Rückkaufsperiode

Was ist ein Rückkaufszeitraum?

Der Rückkaufszeitraum ist der Zeitraum, in dem die Entnahme von Geldern aus einer Rentenversicherung zu finanziellen Strafen führen kann, die als Rückkaufsgebühren bezeichnet werden. Diese Zeiträume dauern in der Regel sechs bis acht Jahre, können aber je nach Vertrag variieren. Rückkaufsgebühren sollen vorzeitige Abhebungen verhindern und sinken in der Regel, bis sie schließlich verschwinden.

Wichtige Erkenntnisse

• Der Rückkaufszeitraum ist die Zeit, in der die Entnahme aus einer Rentenversicherung mit einer Gebühr verbunden ist.
• Rückkaufsgebühren sinken in der Regel im Laufe der Zeit und können je nach Rentenversicherungsart variieren.
• Anleger, die kein sofortiges Bargeld benötigen, müssen sich möglicherweise keine Sorgen um Rückkaufszeiträume machen.
• Mehrere Rentenversicherungsanlagen können jeweils eigene Rückkaufszeiträume haben.
• Rentenversicherungen bieten Einkommen, sind aber mit Gebühren und Liquiditätseinschränkungen verbunden.

Wie sich Rückkaufszeiträume auf Ihre Investitionen auswirken

Rückkaufszeiträume sollen Anleger davon abhalten, Verträge zu kündigen. Obwohl dies einen Anleger davon abhalten könnte, in einem zyklischen Markt eine emotionale, übereilte Entscheidung zu treffen, kann es auch seine Flexibilität einschränken, Geld abzuziehen, wenn die Anlagen nicht gut performen.

Tipp

Rückkaufszeiträume sind in der Regel kein Problem für Anleger, die nicht schnell Bargeld benötigen.

Sobald der Rückkaufszeitraum endet, können Anleger Gelder ohne Gebühr abheben. In der Regel sind Rückkaufsgebühren​​​ ein Prozentsatz des abgehobenen Betrags. In vielen Fällen sinkt die Rückkaufsgebühr im Laufe der Zeit. Einige Rentenversicherungen haben keinen Rückkaufszeitraum und daher keine Rückkaufsgebühren. Eine typische Rentenversicherung könnte einen Rückkaufszeitraum von sechs Jahren und eine Rückkaufsgebühr haben, die bei 6 % beginnt und jedes Jahr um 1 % sinkt.1

Veranschaulichendes Szenario: Rückkaufszeitraum in Aktion

Angenommen, Sie kaufen im Jahr 2022 eine Rentenversicherung über 10.000 $ mit einer Rückkaufsgebühr von 6 % im ersten Jahr, die jährlich um 1 % sinkt. Wenn Sie Ihre Rentenversicherung im Jahr 2025 kündigen, also im dritten Jahr des Rückkaufszeitraums, würden Sie eine Gebühr von 4 % der 10.000 $ zahlen, also 400 $. Der Rückkaufszeitraum würde im Jahr 2029 enden, zu dem Zeitpunkt Sie Ihre 10.000 $ ohne Zahlung einer Rückkaufsgebühr abheben könnten.

Wenn Sie zusätzliche Anlagen oder Prämienzahlungen in die Rentenversicherung tätigen, könnte es für jede Anlage einen separaten Rückkaufszeitraum geben. Angenommen, Sie haben im Jahr 2022 5.000 $ in eine Rentenversicherung eingezahlt und im Jahr 2023 weitere 5.000 $. Nehmen Sie erneut einen sechsjährigen Rückkaufszeitraum mit einer Gebühr von 6 % an, die jedes Jahr um 1 % sinkt. Wenn Sie die gesamten 10.000 $ im Jahr 2024 abheben würden, befänden Sie sich im zweiten Jahr des Rückkaufszeitraums für Ihre erste Anlage von 5.000 $, sodass Ihre Gebühr 5 % oder 250 $ betragen würde, aber Sie befänden sich nur im ersten Jahr des Rückkaufszeitraums für Ihre zweite Anlage von 5.000 $, sodass Ihre Rückkaufsgebühr 6 % oder 300 $ betragen würde, was eine Gesamtrückkaufsgebühr von 550 $ ergibt, um Ihre 10.000 $ abzuheben.

Was ist eine Rentenversicherung?

Eine Rentenversicherung ist ein Vertrag, den Sie mit einer Versicherungsgesellschaft haben. Sie zahlen der Versicherungsgesellschaft entweder einen einmaligen Betrag oder eine Reihe von Prämien in der sogenannten Ansparphase. Dann annuitisiert das Unternehmen den Vertrag und beginnt mit der Auszahlungsphase. In dieser Phase erhalten Sie Einkommen in festgelegten Abständen, z. B. monatlich, vierteljährlich oder jährlich.2

Was sind die Nachteile einer Rentenversicherung?

Rentenversicherungen haben mehrere Nachteile. Zuallererst die Gebühren, wie die Rückkaufsgebühren und Verkaufsgebühren. Hinzu kommt die fehlende Liquidität: Sie werden für lange Zeit, wahrscheinlich Jahre, nicht auf Ihr Geld zugreifen können, ohne eine Strafe zu zahlen. Schließlich gibt es die Komplexität. Rentenversicherungen sind schwer zu verstehen, da der Vertrag viele Variablen enthält.

Kann man eine Rentenversicherung auszahlen lassen?

Ja, Sie können eine Rentenversicherung auszahlen lassen, aber wenn der Rückkaufszeitraum noch nicht abgelaufen ist, zahlen Sie eine Rückkaufsgebühr. Diese ist ein Prozentsatz des abgehobenen Betrags. Wenn Sie beispielsweise Ihre gesamte Rentenversicherung über 100.000 $ auszahlen lassen möchten und die Rückkaufsgebühr in Ihrem Rentenversicherungsvertrag 5 % beträgt, erhalten Sie 95.000 $, da die 5 %-Gebühr (in diesem Fall 5.000 $) zuerst abgezogen werden muss.