Persönliche Bürgschaft

Die persönliche Bürgschaft verstehen: Definition, Rolle und Auswirkungen auf Geschäftskredite

Was ist eine persönliche Bürgschaft?

Eine persönliche Bürgschaft ist das Versprechen einer Einzelperson, Kredite zurückzuzahlen, die einem Unternehmen gewährt werden, das sie führt oder an dem sie beteiligt ist. Eine persönliche Bürgschaft bedeutet, dass die Einzelperson den Betrag persönlich decken muss, falls das Unternehmen seine Schulden nicht begleichen kann. Persönliche Bürgschaften bieten Kreditgebern zusätzlichen Schutz, die Sicherheit für die Rückzahlung wünschen.

Wichtige Erkenntnisse

Persönliche Bürgschaften werden von Kreditgebern häufig für neue oder kleine Unternehmen verlangt, die keine etablierte Kreditgeschichte haben, um Kredite zu sichern.
Unternehmenseigentümer, die persönliche Bürgschaften leisten, setzen ihr persönliches Vermögen als Sicherheit ein, was ihr persönliches finanzielles Risiko erhöht, aber die Kreditkonditionen verbessern kann.
Es gibt zwei Arten von persönlichen Bürgschaften: begrenzte Bürgschaften, bei denen die Haftung beschränkt ist, und unbegrenzte Bürgschaften, bei denen der Hauptverantwortliche vollständig für die Schulden haftet.
Die Small Business Administration verlangt persönliche Bürgschaften von allen, die einen Anteil von 20 % oder mehr an einem Unternehmen halten, wenn sie SBA-Kredite beantragen.
Persönliche Bürgschaften geben Kreditgebern einen rechtlichen Anspruch auf das Vermögen einer Einzelperson, was das Kreditrisiko für Kreditgeber verringert, falls ein Unternehmen seinen Verpflichtungen nicht nachkommt.
Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Die Funktionsweise von persönlichen Bürgschaften

Persönliche Bürgschaften werden bei Kreditgeschäften eingesetzt, um Finanzierungen für Unternehmen zu sichern. Sie werden von neuen und kleinen Unternehmen genutzt – im Allgemeinen für Unternehmen, die möglicherweise weniger etabliert sind oder keine ausreichende Kreditgeschichte haben, um eigenständig Kredite zu erhalten. Wenn eine persönliche Bürgschaft geleistet wird, verpfänden die Hauptverantwortlichen des Unternehmens ihr eigenes Vermögen und erklären sich bereit, eine Schuld aus persönlichem Kapital zurückzuzahlen, falls das Unternehmen in Verzug gerät. Kurz gesagt, der Unternehmenseigentümer oder Hauptverantwortliche wird zum Mitunterzeichner des Kreditantrags.

So funktioniert es. Kreditgeber können von Unternehmenseigentümern oder Führungskräften verlangen, eine persönliche Bürgschaft zu leisten, um Zugang zu Krediten zu erhalten, wenn das Unternehmen zu neu ist oder eine schlechte Kreditgeschichte hat. Der Hauptverantwortliche des Unternehmens bezieht seine eigene Kreditgeschichte und sein Profil als Teil des Kreditantrags ein, der die Grundlage für die Kreditwürdigkeitsprüfung bildet. Wenn eine persönliche Bürgschaft verwendet wird, gibt der Antragsteller seine Sozialversicherungsnummer (SSN) für eine harte Kreditanfrage sowie Details zu seinem persönlichen Einkommen an. Diese Informationen kommen zur Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN) des Unternehmens und dessen Jahresabschlüssen hinzu.

Eine Führungskraft kann auch ihr persönliches Vermögen – Girokonten, Sparkonten, Autos und Immobilien – verpfänden und sich verpflichten, eine Schuld aus persönlichem Kapital zurückzuzahlen, falls das Unternehmen in Verzug gerät, als Teil ihrer persönlichen Bürgschaft. Dies macht Kredite nicht nur für Unternehmen zugänglicher, sondern mindert auch das Risiko für Kreditgeber, da sie einen rechtlichen Anspruch auf das persönliche Vermögen der Einzelperson haben. Es verbessert auch die Konditionen, die im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung auf dem Profil sowohl des Unternehmens als auch der Einzelperson basieren.

Kleine Unternehmenseigentümer und Führungskräfte tätigen normalerweise eine erhebliche Anfangsinvestition aus ihrem eigenen Kapital. Das ist einer der Gründe, warum sie persönliche Bürgschaften anbieten, um Kredite zu erhalten – weil sie ein eigenes Interesse an der Gründung und Entwicklung ihrer Unternehmen haben. Infolgedessen können Unternehmen verpflichtet sein, monatliche Ratenzahlungen an Kreditgeber zu leisten, anstatt eine Rendite für Eigenkapitalinvestoren zu erwirtschaften.

Wichtige Faktoren bei persönlichen Bürgschaften

Etablierte Unternehmen mit guter Bonität können oft Kredite ohne persönliche Bürgschaften erhalten, aber sie könnten sich dennoch dafür entscheiden, sie einzuschließen. Eine persönliche Bürgschaft kann Kredite für ein Unternehmen günstiger machen. Wenn das Unternehmen jedoch nicht genügend Einnahmen und Gewinne erzielt, kann eine Einzelperson erhebliche Verluste erleiden. Wenn eine persönliche Bürgschaft besteht und das Unternehmen in Verzug gerät, haftet der Hauptverantwortliche persönlich. Dies gibt Kreditgebern ein gesetzliches Recht auf das gesamte verpfändete persönliche Vermögen einer Einzelperson.

Der Bericht der New York Times über die Steuern des ehemaligen Präsidenten Trump deutet darauf hin, dass er diesen Weg gegangen ist und bis 2018 persönlich „Darlehen und andere Schulden in Höhe von insgesamt 421 Millionen Dollar" garantiert hat.1 Dies brachte auch einen Vorteil mit sich – die Übernahme der Verantwortung ermöglicht es einem Unternehmenseigentümer, diese Verluste zu nutzen, um aktuelle und zukünftige Steuern, die er schuldet, auszugleichen.

Allerdings sollten Unternehmenseigentümer besonders vorsichtig sein, wenn sie Kredite beantragen, da die Konditionen eine persönliche Bürgschaft erfordern können. Antragsteller sollten in der Kreditbewerbung nach Formulierungen suchen wie „Sie als Einzelperson und als zeichnungsberechtigter Geschäftsführer des Unternehmens... erklären sich damit einverstanden, gemeinsam und gesamtschuldnerisch mit dem Unternehmen für alle Belastungen des Kontos zu haften."

Persönliche Bürgschaften bei SBA-Darlehen

Viele private Kreditgeber verlangen persönliche Bürgschaften, bevor sie bestimmten Unternehmen Kredite gewähren. Was viele Menschen vielleicht nicht wissen, ist, dass die Small Business Administration (SBA) ebenfalls von Hauptverantwortlichen verlangt, persönliche Bürgschaften zu leisten, um ein SBA-Darlehen zu erhalten. Jeder, der einen Anteil von 20 % oder mehr an einem Unternehmen hält, muss der SBA eine unbedingte persönliche Bürgschaft geben.2 Diese Darlehen werden von der SBA besichert, aber von den Kreditpartnern der Verwaltung ausgegeben.

Wichtig

Die Small Business Administration verlangt eine persönliche Bürgschaft von jedem, der einen Anteil von 20 % oder mehr an einem Unternehmen hält.

Erkundung von Arten persönlicher Bürgschaften

Es gibt zwei gängige Arten von persönlichen Bürgschaften – begrenzte und unbegrenzte. Begrenzte Bürgschaften erlauben es Kreditgebern, einen bestimmten Geldbetrag oder einen bestimmten Prozentsatz des ausstehenden Saldos von einem Hauptverantwortlichen oder Unternehmenseigentümer einzutreiben. Diese Bürgschaften sind üblich, wenn es mehrere Hauptverantwortliche gibt, die einen bestimmten Teil der Schulden bezahlen können. Wenn ein Unternehmen beispielsweise mit seinem Darlehen in Verzug gerät, kann der Kreditgeber jeden Hauptverantwortlichen für 25 % des Saldos belangen.

Bei unbegrenzten Bürgschaften haftet der Hauptverantwortliche jedoch für den gesamten ausstehenden Saldo. Persönliche Bürgschaften, die von der SBA verlangt werden, gelten als unbegrenzte Bürgschaften. Wenn ein Unternehmen seinen Verpflichtungen aus einem Darlehen mit persönlicher Bürgschaft nicht nachkommen kann, kann der Kreditgeber den Hauptverantwortlichen belangen, um den gesamten ausstehenden Saldo zurückzuerhalten. Wenn nicht genügend liquide Mittel zur Verfügung stehen – über Girokonten und ähnliche Konten – kann der Kreditgeber andere Vermögenswerte wie Immobilien oder Fahrzeuge beschlagnahmen.

Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

New York Times. "Long-Concealed Records Show Trump's Chronic Losses and Years of Tax Avoidance." Accessed Feb. 4, 2021.

SBA. "Unconditional Guarantee." Accessed Jan. 29, 2020.

Persönliche Finanzen

Darlehen