Gesetz zum Schutz von Hauseigentümern

Wichtige Erkenntnisse

• Das Homeowners Protection Act zielt darauf ab, unnötige Zahlungen für private Hypothekenversicherungen (PMI) zu reduzieren.
• PMI ist nicht mehr erforderlich, wenn das Eigenkapital 20 % oder das Beleihungsverhältnis 80 % erreicht.
• Das Gesetz schreibt vor, dass der PMI-Schutz automatisch beendet wird, wenn die Anforderungen erfüllt sind.
• Kreditgeber müssen PMI-Informationen offenlegen, was den Kündigungsprozess vereinfacht und standardisiert.
• Das Consumer Financial Protection Bureau überwacht die Einhaltung des Homeowners Protection Act.
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• Das Homeowners Protection Act von 1998 ist ein Gesetz, das darauf abzielt, unnötige Zahlungen für private Hypothekenversicherungen (PMI) durch Hausbesitzer zu reduzieren, die diese möglicherweise nicht mehr zahlen müssen. Das Homeowners Protection Act gilt für alle privaten, privat genutzten Hypotheken, die nach dem 29. Juli 1999 abgeschlossen wurden.
• Das Gesetz, auch bekannt als PMI Cancellation Act, legt fest, dass PMI für Hausbesitzer, die die erforderliche Höhe des Eigenkapitals in ihren Häusern angesammelt haben, automatisch beendet werden muss. Es schreibt auch vor, dass Kreditgeber bestimmte Informationen über PMI offenlegen.

Wie das Homeowners Protection Act Hausbesitzern nützt

Die meisten Kreditgeber verlangen eine Anzahlung in Höhe von etwa 20 % des Kaufpreises des Hauses. Dieser Standard soll sicherstellen, dass der Kreditnehmer ein ausreichendes finanzielles Interesse an der Immobilie hat, um die Zahlungen fortzusetzen, und – für den Fall, dass der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, die Hypothekenzahlungen zu leisten – dass der Kreditgeber über ausreichendes Eigenkapital verfügt, um die Kosten für die Zwangsvollstreckung zu decken.

Wenn ein Kreditnehmer diesen Betrag nicht aufbringen kann oder nicht aufbringen möchte, kann ein Kreditgeber entscheiden, dass das Darlehen eine riskante Investition ist, und infolgedessen verlangen, dass der Hauskäufer eine PMI abschließt. Für den Fall, dass ein Kreditnehmer mit seiner Hypothek in Verzug gerät – und sein Haus zwangsversteigert wird – besteht der Zweck der PMI darin, dem Kreditgeber zusätzlichen Schutz zu bieten.

Wichtig

Das Homeowners Protection Act gilt nicht für Darlehen des Veterans Affairs (VA) oder der Federal Housing Administration (FHA).

Ein zusätzlicher Grund, warum ein Hausbesitzer verpflichtet sein kann, einen PMI-Schutz zu erwerben, ist, wenn die Hypothek, die der Hausbesitzer anstrebt, ein hohes Beleihungsverhältnis (LTV) aufweist.

LTV ist eines der Risikomaße, die Kreditgeber bei der Hypothekenprüfung verwenden. LTV teilt die Darlehenssumme durch den Wert des Hauses. Die meisten Hypotheken mit einem LTV-Verhältnis von mehr als 80 % erfordern, dass der Kreditnehmer eine PMI hat, da sie als wahrscheinlicher angesehen werden, mit der Hypothek in Verzug zu geraten.

Mit PMI sind Hausbesitzer dafür verantwortlich, einen Versicherungsschutz für ihre Hypothek zu erwerben und Versicherungsprämien zu zahlen. Diese Prämien können entweder zu den monatlichen Hypothekenzahlungen des Kreditnehmers hinzugefügt werden, oder die zusätzlichen Kosten können durch den Zinssatz des Kreditnehmers aufgefangen werden (was zu einem höheren Zinssatz führt).

PMI kann entfernt werden, sobald ein Kreditnehmer genügend Kapital der Hypothek zurückgezahlt hat (normalerweise wenn sein Eigenkapital 20 % erreicht) oder wenn sein LTV-Verhältnis 80 % erreicht. Vor dem Homeowners Protection Act hatten jedoch viele Hausbesitzer Probleme mit der Kündigung der PMI. In einigen Fällen haben Kreditgeber möglicherweise zugestimmt, den Schutz zu beenden, wenn das Eigenkapital des Kreditnehmers 20 % erreichte, aber die Richtlinien zur Kündigung des PMI-Schutzes variierten stark zwischen den Kreditgebern, und Hausbesitzer hatten nur begrenzte Rechtsmittel, wenn Kreditgeber sich weigerten, die PMI zu kündigen.

Das Homeowners Protection Act schützt Hausbesitzer, indem es eine lebenslange PMI-Abdeckung für vom Kreditnehmer bezahlte PMI-Produkte verbietet und einheitliche Verfahren zur Kündigung des PMI-Schutzes festlegt. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) überwacht und setzt die Einhaltung des Homeowners Protection Act durch.