Mindestfinanzierungsgebühr

Wichtige Erkenntnisse

• Mindestfinanzierungskosten fallen an, wenn die Kreditkartenzinsen unter einen festgelegten Betrag fallen.
• Die meisten Kreditkarten erheben eine Mindestfinanzierungsgebühr von etwa $1.
• Diese Gebühr wird nicht häufig angetroffen, da Karteninhaber in der Regel höhere Kreditkartensalden haben.
• Eine Mindestfinanzierungskosten unterscheidet sich von einer minimalen monatlichen Zahlung.
• Kreditverträge führen alle Gebühren auf, einschließlich Mindestfinanzierungskosten.
• Eine Mindestfinanzierungskosten ist eine Gebühr, die Karteninhabern auferlegt wird, wenn ein kleiner, fortlaufender ausstehender Saldo auf einer Kreditkarte gehalten wird, wodurch der Betrag der Zinsen begrenzt wird, den der Kartenanbieter verlangen kann. Mindestfinanzierungskosten sind in der Regel ein fester Betrag, oft $1, manchmal aber auch nur 50 Cent. Sie treten nur dann in Kraft, wenn ein Kreditnehmer jeden Monat einen sehr kleinen fälligen Saldo auf seiner Karte trägt, der unter den Wert fällt, den die Herausgeber als ausreichend erachten, um das Konto weiter zu bedienen.

Verständnis, wie Mindestfinanzierungskosten funktionieren

Nicht jede Kreditkarte erhebt eine monatliche Mindestfinanzierungskosten. Diejenigen, die dies tun, führen sie auf der monatlichen Abrechnung des Karteninhabers auf. Karten mit einem besonderen Einführungszinssatz, manchmal Lockzins genannt, verzichten oft auf diese Gebühr, bis der Einführungszeitraum endet.

Praktisches Beispiel einer Mindestfinanzierungskosten

Betrachten Sie als Beispiel einen Kreditkartenbenutzer, der einen jährlichen Zinssatz von 20 % auf den ausstehenden Saldo seiner Karte zahlt. Wenn die Gebühren monatlich berechnet werden, beträgt der monatliche Satz 1,67 %. Dieser Kreditnehmer müsste nur dann eine Mindestfinanzierungskosten von $1 zahlen, wenn sein Saldo am Ende des monatlichen Abrechnungszeitraums $60 oder weniger beträgt.

Wenn ihr Saldo beispielsweise $50 betrug, würde ihre reguläre Zinsbelastung 84 Cent betragen (1,67 % von $50). In diesem Fall würde der Kartenaussteller es auf $1 erhöhen und zusätzlich 16 Cent zu der Gebühr hinzufügen.

Vergleich von Mindestfinanzierungskosten und minimalen monatlichen Zahlungen

Eine Mindestfinanzierungskosten ist nicht dasselbe wie eine minimale monatliche Zahlung.

Die minimale monatliche Zahlung ist der kleinste Betrag, den der Karteninhaber in diesem Monat an den Kartenaussteller zahlen muss. Andernfalls wird das Konto mit Verzugsgebühren belegt und möglicherweise als überfällig betrachtet. Dies kann sich negativ auf die Kreditwürdigkeit der Person auswirken und es für sie schwieriger und teurer machen, in Zukunft andere Kredite zu erhalten.

Minimale monatliche Zahlungen werden in der Regel als Prozentsatz des ausstehenden Saldos berechnet, z. B. 1 % bis 4 %, manchmal aber auch als Pauschalgebühren.

Kreditkartenaussteller sind verpflichtet, auf Ihrer Abrechnung anzugeben, wie lange es dauern wird, Ihren Saldo zu begleichen, wenn Sie jeden Monat nur die Mindestzahlung leisten (und unter der Annahme, dass Sie in der Zwischenzeit nichts anderes belasten, was Ihren Saldo erhöhen würde).1

Untersuchung von Mindestfinanzierungskosten neben anderen Kreditkartengebühren

Kreditkarten können eine lange Liste verschiedener Gebühren mit sich bringen, und die Mindestfinanzierungskosten sind buchstäblich das geringste Problem eines Karteninhabers.

Zu den häufigsten Gebühren gehören:

Jahresgebühren

Verzugsgebühren

Überziehungsgebühren

Barabhebungsgebühren

Saldoübertragungsgebühren

Auslandstransaktionsgebühren

Durch Vergleichen können Sie oft eine Kreditkarte finden, die bestimmte Gebühren nicht erhebt oder sehr niedrige Gebühren hat. Zum Beispiel sind Karten ohne Jahresgebühren heute relativ verbreitet und Karten für Vielreisende werben oft damit, keine Auslandstransaktionsgebühren zu haben. Allerdings können Karten mit niedrigen oder keinen Gebühren in bestimmten Kategorien lediglich höhere Gebühren in anderen ausgleichen.

Und natürlich gibt es Zins- oder Finanzierungskosten auf den fälligen Saldo der Karte. Stand Juli 2023 lag der mediane Zinssatz für die Karten in der Kreditkartendatenbank von Investopedia bei 23,99 %.2 Diese Zinssätze können je nach Kreditwürdigkeit des Kartenantragstellers und anderen Faktoren stark variieren. Sie können sich auch aus verschiedenen Gründen ändern (obwohl der neue Zinssatz nur auf Salden für neue Käufe angewendet werden kann, nicht auf ausstehende Salden, außer unter bestimmten Umständen).3

Die Mindestfinanzierungskosten und alle anderen Gebühren und Kosten werden im Kreditvertrag des Karteninhabers aufgeführt.

Wie finden Sie Ihren Kreditkartenvertrag?

Wenn Sie den Kreditkartenvertrag, den Ihr Kartenaussteller ursprünglich bereitgestellt hat, nicht aufbewahrt haben, gibt es einfache Wege, ihn zu erhalten. Viele Kartenaussteller stellen ihre Kreditkartenverträge online zur Verfügung, sodass es nur eine Frage des Nachschlagens Ihrer spezifischen Karte ist. Darüber hinaus sind Kartenaussteller verpflichtet, auf Anfrage eine Kopie Ihres Vertrags bereitzustellen, sodass ein Anruf bei Ihrer Bank oder einem anderen Aussteller Ihnen eine solche besorgen sollte.4

Kann ein Kreditkartenaussteller die Bedingungen Ihres Kreditvertrags ändern?

Laut dem Consumer Financial Protection Bureau haben Kreditkartenaussteller das Recht, die Bedingungen Ihres Kreditkartenvertrags zu ändern. Das CFPB stellt jedoch fest: "Bei wesentlichen Änderungen muss der Kartenaussteller Ihnen in der Regel 45 Tage im Voraus Bescheid geben. Wesentliche Änderungen umfassen in der Regel Erhöhungen bestimmter Zinssätze und Gebühren, Erhöhungen des Mindestfälligkeitsbetrags oder Änderungen der Nachfrist oder der Art und Weise, wie Zinsen berechnet werden."3 Das ist ein Grund, die Post Ihres Kreditkartenunternehmens durchzusehen und sie nicht einfach ungelesen wegzuwerfen.

Wird sich ein niedriger Saldo auf Ihrer Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken?

Der wichtigste Faktor für den Aufbau und die Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit ist die pünktliche Zahlung Ihrer Kreditrechnungen jeden Monat. In Bezug auf Ihre ausstehenden Salden ist es in der Regel eine gute Idee, diese so niedrig wie möglich zu halten. Das liegt daran, dass Kreditbewertungsformeln berücksichtigen, wie hoch Ihre derzeit ausstehenden Schulden im Verhältnis zu allen Ihnen zur Verfügung stehenden Krediten sind, eine Kennzahl, die als Kreditauslastungsgrad bezeichnet wird. Als allgemeine Regel sollten Karteninhaber versuchen, diesen Prozentsatz unter 30 % zu halten.5