Rücksetzdatum

Was ist ein Reset-Datum?

Das Reset-Datum ist ein Zeitpunkt, an dem der anfängliche Festzins einer hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in einen variablen Zinssatz übergeht. Das Reset-Datum tritt in der Regel ein bis fünf Jahre nach dem Startdatum der Hypothek ein.

Nach dem ersten Reset-Datum wird der Hypothekenzins variabel und ändert sich gemäß den im Kreditvertrag des Kreditnehmers festgelegten Bedingungen. Hypothekengeber bieten ARMs mit verschiedenen Zins- und Zahlungsstrukturen an, um den Zahlungsplan für Kreditnehmer individuell anzupassen und die Erschwinglichkeit zu verbessern.

Wichtige Erkenntnisse

• Bei hypotheken mit variablem Zinssatz ist das Reset-Datum der erste Tag, an dem die Hypothek einem variablen (variablen) Marktzins folgt.
• Am Reset-Datum ändert sich der ARM-Zinssatz gemäß einem vorgegebenen Index zuzüglich einer Marge, in der Regel dem US-Leitzins und dem Constant Maturity Treasury (CMT) Zinssatz.
• Die Tilgungsstrukturen für hypotheken mit variablem Zinssatz ähneln in der Regel denen von Festzinsdarlehen, mit dem Unterschied, dass sich der Zinssatz ändert.
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Wie ein Reset-Datum funktioniert

Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) können für drei, fünf oder sieben Jahre einen festen Zinssatz haben, bevor sie am Reset-Datum in eine variable Zinsperiode übergehen.

ARM-Reset-Daten

Bei einigen hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) kann sich das Reset-Datum auf mehrere Daten während der Laufzeit des Darlehens beziehen, an denen der Zinssatz des Kreditnehmers zurückgesetzt wird. Mehrere Reset-Daten können bei Darlehen auftreten, die nach einem bestimmten Zeitplan zurückgesetzt werden, in der Regel einmal jährlich, während des variablen Zinssatzteils des Darlehens.

Das Reset-Datum ist ein entscheidendes Merkmal von hypotheken mit variablem Zinssatz, da es sowohl den Zinssatz als auch die monatliche Hypothekenzahlung verändert. Hypotheken mit variablem Zinssatz bieten Kreditnehmern die Vorteile sowohl von Festzins- als auch von Variabelzinsprodukten.

Das Reset-Datum gibt einen festgelegten Zeitpunkt an, zu dem der Hausbesitzer mit einer Anpassung oder Änderung seiner Zinssätze gemäß den Marktzinsen rechnen kann. Es kann sich auch auf einen bestimmten Zeitraum beziehen, in dem das Darlehen während der variablen Zinsdauer zurückgesetzt wird.

ARM vs. Festzins-Hypothek

ARMs bieten eine Alternative zu herkömmlichen konventionellen Hypothekendarlehen, die während der gesamten Darlehenslaufzeit feste Zinssätze erfordern. Folglich hat eine Festzins-Hypothek einen amortisierten Zahlungsplan, was bedeutet, dass ein Teil jedes festen Zahlungsbetrags zur Zahlung der monatlichen Zinsen und zur Reduzierung des ausstehenden Darlehenssaldos verwendet wird.

Kreditnehmer können sich für ein ARM-Darlehen entscheiden, wenn sie glauben, dass die Zinssätze in Zukunft fallen könnten, oder wenn sie planen, nur wenige Jahre in der Immobilie zu wohnen, bevor sie sie verkaufen. Darüber hinaus erfordern ARMs mit variablen Zinssätzen oft nur Zinszahlungen, was Ihre monatliche Zahlung im Vergleich zu traditionellen Hypotheken senken kann.

Infolgedessen kann eine niedrigere Zahlung Kreditnehmern bei der Erschwinglichkeit helfen. Das Risiko besteht jedoch darin, dass das Reset-Datum den ARM auf einen höheren Zinssatz und eine unerschwingliche höhere Zahlung nach der Anfangsphase bringt.

Arten von Reset-Daten

Hypotheken mit variablem Zinssatz sind in der Regel so strukturiert, dass sie in den ersten Jahren des Darlehens einen festen Zinszeitraum haben, gefolgt von einer variablen Zinsperiode. Im festverzinslichen Teil der Darlehen zahlen Kreditnehmer einen festen Zinssatz mit einem standardmäßigen Tilgungsplan, was bedeutet, dass die Zahlungen Tilgung und Zinsen enthalten können.

Variable Zinssätze

Sobald ein Kreditnehmer das Reset-Datum erreicht, wechselt der Rest des Darlehens zu einem variablen Zinssatz, der auf einem vollständig indexierten Zinssatz basiert, anstatt auf einem festen Zinssatz zuzüglich einer vom Kreditgeber hinzugefügten Marge.1

Während der Genehmigung eines ARM-Darlehens legt der Hypothekengeber die ARM-Marge fest, die er dem Kreditnehmer basierend auf seinem Kreditprofil und den Darlehensbedingungen berechnet. Die ARM-Marge stellt einen zusätzlichen Aufschlag auf den indexierten Zinssatz nach dem Reset-Datum dar, der zur Bestimmung des variablen Darlehenszinses des Kreditnehmers verwendet wird.

Der vom Kreditgeber oder Finanzinstitut verwendete indexierte Zinssatz ist in der Regel der Leitzins der Bank, kann aber auch am US-Leitzins und am Constant Maturity Treasury (CMT) Zinssatz ausgerichtet sein. Kurz gesagt, der variable Zinssatz des Kreditnehmers umfasst sowohl den indexierten Zinssatz als auch die vom Kreditgeber berechnete ARM-Marge. Der Kreditgeber fügt jedoch während der Anfangsphase eines ARM keinen Aufschlag zum Zinssatz hinzu – erst nachdem die Anfangsphase beendet ist und sich der Zinssatz zu ändern beginnt.23

Der variable Zinsanteil eines ARM-Darlehens ändert sich basierend auf der Darlehensstruktur. Einige Darlehen setzen den variablen Zinssatz jährlich zurück, während andere einen offenen variablen Zinssatz haben, der jederzeit mit dem Markt schwankt.

Kreditgeber erstellen Tilgungspläne für ARM-Darlehen, die sowohl feste als auch variable Zinszahlungen umfassen. Der Tilgungsplan eines Kreditnehmers wird entsprechend dem variablen Zinssatz des Darlehens angepasst, und die monatlichen Ratenzahlungen werden entsprechend berechnet.

Tipp

Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz in Betracht ziehen, vergleichen Sie die von jedem Kreditgeber berechnete Marge, da diese stark variieren kann.2

ARM-Darlehensprodukte

Hybride ARMs haben in der Regel einen festverzinslichen Zeitraum, gefolgt von einem variablen Zinszeitraum, der in verschiedenen Abständen zurückgesetzt werden kann oder nicht.

Zum Beispiel erhebt ein 5/1 ARM-Darlehen in den ersten fünf Jahren einen festen Zinssatz und setzt dann nach der Anfangsphase auf einen variablen Zinssatz zurück. Der Zinssatz würde in Zukunft jährlich oder einmal im Jahr zurückgesetzt werden.4

Sie können auch Produkte wie ein 3/1 oder 7/1 ARM sehen, aber hybride ARMs werden normalerweise wie folgt kategorisiert:

Die erste Zahl in einem hybriden ARM gibt die Anzahl der Jahre an, in denen das Darlehen einen festen Zinssatz hat.

Die zweite Zahl gibt in der Regel an, wie oft sich der Zinssatz nach dem anfänglichen Festzinszeitraum anpasst oder zurückgesetzt wird.

Sie können jedoch Variationen von hybriden ARM-Produkten sehen. Zum Beispiel hätte ein 2/28 ARM-Darlehen in den ersten zwei Jahren einen festen Zinssatz, gefolgt von einem Zurücksetzen auf einen variablen Zinssatz nach der Anfangsphase. In Zukunft wird es für die verbleibenden 28 Jahre einen variablen Zinssatz haben. Es kann jedoch jährlich oder alle sechs Monate basierend auf Änderungen des zugrunde liegenden indexierten Zinssatzes zurückgesetzt werden.5

Wichtig

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Schritte unternehmen. Ein solcher Schritt ist das Einreichen eines Berichts, entweder beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder beim U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).6

Was ist ein Reset-Datum?

Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) können mit einem festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum beginnen, bevor sie auf einen variablen Zinssatz umstellen. Das Reset-Datum bezeichnet das Datum, an dem der ARM von einem festen Zinssatz auf einen variablen Zinssatz umstellt.

Der anfängliche Festzinszeitraum dauert in der Regel ein bis fünf Jahre nach der Hypothekenaufnahme. Nach dem Reset-Datum kann sich der ARM-Zinssatz jährlich oder alle sechs Monate anpassen, je nach Art des ARM.

Was kann ich tun, wenn die Zinssätze dramatisch steigen?

Kreditnehmer könnten sich für eine ARM-Hypothek entscheiden, wenn sie glauben, dass die Zinssätze in naher Zukunft sinken werden, sodass sie sich nach dem Reset auf einen niedrigeren Zinssatz einstellen kann. Wenn die Hypothekenzinsen jedoch während der variablen Zinsperiode steigen, können Sie Ihre Hypothek in ein Festzinsdarlehen refinanzieren, bei dem Sie ein neues Darlehen aufnehmen, um den bestehenden ARM abzubezahlen.

Wie bekomme ich die besten Zinssätze?

Unabhängig davon, ob Sie sich in der anfänglichen variablen Phase der Hypothek oder im Festzinszeitraum befinden, kann eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit Ihnen helfen, einen günstigeren Zinssatz zu erhalten.

Vergleichen Sie außerdem Kreditgeber, da die Zinssätze zwischen Banken und Hypothekengebern erheblich variieren können. Sie könnten auch einen Hypothekenmakler in Betracht ziehen, der gegen eine Gebühr Kreditnehmern hilft, den besten Kreditgeber und Zinssatz für ihre finanzielle Situation zu finden.