Geschäftskredit-Score

Wichtige Erkenntnisse

• Unternehmenskredit-Scores reichen von 0 bis 100 und geben die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens an.
• Drei große Unternehmen berechnen diese Scores: Equifax, Experian und Dun & Bradstreet.
• Die Verbesserung Ihres Scores erfordert pünktliche Rechnungszahlungen und die Aufrechterhaltung einer niedrigen Kreditauslastungsquote.
• Kredit-Scores basieren auf Kredithistorie, öffentlichen Aufzeichnungen und demografischen Informationen.
• Negative Daten in Kreditberichten können Scores bis zu neun Jahre und neun Monate beeinflussen.

Was ist ein Unternehmenskredit-Score?

Ein Unternehmenskredit-Score, auch als gewerblicher Kredit-Score bezeichnet, ist eine Zahl, die angibt, ob ein Unternehmen ein guter Kandidat für die Aufnahme eines Kredits oder die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung ist. Kreditbewertungsfirmen berechnen Unternehmenskredit-Scores basierend auf einer Vielzahl von Faktoren, darunter Kredithistorie, Größe und Alter sowie rechtliche Probleme.

Verstehen, wie Unternehmenskredit-Scores funktionieren

Wenn ein Unternehmen einen Kredit für den Kauf von Ausrüstung aufnehmen möchte, ist einer der Faktoren, die der Kreditgeber berücksichtigt, der Kredit-Score des Unternehmens. Der Kreditgeber prüft auch die Einnahmen, Gewinne, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten des Unternehmens sowie den Beleihungswert der Ausrüstung, die das Unternehmen mit dem Kreditbetrag kaufen möchte. Im Falle eines Kleinunternehmens könnte der Kreditgeber sowohl den Kredit-Score des Unternehmens als auch des Eigentümers überprüfen, da die persönlichen und geschäftlichen Finanzen von Kleinunternehmern oft eng miteinander verbunden sind.1

Die drei großen Unternehmenskreditbewertungsfirmen sind Equifax, Experian und Dun & Bradstreet, und jede verwendet eine leicht unterschiedliche Bewertungsmethode.234 Im Gegensatz zu Verbraucherkredit-Scores, die einem standardisierten Bewertungsalgorithmus folgen und von 300 bis 850 reichen, liegen Unternehmenskredit-Scores zwischen 0 und 100. Je höher der Score, desto geringer das Risiko. Experian bezeichnet Scores über 75 als „ausgezeichnet“.1 Im Allgemeinen wird ein Unternehmen als kreditwürdig angesehen, wenn es seine Rechnungen pünktlich bezahlt, keine rechtlichen Probleme hat und nicht zu viele Schulden aufnimmt.

Faktoren, die die Berechnung des Unternehmenskredit-Scores beeinflussen

Experian listet drei Hauptbereiche von Interesse bei der Berechnung von Unternehmenskredit-Scores auf.51

Kredit: Dies sind die Kreditverpflichtungsinformationen eines Unternehmens, die von seinen Lieferanten und Kreditgebern stammen. Es umfasst die Anzahl der Handelserfahrungen eines Unternehmens, ausstehende Salden, Rückzahlungshistorie, Kreditauslastungsquote und Trends im Zeitverlauf.

Öffentliche Aufzeichnungen: Diese werden aus rechtlichen Einreichungen bei lokalen, Bezirks- und Landesgerichten zusammengestellt und umfassen alle Pfandrechte, Insolvenzen oder Urteile mit Informationen darüber, wie aktuell sie sind, wie oft sie aufgetreten sind und über ihre Geldbeträge.

Demografische Informationen: Dies bezieht sich auf die Hintergrundinformationen eines Unternehmens, einschließlich seiner Größe, der Jahre in der Datei und des Standard Industrial Classification (SIC)-Codes, der von der US-Regierung vergeben wird. Die Daten stammen aus vielen Quellen, darunter staatliche Einreichungsstellen, öffentliche Aufzeichnungen, Kreditkartenunternehmen, Inkassobüros, Unternehmensfinanzinformationen und Marketingdatenbanken.

Alle oben genannten Informationen werden in Kombination mit anderen Daten verwendet, einschließlich „tatsächlicher Handelszahlungserfahrungen, die von Zahlungsempfängern eingereicht wurden, [anderen] öffentlichen Aufzeichnungen, Inkassoinformationen sowie Unternehmenshintergrund- und Vergleichsdaten, die die Zahlungsleistung eines Unternehmens im Kontext seiner Branche einordnen“, so Experian. Letztendlich wird Ihr Score mithilfe eines „statistisch abgeleiteten Algorithmus [ermittelt], der darauf ausgelegt ist, Risiken zu bestimmen“.5

Nutzung von Unternehmenskredit-Scores für finanzielle Entscheidungen

Was ist, wenn Unternehmen A erwägt, Unternehmen B als Kunden aufzunehmen und wissen möchte, mit welcher Wahrscheinlichkeit Unternehmen B seine Rechnungen vollständig und pünktlich bezahlen wird? Kein Unternehmen möchte stundenlang für einen Kunden arbeiten, nur um keine Zahlung zu erhalten. Unternehmen A kann zuerst den Unternehmenskredit-Score von Unternehmen B überprüfen und dann nur dann Geschäfte tätigen, wenn der Kredit-Score von Unternehmen B eine starke Historie der Zahlungen an seine Lieferanten zeigt. Unternehmen A kann sogar einen Abonnementdienst erwerben, um den Kredit-Score von Unternehmen B fortlaufend zu überwachen. Wenn der Score deutlich sinkt, kann Unternehmen A sein Risiko verringern, indem es die Geschäfte mit Unternehmen B einstellt oder Vorauszahlung verlangt.

Ähnlich könnte Unternehmen C, ein Großhandelslieferant, den Unternehmenskredit-Score von Unternehmen D, eines Herstellers, überprüfen wollen, bevor es eine LKW-Ladung Waren mit einer Rechnung versendet, die Unternehmen D 30 Tage Zahlungsziel einräumt. Wenn Unternehmen D einen hohen Kredit-Score hat, scheint diese Vereinbarung ein geringes Risiko zu haben, aber wenn es einen niedrigen Kredit-Score hat, möchte Unternehmen C möglicherweise eine Vorauszahlung vor dem Versand von Waren verlangen.

Strategien zur Verbesserung Ihres Unternehmenskredit-Scores

Es gibt keine garantierte Methode zur Verbesserung Ihres Unternehmenskredit-Scores, aber es gibt bestimmte Praktiken, die Sie befolgen können und die ihn wahrscheinlich stärken.1

Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Unternehmenskreditbericht: Es ist wichtig, dass die Informationen in Ihrem Bericht wahr und aktuell sind.

Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich: Ihre Zahlungshistorie ist ein wesentlicher Bestandteil der Berechnung Ihres Scores.

Halten Sie eine gesunde Kreditauslastungsquote ein: Dies ist der Betrag Ihres gesamten Kredits, den Sie nutzen, ausgedrückt als Prozentsatz. Alles über 30 % ist zu hoch; 20 % ist wahrscheinlich ein besseres Ziel.

Machen Sie Geschäfte mit Unternehmen, die Handels- und Zahlungsinformationen an Kreditauskunfteien melden: Nicht alle Geschäftskreditgeber oder Lieferanten melden ihre Handelsinformationen oder Zahlungen. Achten Sie darauf, mit solchen zu arbeiten, die dies tun.

Dauer negativer Daten in Unternehmenskreditberichten

Solange negative Daten in Ihrem Unternehmenskreditbericht verbleiben, wird Ihr Kredit-Score davon beeinflusst. Experian gibt an, dass es „standardmäßige Branchen- und Regierungsrichtlinien zur Aufbewahrung von Daten verwendet“, und listet diese Richtlinien wie folgt auf:1

Was ist ein Unternehmenskredit-Score?

Ein Unternehmenskredit-Score wird von einer Kreditauskunftei zur Bewertung der Gesundheit eines Unternehmens ermittelt. Ein guter Score ist nützlich, um Kredite zu erhalten und Kunden zu gewinnen – oder selbst einer zu werden.

Warum brauche ich einen Unternehmenskredit-Score?

Viele Kleinunternehmer nutzen persönliche Kredite für ihre Geschäfte. Dies setzt Sie jedoch persönlich einem Risiko aus, sollte Ihr Unternehmen gefährdet sein oder scheitern. Die Einrichtung eines Geschäftskredits verringert dieses Problem. Außerdem verwenden Gläubiger ungern persönliche Kredite zur Bewertung der Gesundheit eines Unternehmens, da dies nicht als guter Indikator dafür angesehen wird, wie sich das Unternehmen im Laufe der Zeit entwickeln wird.1

Was ist ein akzeptabler Unternehmenskredit-Score?

Unternehmenskredit-Scores können von 0 bis 100 reichen. Ironischerweise gilt: Je höher Ihr Score, desto geringer das Risiko Ihres Unternehmens.

Experians Intelliscore hat fünf Risikokategorien: 1 bis 10 ist „hohes Risiko“, 11 bis 25 ist „mittleres bis hohes Risiko“, 26 bis 50 ist „mittleres Risiko“, 51 bis 75 ist „niedriges bis mittleres Risiko“ und 76 bis 100 ist „niedriges Risiko“.6

Dun & Bradstreets Paydex-Score hat drei Risikokategorien: 0 bis 49 ist „hohes Risiko“, 50 bis 79 ist „moderates Risiko“ und 80 bis 100 ist „niedriges Risiko“.7

Equifaxs Payment Index Score hat sechs Kategorien, die danach definiert sind, wie lange die Rechnungen eines Unternehmens überfällig sind: 1 bis 19 ist 120+ Tage überfällig, 20 bis 39 ist 91 bis 120 Tage überfällig, 40 bis 59 ist 61 bis 90 Tage überfällig, 60 bis 79 ist 31 bis 60 Tage überfällig, 80 bis 89 ist 1 bis 30 Tage überfällig und 90 bis 100 ist „wie vereinbart bezahlt“.8

Habe ich einen Unternehmenskredit-Score, wenn mein Unternehmen neu ist?

Nein, da Sie noch keine Kredithistorie aufgebaut haben, gibt es keine Grundlage für einen Score. Laut Experian gibt es vier grundlegende Schritte, um sicherzustellen, dass Ihre Gläubiger und Lieferanten Informationen an die Kreditauskunfteien melden.1

Gründen Sie eine Kapitalgesellschaft oder eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung (LLC), um sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen als separate Geschäftseinheit betrachtet wird.

Besorgen Sie sich eine bundesstaatliche Arbeitgeberidentifikationsnummer (EIN).

Eröffnen Sie Geschäftsbankkonten unter Ihrem rechtlichen Firmennamen.

Richten Sie eine dedizierte Geschäftstelefonleitung auf den Namen Ihres Unternehmens ein und stellen Sie sicher, dass sie eingetragen ist.

Sobald Sie alle vier Schritte abgeschlossen haben, können Sie einen Kredit auf den Namen Ihres Unternehmens einrichten. Ihre Geschäftstätigkeit kann dann gemeldet werden, sodass Sie eine Kredithistorie aufbauen können.