notleidender Vermögenswert

Wichtige Erkenntnisse

• Notleidende Vermögenswerte (NPAs) sind Kredite oder Schulden, bei denen Kreditnehmer über einen längeren Zeitraum Zahlungen versäumt haben.
• NPAs können die Bonität eines Kreditnehmers beeinträchtigen und die zukünftige Beantragung von Krediten oder Darlehen erschweren.
• Kreditgeber können Verluste aus NPAs mindern, indem sie Sicherheiten verwerten, Schulden umstrukturieren oder faule Kredite an Inkassounternehmen verkaufen.
• Kreditgeber erleiden durch NPAs in ihren Bilanzen geringere Cashflows und Ertragsstörungen.
• Nach 90 Tagen Zahlungsverzug wird ein Kredit in der Regel als notleidend eingestuft.

Was ist ein notleidender Vermögenswert?

Ein notleidender Vermögenswert (NPA) ist ein Kredit oder Schuldtitel, bei dem der Kreditnehmer mit den Zahlungen in Verzug geraten ist. Der Kreditgeber hat die Tilgungs- und Zinszahlungen des Kreditnehmers über einen längeren Zeitraum nicht erhalten. In solchen Fällen kann der Kreditgeber die zur Sicherung des Kredits verwendeten Sicherheiten verwerten, um etwaige Verluste auszugleichen. NPAs können zu einer Schädigung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und zur potenziellen Unfähigkeit führen, in Zukunft Kredite zu erhalten. Für Kreditgeber können NPAs einen Einkommensverlust und eine Störung der Erträge bedeuten.

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Detailblick auf notleidende Vermögenswerte

Ein notleidender Vermögenswert wie ein Hypothekendarlehen tritt auf, wenn der Kreditnehmer die Zahlungen einstellt und mit dem Kredit in Verzug gerät. Nach anhaltender Nichtzahlung kann der Hypothekengeber den Kreditnehmer auffordern, die als Sicherheit verpfändeten Vermögenswerte zu verkaufen.

Bei einem notleidenden Hypothekendarlehen leitet der Kreditgeber in der Regel nach 90 Tagen Verzug das Zwangsvollstreckungsverfahren ein. Die Zwangsvollstreckung umfasst, dass der Kreditgeber die Immobilie verwertet und weiterverkauft, um Geld zur Tilgung des ausstehenden Kredits zurückzuerhalten. Wenn keine Vermögenswerte verpfändet wurden, kann der Kreditgeber den Vermögenswert als uneinbringliche Forderung abschreiben und dann mit einem Abschlag an ein Inkassobüro verkaufen.

Hypothetisches Szenario: Notleidender Vermögenswert

Angenommen, ein Kreditnehmer mit einem Hypothekendarlehen in Höhe von 350.000 $ und einer monatlichen Rate von 2.500 $ hat in den letzten drei Monaten aufgrund von Einkommensverlust keine Zahlung geleistet. Der Hypothekengeber würde das Darlehen nach 90 Tagen als überfällig oder notleidend betrachten.

Wenn der Kreditnehmer die Bank nicht kontaktiert hat, um die unbezahlte Schuld zu begleichen, oder keine Einigung zwischen Bank und Kreditnehmer erzielt werden kann, wird das Haus zwangsvollstreckt. Der Kreditgeber verkauft das Haus, um den Kreditverlust auszugleichen. Ebenso kann ein Kredit als notleidend eingestuft werden, wenn ein Kreditnehmer alle Zinszahlungen für einen zinslosen Kredit leistet, aber den Kapitalbetrag bei Fälligkeit nicht zurückzahlen kann.

Tipp

Wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten, wenden Sie sich bitte umgehend an Ihren Kreditgeber oder Hypothekendienstleister, da diese Ihre Optionen zur Vermeidung einer Zwangsvollstreckung prüfen können.

Wie notleidende Vermögenswerte Kreditnehmer und Kreditgeber beeinflussen

Notleidende Vermögenswerte können sich negativ auf Kreditgeber und Kreditnehmer auswirken.

Auswirkungen auf den Kreditnehmer

Ein notleidender Vermögenswert für einen Kreditnehmer zeigt eine Unfähigkeit, einen Kredit zurückzuzahlen. Der Zahlungsausfall in Ihrer Kreditauskunft kann jahrelang in Ihrer Kredithistorie verbleiben und zeigen, dass Sie eine Schuld nicht zurückgezahlt haben. Ein notleidender Vermögenswert für einen Verbraucher kann auch Ihre Kreditwürdigkeit senken. Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die Ihre Kreditwürdigkeit anhand Ihrer Kredithistorie misst.

Infolgedessen kann Ihnen die Beantragung neuer Kredite oder Darlehen, einschließlich Autokrediten oder Kreditkarten, verweigert werden. Auch die Zinssätze, die Sie für Ihre Schulden zahlen, werden aufgrund der Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit wahrscheinlich höher sein.

Auswirkungen auf den Kreditgeber

Die Führung notleidender Vermögenswerte, auch als notleidende Kredite bezeichnet, in der Bilanz bringt für Kreditgeber besondere Belastungen mit sich. Die Nichtzahlung von Zinsen oder Tilgung verringert den Cashflow des Kreditgebers, was Budgets stören und die Erträge schmälern kann.

Rückstellungen für Kreditverluste, die zur Deckung potenzieller Verluste gebildet werden, verringern das für die Vergabe weiterer Kredite zur Verfügung stehende Kapital. Sobald die tatsächlichen Verluste aus ausgefallenen Krediten ermittelt sind, werden sie gegen die Erträge abgeschrieben.

Strategien zur Verlustrückgewinnung bei notleidenden Vermögenswerten

Kreditgeber haben verschiedene Möglichkeiten, einen Teil oder die gesamten Verluste aus notleidenden Vermögenswerten zurückzugewinnen.

Wenn Unternehmen Schwierigkeiten haben, Schulden zu bedienen, können Kreditgeber proaktive Schritte unternehmen, um Kredite umzustrukturieren, um den Cashflow aufrechtzuerhalten und eine Einstufung als notleidend zu vermeiden. Wenn ausgefallene Kredite durch Vermögenswerte besichert sind, können Kreditgeber die Sicherheiten verwerten und verkaufen, um Verluste zu decken, abhängig vom Wiederverkaufswert.

Kreditgeber können faule Kredite auch in Eigenkapital oder Aktienanteile umwandeln, die an Wert gewinnen und die Verluste aus dem ausgefallenen Kredit decken können. Unternehmen mit Anleiheschulden können ihre Schulden ebenfalls in Aktienanteile umwandeln, wenn sie die Anleihe nicht an die Anleger zurückzahlen können. Wenn Anleihen in neue Aktienanteile umgewandelt werden, wird der Wert der ursprünglichen Anteile vernichtet.

In manchen Fällen können Banken und Kreditgeber den notleidenden Kredit oder die faule Schuld mit einem hohen Abschlag an Unternehmen verkaufen, die auf Kreditinkasso spezialisiert sind. In der Regel verkaufen Kreditgeber ausgefallene unbesicherte Kredite, wenn andere Mittel zur Verlustrückgewinnung nicht kosteneffizient sind.

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Schritte unternehmen. Ein solcher Schritt ist die Einreichung einer Meldung entweder beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Wann gilt ein Kredit als notleidend?

In der Regel wird der Kredit nach 90 Tagen Verzug oder Nichtzahlung als notleidend eingestuft.

Was ist der Zwangsvollstreckungsprozess?

Der Zwangsvollstreckungsprozess kann je nach Bundesstaat variieren, aber in der Regel kontaktiert der Kreditgeber den Kreditnehmer, um ihn über die Zwangsvollstreckung zu informieren. Der Kredit gilt nach 90 Tagen als notleidend. Während der Zwangsvollstreckung nimmt der Kreditgeber die Immobilie in Besitz, um sie weiterzuverkaufen und Verluste aus dem ausstehenden Kredit zurückzugewinnen.

Was ist eine Umschuldung?

Die Umschuldung für Verbraucher beinhaltet eine Kreditänderung durch den Kreditgeber, um dem Kreditnehmer bei der Rückzahlung der Schulden zu helfen. Der Kreditbetrag, der Zinssatz oder die Laufzeit können angepasst werden, um dem Kreditnehmer mehr Zeit für die Rückzahlung zu geben. Eine Umschuldung kann jedoch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und zukünftige Kreditmöglichkeiten erschweren.