Gesetz über faire Kreditabrechnung Fcba

Was ist das Fair Credit Billing Act?

Das Fair Credit Billing Act (FCBA) ist ein 1974 verabschiedetes Bundesgesetz, das Verbraucher vor unfairen Kreditabrechnungspraktiken schützt. Es gilt für revolvierende Kreditkonten wie Kreditkarten und Kreditlinien und gibt Verbrauchern das Recht, Abrechnungsfehler, nicht autorisierte Belastungen sowie Belastungen für nicht gelieferte Waren oder Dienstleistungen anzufechten.

Das Gesetz, das von der Federal Trade Commission (FTC) durchgesetzt wird, legt klare Fristen fest – in der Regel innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Rechnung –, innerhalb derer Verbraucher Einspruch einlegen können, und beschreibt den Prozess, den Gläubiger befolgen müssen, um diese zu untersuchen und zu lösen.

Wichtige Erkenntnisse

• Das Fair Credit Billing Act (FCBA) stärkt Verbraucher, indem es ihnen ermöglicht, nicht autorisierte Belastungen und Abrechnungsfehler anzufechten. Es bietet ein strukturiertes System zur Behebung finanzieller Unstimmigkeiten bei revolvierenden Kreditkonten wie Kreditkarten.
• Verbraucher haben ein 60-tägiges Fenster, um Abrechnungsfehler ihren Kartenausstellern zu melden und anzufechten. Dabei müssen Einwände schriftlich eingereicht werden, außer bei verlorenen oder gestohlenen Karten.
• Das FCBA schreibt vor, dass Kreditaussteller innerhalb bestimmter Fristen auf Abrechnungsstreitigkeiten reagieren müssen, und stellt sicher, dass Verbrauchern während der Untersuchung keine Zinsen auf die strittigen Beträge berechnet werden oder diese zahlen müssen.
• Es ist wichtig, den Unterschied zwischen dem FCBA und dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) zu verstehen: Ersteres konzentriert sich auf unfaire Abrechnungspraktiken, während Letzteres die Erhebung und Weitergabe von Kreditinformationen regelt.
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Verständnis der Schutzmaßnahmen und Verfahren des FCBA

Die Federal Trade Commission setzt das Fair Credit Billing Act durch, das revolvierende Kreditkonten wie Kreditkarten, Kundenkonten und Kreditlinien abdeckt. Das Gesetz schützt Verbraucher vor unfairen Abrechnungspraktiken wie:

Belastungen, die nicht vom Verbraucher autorisiert wurden.

Belastungen mit falschem Datum oder Betrag.

Belastungen für Waren oder Dienstleistungen, die nicht geliefert wurden.

Belastungen für Waren oder Dienstleistungen, die zwar erhalten, aber nicht wie beschrieben waren.

Berechnungsfehler.

Belastungen, bei denen der Verbraucher Klärungsbedarf hat.

Rechnungen, die an eine falsche Adresse gesendet wurden.

Wichtig

Verbraucher können während einer Untersuchung nur die Zahlung des strittigen Betrags zurückhalten, nicht der gesamten Rechnung.1

Verbraucherrechte gemäß dem Fair Credit Billing Act

Verbraucher haben 60 Tage nach Erhalt ihrer Rechnung Zeit, um eine Belastung beim Kartenaussteller oder Kreditgeber anzufechten.

Belastungen müssen über 50 $ betragen, um anfechtbar zu sein.

Beschwerden müssen schriftlich eingereicht werden.

Wenn eine Kreditkarte jedoch verloren oder gestohlen wurde, können Verbraucher Belastungen telefonisch statt schriftlich anfechten.

Verbraucher können ihren Kartenaussteller bitten, die Zahlung zurückzuhalten und bei der Beilegung von Händlerstreitigkeiten zu helfen.

Die Haftung des Karteninhabers für nicht autorisierte Nutzerbelastungen ist auf 50 $ begrenzt.

Wenn eine Person zur Nutzung einer Karte berechtigt ist, aber nicht autorisierte Käufe damit tätigt, fallen diese Belastungen nicht unter das Fair Credit Billing Act, und der Karteninhaber haftet dafür.

Verbraucher können die Ergebnisse der Untersuchung des Kreditgebers innerhalb von 10 Tagen anfechten.

Pflichten der Kartenaussteller und Kreditgeber

Der Kartenaussteller oder andere Kreditgeber hat 30 Tage Zeit, um den Erhalt einer Beschwerde zu bestätigen.

Der Kreditgeber hat 90 Tage Zeit, um eine Untersuchung abzuschließen. Während dieser Zeit darf er nicht versuchen, den strittigen Betrag einzuziehen, Zinsen darauf zu berechnen oder ihn als überfällig an Kreditauskunfteien zu melden. (Er kann ihn jedoch als "in Streit befindlich" melden.)

Stellt der Kreditgeber fest, dass der Einspruch berechtigt ist, muss er den Fehler korrigieren und alle dadurch entstandenen Gebühren oder Zinsen erstatten.

Entscheidet der Kreditgeber, dass der Einspruch unberechtigt ist, muss er seine Feststellungen erläutern und dem Verbraucher Unterlagen zur Verfügung stellen.

Hinweis

Obwohl das FCBA die Haftung für nicht autorisierte Belastungen auf 50 $ begrenzt, bieten viele Kartenaussteller Null-Haftungs-Policen an.

Vergleich von FCBA und FCRA: Wichtige Unterschiede und Gemeinsamkeiten

Das Fair Credit Billing Act wird oft mit dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) verglichen. Beide sollen Verbraucher vor schlechten Kreditpraktiken schützen, aber der Zweck der Gesetze ist unterschiedlich.

Der Fair Credit Reporting Act ist ein Bundesgesetz, das die Erhebung und Meldung von Kreditinformationen über Verbraucher regelt. Das Gesetz bestimmt, wie die Kreditinformationen eines Verbrauchers gesammelt und mit anderen geteilt werden.2

Das FCBA schützt vor unfairen Abrechnungen, während das FCRA vor Missbrauch persönlicher Daten schützt.

Welche Arten von Krediten deckt das Fair Credit Billing Act nicht ab?

Das Fair Credit Billing Act gilt nur für revolvierende Kredite, also solche, die ein Verbraucher wiederholt in Anspruch nehmen kann. Beispiele sind Kreditkarten, Kundenkarten und Linienkredite auf das Eigenheim (Home Equity Lines of Credit). Es gilt nicht für nicht-revolvierende Kredite wie Autokredite, Hypotheken und Eigenheimdarlehen. Verbraucher, die eine Belastung bei einem nicht-revolvierenden Kredit anfechten möchten, unterliegen anderen Gesetzen. Beispielsweise regelt das Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) Streitigkeiten zwischen Kreditnehmern und ihren Hypothekenbanken oder Kreditdienstleistern.3

Was bedeutet "Konto in Streit"?

Gemäß dem Fair Credit Billing Act bezieht sich "Konto in Streit" auf den 90-tägigen Zeitraum, in dem ein Kreditaussteller den Einspruch eines Verbrauchers untersucht. Der Kreditaussteller muss entweder die Situation bereinigen oder dem Verbraucher ein Schreiben senden, das erklärt, warum er den Einspruch für ungültig hält.

Kann ein Verbraucher eine nicht erstattungsfähige Belastung anfechten?

Wie bei jeder anderen Belastung hat der Verbraucher das Recht, eine Transaktion mit einer nicht erstattungsfähigen Gebühr anzufechten, solange er glaubt, einen berechtigten Anspruch zu haben. Berechtigte Ansprüche umfassen den Nichterhalt des Produkts oder der Dienstleistung oder dass die nicht erstattungsfähige Gebühr weder unterschrieben noch autorisiert wurde.

Was ist eine Rückbelastung (Chargeback)?

Eine Rückbelastung ist die Rückzahlung von Geld an einen Kunden nach erfolgreicher Anfechtung einer bestimmten Kredittransaktion. Sie kehrt eine Geldüberweisung vom Bankkonto oder der Kreditkarte des Zahlungspflichtigen um.

Wirkt sich ein Kreditabrechnungsstreit auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Nein. Die Einreichung eines Einspruchs hat keine Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers. Der Kartenaussteller kann den Streit jedoch während der laufenden Untersuchung an eine oder mehrere der drei großen Kreditauskunfteien melden, und diese Informationen können in der Kreditauskunft des Verbrauchers erscheinen.4