Harte Bonitätsanfrage

Wichtige Erkenntnisse

• Eine harte Anfrage ist eine Anfrage eines Kreditgebers, Ihren vollständigen Kreditbericht von einer Auskunftei einzusehen, die oft mit Kreditanträgen verbunden ist.
• Harte Anfragen können Ihren Kredit-Score leicht und vorübergehend senken und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
• „Hard Pull“ und „harter Kreditcheck“ sind alternative Begriffe für eine harte Anfrage.
• Kreditgeber nutzen harte Anfragen, um das Risiko einer Kreditvergabe zu bewerten, was die Genehmigungschancen beeinflusst.
• Zu verstehen, wie harte Anfragen funktionieren, kann Ihnen helfen, Ihren Kredit-Score und Ihre Antragsstrategie zu verwalten.
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Was ist eine harte Anfrage?

Eine harte Anfrage ist eine Bonitätsprüfung, die erfolgt, wenn ein Kreditgeber Ihren Kreditbericht überprüft, nachdem Sie einen Kredit beantragt haben. Eine harte Anfrage kann Ihren Kredit-Score leicht senken, insbesondere wenn Sie mehrere innerhalb kurzer Zeit haben. Kreditgeber fordern harte Anfragen an, um zu entscheiden, ob sie Anträge für Dinge wie Kreditkarten, Autokredite oder Hypotheken genehmigen. In diesem Artikel erklären wir, warum harte Anfragen auftreten, und zeigen einfache Möglichkeiten, wie Sie deren Auswirkungen auf Ihren Kredit-Score reduzieren können.

Wie sich harte Anfragen auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Wenn Sie einen Kredit, einen Kreditrahmen oder eine Kreditkarte beantragen, fordert der Kreditgeber in der Regel eine Kopie Ihres Kreditberichts von einer oder mehreren der drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion an.

Die Kreditauskunfteien beziehen ihre Informationen von Ihren aktuellen und früheren Gläubigern. Da nicht jeder Gläubiger an alle drei Auskunfteien meldet (und einige an gar keine melden), können Ihre Kreditberichte von einer Auskunftei zur anderen variieren. Bei großen Krediten, wie Hypotheken für Eigenheime, kann der Kreditgeber alle drei Berichte anfordern, bevor er seine Entscheidung trifft, um ein möglichst vollständiges Bild von Ihnen zu erhalten.

Diese Anfragen werden als harte Anfragen bezeichnet.

Jede Art von harter Kreditanfrage wird in Ihrem Kreditbericht vermerkt und führt zu einer geringfügigen Senkung Ihres Kredit-Scores. Harte Anfragen bleiben zwei Jahre lang in Ihrem Kreditbericht, haben jedoch nach einem Jahr keine Auswirkungen mehr auf Ihren Kredit-Score.1

Wenn Sie innerhalb kurzer Zeit viele harte Anfragen haben, könnten einige Kreditgeber dies als Warnsignal werten, dass Sie dringend Geld benötigen. Möglicherweise sehen Sie auch einen erheblichen Rückgang Ihres Kredit-Scores.

Allerdings machen Kreditgeber (und Kreditbewertungsmodelle) in manchen Situationen Ausnahmen. Zum Beispiel werden die meisten FICO-Kredit-Scores nicht von mehreren Anfragen von Auto-, Hypotheken- oder Studienkreditgebern innerhalb kurzer Zeit beeinflusst. In der Regel werden diese als eine einzige Anfrage behandelt und haben nur geringe Auswirkungen auf Ihre Kredit-Scores", sagt FICO.1

FICO hat mehrere Bewertungsmodelle, und dieser „kurze Zeitraum“ kann von einem zum anderen variieren; in den neuesten Modellen beträgt er 45 Tage.1

Wie das Consumer Financial Protection Bureau erklärt: „Die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit ist dieselbe, egal wie viele Kreditgeber Sie konsultieren, solange die letzte Bonitätsprüfung innerhalb von 45 Tagen nach der ersten liegt. Selbst wenn ein Kreditgeber Ihre Bonität nach Ablauf des 45-Tage-Fensters prüfen muss, lohnt sich das Vergleichen in der Regel immer noch. Die Auswirkung einer zusätzlichen Anfrage ist gering, während der Vergleich der besten Angebote auf lange Sicht viel Geld sparen kann.“2

Darüber hinaus, so FICO, ignorieren seine Bewertungsmodelle Anfragen zu Hypotheken-, Auto- und Studienkrediten, „die in den 30 Tagen vor der Bewertung getätigt wurden. Wenn Sie also innerhalb von 30 Tagen einen Kredit finden, beeinträchtigen die Anfragen Ihre Scores nicht, während Sie die Zinssätze vergleichen.“1

Der Grund für diese Ausnahmen ist, dass Sie vermutlich nach einem einzigen Kredit zu den bestmöglichen Konditionen suchen und nicht versuchen, mehrere Kredite gleichzeitig zu erhalten.

Wichtig

Im Gegensatz zu harten Anfragen haben weiche Kreditanfragen keine Auswirkung auf Ihren Kredit-Score.

Harte Anfragen vs. weiche Anfragen: Was ist der Unterschied?

Zusätzlich zu harten Anfragen können Kreditgeber und andere interessierte Unternehmen sogenannte weiche Anfragen stellen, um Ihre Kreditberichte anzufordern. Im Gegensatz zu einer harten Anfrage wird eine weiche Anfrage nicht durch Ihre Kreditbewerbung ausgelöst. Tatsächlich wissen Sie vielleicht nicht einmal, dass sie stattfindet.

Beispiele für weiche Anfragen sind Anfragen Ihrer aktuellen Gläubiger, Ihre Akte einzusehen, oder von potenziellen Kreditgebern, die nach guten Kandidaten für Kreditkartenangebote suchen – ein als Vorabprüfung (Prescreening) bekannter Vorgang. Wenn Sie Ihren eigenen Kreditbericht anfordern, gilt dies ebenfalls als weiche Anfrage.3

Wenn Ihr Arbeitgeber oder ein potenzieller Arbeitgeber Ihren Kreditbericht anfordert, zählt auch dies als weiche Anfrage. Allerdings werden Sie höchstwahrscheinlich davon wissen, da Arbeitgeber zuerst Ihre schriftliche Zustimmung einholen müssen.4

Weiche Anfragen haben keine Auswirkung auf Ihren Kredit-Score. Sie können in Ihrem Kreditbericht erscheinen, sagt TransUnion, aber nur Sie werden sie sehen können.5

Zusätzliche Informationen, die Kreditgeber anfordern können

Obwohl Ihr Kreditbericht viele Informationen über Ihre Kreditnutzung enthält, sagt er potenziellen Kreditgebern oder anderen interessierten Parteien nicht alles, was sie über Ihre finanzielle Situation wissen möchten.

Zum Beispiel enthält er nicht Ihr Einkommen. Auch enthält er keine Informationen über Ihre Investitionen oder andere Vermögenswerte wie Bankkonten. Wenn ein Kreditgeber diese Informationen möchte, muss er sie auf anderem Wege beschaffen, z.B. durch Fragen in Ihrem Kreditantrag und die Anforderung zufriedenstellender Nachweise wie Gehaltsabrechnungen, Steuerformulare, Anlageauszüge und Kontoauszüge.6

Kreditberichten fehlen auch bestimmte persönliche Informationen wie Ihr Familienstand, Ihre Ausbildung und Ihre Krankengeschichte.6

Darüber hinaus enthält Ihr Kreditbericht nicht Ihren Kredit-Score, den Kreditgeber und andere separat einholen müssen.

Wer kann Ihren Kreditbericht anfordern?

Wer Zugang zu Ihrem Kreditbericht erhält, ist durch den Fair Credit Reporting Act geregelt. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau darf eine Auskunftei Informationen über Sie nur an Personen mit einem berechtigten Bedarf weitergeben – in der Regel zur Prüfung eines Antrags bei einem Kreditgeber, Versicherer, Arbeitgeber, Vermieter oder einem anderen Unternehmen." Arbeitgeber müssen in der Regel Ihre schriftliche Zustimmung einholen.7

Wie können Sie Ihren Kreditbericht anfordern?

Laut Gesetz haben Sie mindestens einmal im Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihres Kreditberichts von jeder der drei großen Kreditauskunfteien. Die offizielle Website für alle drei ist AnnualCreditReport.com. Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie Fehler in einem Kreditbericht finden – insbesondere solche, die Ihren Kredit-Score beeinträchtigen könnten – diese Informationen bei der Kreditauskunftei anfechten können. Sie ist verpflichtet, der Sache nachzugehen und Ihnen über ihre Ergebnisse zu berichten.8

Wie können Sie Vorabprüfungen verhindern?

Während Vorabprüfungen durch Kreditkarten- und Versicherungsunternehmen nur zu weichen Anfragen führen, können Sie diese aus Datenschutzgründen oder zur Verringerung von Werbepost auf der Website OptOutPrescreen.com verhindern.

Was ist eine Kredit-Sperre?

Eine Kredit-Sperre ermöglicht es Ihnen, Dritten (mit einigen Ausnahmen) den Zugriff auf Ihren Kreditbericht zu verhindern. Sie können eine Sperre kostenlos beantragen, müssen dazu jedoch jede Auskunftei einzeln kontaktieren.9