Kreditkartenverschlüsselung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Kreditkartenverschlüsselung hilft, den Diebstahl sensibler Daten während Transaktionen zu verhindern.
• EMV-Chips auf Kreditkarten nutzen Verschlüsselung, um eine bessere Sicherheit als Magnetstreifen zu bieten.
• Ein von einem EMV-Chip generiertes Kryptogramm ist für jede Transaktion einzigartig und vereitelt Fälschungsversuche.
• Trotz der Chiptechnologie bleiben Transaktionen, bei denen die Karte nicht physisch vorliegt, anfällig für Betrug.
• Verbraucher sollten Kontoauszüge überwachen und Kartendaten schützen, um das Betrugsrisiko zu minimieren.
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• Kreditkartenverschlüsselung ist eine Sicherheitsmaßnahme, die die Wahrscheinlichkeit verringern soll, dass Kreditkarteninformationen gestohlen und für betrügerische Transaktionen verwendet werden. Die Kreditkartenverschlüsselung umfasst mehrere Phasen einer Transaktion, beginnend mit Verschlüsselungsfunktionen auf der Karte selbst.

Die Funktionsweise der Kreditkartenverschlüsselung

Wenn ein Kreditkarteninhaber eine verschlüsselte Karte für einen Kauf verwendet, werden seine Kontonummer und andere wichtige Informationen durch einen Algorithmus verschlüsselt. Ziel ist es, es unmöglich zu machen, dass jemand diese Informationen ohne den entsprechenden Verschlüsselungsschlüssel erhält.

Kartenaussteller können verschiedene Methoden zur Verschlüsselung ihrer Karten anwenden. Das heute am weitesten verbreitete System verwendet einen kleinen, quadratischen Mikrochip, der als EMV-Chip bekannt ist und in die physische Kreditkarte eingebettet ist. Während heutige Kreditkarten oft sowohl Chips auf der Vorderseite als auch Magnetstreifen auf der Rückseite haben (was dem Karteninhaber die Möglichkeit gibt, die Karte an einem Kreditkartenterminal einzustecken, durchzuziehen oder zu tippen), ist die ältere Streifentechnologie anfälliger für Diebstahl durch einen als Skimming bekannten Prozess.

Beim Skimming installieren Diebe oft als Skimmer bekannte Geräte an Geldautomaten und Zapfsäulen, die die Informationen auf dem Streifen lesen und entweder für den späteren Abruf speichern oder drahtlos an die Kriminellen übermitteln können. Sie könnten sie dann verwenden, um Duplikatkarten zu erstellen und Einkäufe auf das Konto des ahnungslosen Karteninhabers zu buchen. Laut FBI verursacht Skimming Finanzinstituten und Verbrauchern jährlich Kosten von 1 Milliarde US-Dollar.1

Obwohl nicht unverwundbar gegen Skimming oder eine verwandte Technik namens Shimming, macht die Chiptechnologie dies weitaus schwieriger.2 EMV-Chips (EMV steht für Europay, Mastercard und Visa, drei Unternehmen, die hinter der Einführung stehen) waren Anfang der 2000er Jahre in Europa weit verbreitet, setzten sich in den Vereinigten Staaten jedoch langsamer durch.3 Laut EMVCo, der Branchenorganisation, die die Technologie überwacht, waren "Ende 2021 12 Milliarden EMV-Chipkarten weltweit im Umlauf."4

Wie Visa erklärt, generiert der EMV-Chip im Gegensatz zu einem Magnetstreifen, der unveränderliche Informationen enthält, "einen dynamischen Einmalcode für jede Transaktion, der als Kryptogramm bezeichnet wird. Da sich das Kryptogramm bei jeder Transaktion ändert, können die Informationen selbst bei Diebstahl der Kartendaten nicht zur Erstellung von Fälschungen verwendet werden, da das gestohlene Kryptogramm bereits 'abgelaufen' wäre."5

Als zusätzliche Schutzschicht können Händler vom Karteninhaber eine Unterschrift oder PIN-Nummer verlangen, was allgemein als Chip-und-Unterschrift- oder Chip-und-PIN-Transaktionen bekannt ist.

Einige neuere Karten, wie die Mastercard Biometric Card, ermöglichen es Nutzern, ihre Identität mit einem Fingerabdruck nachzuweisen.6

Bewertung der Wirksamkeit der Kreditkartenverschlüsselung

Aufgrund der Verschlüsselung sind heutige Kreditkarten wesentlich weniger anfällig für Betrug als frühere.

Allerdings, während die Chiptechnologie relativ wirksam bei der Bekämpfung von Skimming war, macht sie Karten dennoch anfällig für Diebstahl auf andere Weise, wie bei Online-Transaktionen, bei denen der Kunde einfach seine Nummer angibt und der Chip nicht involviert ist, was manchmal als "card-not-present"-Transaktion bezeichnet wird.

Bei solchen Transaktionen verlangen Online-Händler oft den CVV- (Card Verification Value) oder CID-Code (Card Identification) der Karte, eine separate drei- oder vierstellige Zahl auf der Vorder- oder Rückseite der Karte (und auch im Chip codiert). Dies bietet zusätzliche Sicherheit, da Diebe, die die Kartennummer, aber nicht die physische Karte erlangt haben, diese nicht angeben können, wenn sie danach gefragt werden.7

Haben Debitkarten EMV-Chips?

Ja, sowohl Debitkarten als auch Kreditkarten können EMV-Chips verwenden.

Was ist eine Smart Card?

Eine Smart Card ist ein anderer Name für eine Kredit- oder Debitkarte mit einem eingebetteten Mikrochip zu Sicherheitszwecken.

Sind kontaktlose Kreditkartentransaktionen verschlüsselt?

Ja, kontaktlose Kreditkartentransaktionen, bei denen Sie Ihre Karte auf das Terminal des Händlers tippen anstatt sie einzustecken, nutzen ebenfalls die EMV-Chip-Technologie.8

Warum haben Kreditkarten sowohl Chips als auch Streifen?

Nicht alle Händler, insbesondere in den USA, sind auf Terminals umgestiegen, die EMV-Chip-Technologie verarbeiten können, daher ermöglicht das Beibehalten von Magnetstreifen auf Karten deren weitere Nutzung auf vorhandenen Terminals. Ein Teil des Grundes ist finanzieller Natur. Laut der National Retail Federation kosten "neue Geräte, Software und Installation durchschnittlich 2.000 US-Dollar pro Chip-Lesegerät."9

Irgendwann könnten Streifen jedoch der Vergangenheit angehören. Mastercard, das eine führende Rolle bei der Förderung von Chips gespielt hat, sagt, dass "bis 2029 keine neuen Mastercard-Kredit- oder Debitkarten mehr mit Magnetstreifen ausgegeben werden."10

Wie hoch ist Ihre Haftung, wenn Ihre Kreditkarteninformationen gestohlen werden?

Nach Bundesgesetz ist Ihre Haftung, wenn Ihre Kreditkarte verloren geht oder gestohlen wird, auf maximal 50 US-Dollar und oft auf 0 US-Dollar begrenzt. Debitkarten können höhere Grenzen (oder sogar unbegrenzte Haftung) haben, je nachdem, wie schnell Sie Ihre Bank über das Problem informieren.11