälligkeitsdaten auseinandersetzen zu müssen.

Nachteile erklärt

Der Kreditgeber hat nicht Ihr Bestes im Sinn: Indem die Bank Ihnen den niedrigeren Einführungszins anbietet, hat sie eines im Sinn; sie glaubt, dass Sie den gesamten Saldo nicht während des Einführungszeitraums abbezahlen werden, oder zumindest werden Sie weitere Schulden aufnehmen, die nicht vor dem Einsetzen des höheren Zinssatzes abbezahlt werden. So gut es also auch scheint, Ihr Kreditgeber hat nicht unbedingt Ihr Bestes im Sinn.

Einführungsangebote verkürzen die Zeit, um Ihre Schulden abzubezahlen: Bedenken Sie, dass Sie unter Druck stehen, den übertragenen Saldo innerhalb kurzer Zeit abzubezahlen, wenn Sie die Null- oder Niedrigzinsen nutzen wollen, selbst wenn Sie volle 18 Monate Zeit haben. Das bedeutet, dass Sie mehr Geld für die Tilgung Ihrer Schulden aufwenden müssen, was den Betrag für andere Verpflichtungen reduziert.

Sie müssen möglicherweise mehr Zinsen zahlen: Ihr effektiver Jahreszins (APR) wird nach dem Einführungsangebot auf einen viel höheren umgestellt. In manchen Fällen können Sie einen viel höheren Zinssatz als erwartet erhalten, was bedeutet, dass Sie mehr Zinsen zahlen müssen, wenn der reguläre Zinssatz greift.

Sind Saldoübertragungsgebühren es wert?

Obwohl Saldoübertragungsgebühren als zusätzliche Bankgebühren erscheinen mögen, können sie sich lohnen, wenn Sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden haben.

Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem APR von 15% und einem Saldo von $4.500 hätten, würde eine Übertragungsgebühr von 3% $135 kosten. Wenn Sie jedoch Ihren Saldo behielten und monatlich $101 zahlten, würden Sie mehr als $2.000 an Zinsen zahlen und es würde 65 Monate dauern, ihn abzubezahlen.

Aber vielleicht könnten Sie es abbezahlen und nur $135 an Zinsen zahlen. Das ist möglich, aber Sie müssten sechs Monate lang etwa $784 monatlich zahlen, um $140 an Zinsen zu zahlen. Die Übertragung Ihres Saldos auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz würde den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen, reduzieren. Zum Beispiel würde eine Karte mit einem Zinssatz von 12% 59 Monate dauern, um sie abzubezahlen. Sie würden etwas mehr als $1.400 an Zinsen zahlen – eine Reduzierung um etwa $600. Addieren Sie die $135 (insgesamt $1.535) Übertragungsgebühr, und Sie haben immer noch weniger Zinsen gezahlt als bei der Karte mit 15%.

Wichtig

Wenn Sie eine Karte ohne Saldoübertragungsgebühr finden und dafür qualifiziert sind, lohnt es sich noch mehr, da Sie noch weniger zahlen.

Mehrere Kreditkarten bieten Ihnen 0% APR auf Saldoübertragungen für einen bestimmten Zeitraum. Wenn Sie Ihren Saldo auf eine Karte ohne APR für ein Jahr und mit einem niedrigeren Zinssatz als zuvor übertragen würden, könnten Sie viel Geld sparen.

Kreditkarten ohne Saldoübertragungsgebühren

Viele Kreditkarten ermöglichen es Ihnen, Salden ohne Gebühren oder Zinsen für bis zu 21 Monate zu übertragen. Mehrere werben mit keinem APR für einen bestimmten Zeitraum bei Übertragungen, aber viele haben eine 3%ige Saldoübertragungsgebühr. Andere Karten haben einen begrenzten Zeitrahmen für die gebührenfreie Übertragung eines Saldos. Hier sind einige Karten ohne Übertragungsgebühren, 0% APR und eine mit Übertragungsgebühren nach einem Einführungszeitraum.

Strategien zur Minimierung von Saldoübertragungsgebühren

Um Übertragungsgebühren zu vermeiden, vergleichen Sie Angebote. Es gibt Tausende von Kreditkartenangeboten von US-Banken und Kreditgenossenschaften.

Suchen Sie zunächst nach Karten mit niedrigen Saldoübertragungsgebühren. Einige Karten haben Gebühren über 5%, aber viele beliebte Karten haben 3% Übertragungsgebühren. Zweitens, überprüfen Sie den APR der Karte nach Ende des Einführungszeitraums. Viele Karten geben Ihnen 12 bis 15 Monate ohne APR und setzen dann nach Ablauf der Zeit einen APR von 15% bis 22% ein. Sie möchten eine mit dem niedrigsten möglichen APR finden. Zum Beispiel hat die Wings Visa Platinum variable Zinssätze von 9,54% bis 18,00% – je besser Ihre Bonität, desto niedriger Ihr Zinssatz.1

Möglicherweise können Sie mit einem Kartenanbieter eine niedrigere Gebühr aushandeln. Rufen Sie daher vorher an, um zu sehen, ob sie gesprächsbereit sind. Stellen Sie sicher, dass Sie dies vor der Übertragung Ihres Saldos tun, und haben Sie Informationen über andere Karten als Verhandlungsmasse parat.

Beispiel für Saldoübertragungsgebühren

Wenn Sie eine Saldoübertragung in Betracht ziehen, sollten Sie die Gesamtkosten der Rückzahlung der aktuellen Schulden im Laufe der Zeit berechnen, sowohl mit als auch ohne Annahme eines Übertragungsangebots. Zu den Faktoren gehören die relativen Zinssätze und Gebühren sowie die Zeit, die benötigt wird, um die Gesamtschulden zurückzuzahlen.

Zum Beispiel führt ein Kreditkartensaldo von $10.000 bei einem Zinssatz von 20% zu jährlichen Zinskosten von $2.000 – etwa $167 pro Monat. Angenommen, ein Kreditkartenaussteller bietet Ihnen einen Aktionszins von 2% für einen Einführungszeitraum von 12 Monaten an, mit einer Saldoübertragungsgebühr von 1%. Wenn Sie dieses Angebot annehmen, betragen die Gesamtkosten für die Übertragung der gesamten $10.000 $300 (die Übertragungsgebühr von $100 plus Zinszahlungen von $200). Sie würden in diesem Jahr $1.700 sparen, indem Sie Ihren Saldo übertragen.

Ist 3% eine gute Saldoübertragungsgebühr?

Die beste Saldoübertragungsgebühr ist 0%, aber wenn Sie keine Karte mit einer so niedrigen Gebühr finden oder sich nicht dafür qualifizieren, sind 3% eine angemessene Übertragungsgebühr.

Können Saldoübertragungsgebühren vermieden werden?

Sie können Saldoübertragungsgebühren vermeiden, indem Sie Kreditkarten ohne Gebühren oder mit Einführungszeiträumen finden, in denen keine Gebühren erhoben werden. Sie haben keine Übertragungsgebühren, wenn Sie Ihren Saldo während des Einführungszeitraums übertragen.

Wie viel kostet es, einen Saldo von $1.000 zu übertragen?

Das hängt von der Kreditkarte und dem Institut ab. Sie könnten eine Übertragungsgebühr von 3% ($30) oder 5% ($50) haben oder gar keine Gebühr.

Gibt es eine Gebühr für die Übertragung eines Kreditkartensaldos?

Einige Kreditkarten erheben eine Gebühr für die Übertragung eines Saldos, andere nicht. Es hilft, Angebote zu vergleichen, um eine Karte zu finden, die keine Gebühr für die Übertragung Ihres Saldos verlangt.