Säumige_Hypothek

Was ist eine rückständige Hypothek?

Eine rückständige Hypothek ist ein Immobilienkredit, bei dem der Kreditnehmer die im Kreditvertrag geforderten Zahlungen nicht geleistet hat. Eine Hypothek gilt als rückständig, wenn der Kreditnehmer eine fällige Zahlung nicht am oder vor dem Fälligkeitsdatum geleistet hat. In der Regel liegt eine Hypothekenrückständigkeit vor, wenn die Bank oder der Hypothekengeber nach 30–60 Tagen keine Zahlung erhalten hat.1

Wenn der Kreditnehmer die Darlehenszahlungen nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums nachholen kann, kann der Hypothekengeber ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, bei dem er die Immobilie zurücknimmt und verkauft, um das Darlehen zu tilgen. Ein Kreditgeber kann einem Kreditnehmer auch andere Optionen anbieten, um eine Zwangsvollstreckung zu verhindern, wenn eine Hypothek rückständig ist oder zu werden droht.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine rückständige Hypothek ist ein Immobilienkredit, bei dem der Kreditnehmer mit einer oder mehreren fälligen Zahlungen in Verzug ist.
• Kreditnehmer, die Zahlungen versäumen, müssen oft mit Verzugsgebühren rechnen und können negative Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit sehen.
• Hypotheken, die über einen längeren Zeitraum rückständig sind, riskieren, in Verzug zu geraten, woraufhin der Kreditgeber die Zwangsvollstreckung des Hauses einleiten kann.
• Manchmal arbeiten Kreditgeber mit säumigen Kreditnehmern zusammen, um ihnen zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
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Wie funktioniert Hypothekenrückstand?

Ein Hypothekenrückstand liegt vor, wenn ein Kreditnehmer mit den monatlichen Zahlungen in Rückstand gerät oder diese – wenn auch nur vorübergehend – nicht leistet. Der Kreditgeber erhebt in der Regel eine Verzugsgebühr, deren Höhe je nach Kreditgeber und Hypothekenbedingungen variieren kann.

Wenn der Kreditgeber zunächst keine Verzugsgebühr erhebt, bedeutet das nicht, dass die Hypothek nicht rückständig ist; einige Kreditgeber warten möglicherweise, bis eine Zahlung mehr als 30 Tage überfällig ist, bevor sie Gebühren erheben.

Ein Hypothekenrückstand kann zur Zwangsvollstreckung führen, aber dies ist in der Regel das letzte Mittel für Kreditgeber, da es sich um einen langwierigen und kostspieligen Rechtsprozess handeln kann. Ein Kreditnehmer kann eine Stundungsvereinbarung treffen, wenn die finanziellen Schwierigkeiten vorübergehend sind. Im Rahmen einer Stundungsvereinbarung erlaubt der Kreditgeber dem Kreditnehmer vorübergehend, die Zahlungen auszusetzen oder weniger als die übliche monatliche Rate zu zahlen.2

Einige Länder erlauben Hauskäufern den Abschluss von Hypotheken mit Auslassungsmöglichkeit. Diese speziellen Hypotheken ermöglichen es Hauskäufern, geplante Zahlungen ausfallen zu lassen, ohne dass zusätzliche Strafgebühren oder Verspätungsgebühren anfallen.

Wie werden Hypotheken rückständig?

Ein Hypothekenrückstand kann auftreten, wenn der Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, die es schwierig oder unmöglich machen, die Zahlungen zu leisten. Beispielsweise kann ein Kreditnehmer aufgrund von Arbeitsplatzverlust, einer kostspieligen Krankheit oder Scheidung in finanzielle Not geraten. Die Bildung eines Notgroschens kann helfen, einen Hypothekenrückstand zu vermeiden.

Was tun, wenn Ihre Hypothek rückständig ist?

Eine rückständige Hypothek kann die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und die Fähigkeit, zukünftige Kredite zu erhalten, beeinträchtigen. Deshalb sollten Kreditnehmer alle Anstrengungen unternehmen, um ihre Hypothek pünktlich zu bezahlen.

Wenn ein Kreditnehmer damit rechnet, mit der Hypothekenzahlung in Rückstand zu geraten, sollte er sofort den Kreditgeber oder den Hypothekenverwalter, der die Zahlungen erhält, kontaktieren, um die Optionen zu besprechen. In einigen Fällen hat der Kreditgeber möglicherweise Möglichkeiten, einen Rückstand ganz zu vermeiden.3

Kurzverkauf

Ein Hausbesitzer mit einer rückständigen Hypothek, der vor langfristigen finanziellen Schwierigkeiten steht, die durch eine Stundungsvereinbarung nicht gelöst werden können, kann die Bank bitten, einem Kurzverkauf zuzustimmen, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Ein Kurzverkauf liegt vor, wenn der Kreditnehmer mehr für die Hypothek schuldet, als das Haus auf dem aktuellen Markt wert ist.

Die Bank stimmt zu, dass der Kreditnehmer das Haus für weniger als den Hypothekensaldo verkaufen darf und den Erlös zur Rückzahlung des Kreditgebers verwendet. In einigen Bundesstaaten muss die Bank die Differenz erlassen. In anderen Bundesstaaten muss der Hausbesitzer die Differenz jedoch zurückzahlen, auch als Ausfallurteil bekannt.

Darlehensänderung

Ein Kreditnehmer, der mehrere Monate lang rückständig war, sich aber nicht in der Zwangsvollstreckung befindet, kann mit dem Kreditgeber einen Rückzahlungsplan vereinbaren, um die Zahlungen schließlich nachzuholen und den Verlust des Hauses zu vermeiden.

Der Hypothekengeber kann auch einer Darlehensänderung zustimmen, z. B. einer Anpassung des Darlehenssaldos, der Darlehenslaufzeit oder des Zinssatzes, damit der Kreditnehmer die monatlichen Raten bezahlen kann. Wenn der Kreditnehmer eine hypothek mit variablem Zinssatz hat, kann der Kreditgeber eine Refinanzierung zu einem erschwinglicheren Festzins zulassen.

Wenn Sie Hilfe bei der Entscheidung benötigen, was zu tun ist, wenden Sie sich an einen Beratungsdienst zur Verhinderung von Zwangsvollstreckungen. Diese Hilfe ist oft kostenlos und wird von gemeinnützigen Organisationen angeboten.

Kann man eine rückständige Hypothek refinanzieren?

Manchmal kann man eine rückständige Hypothek refinanzieren, aber aufgrund der versäumten Zahlungen könnten Sie für Kreditgeber ein höheres Kreditrisiko darstellen. Eine Refinanzierung ist ein neues Darlehen, das zur Tilgung einer bestehenden Hypothek verwendet wird. Infolgedessen kann ein Rückstand die Aufnahme eines neuen Darlehens erschweren, und wenn der Kreditgeber das Darlehen genehmigt, kann es mit einem höheren Zinssatz verbunden sein.

Ihre erste Option sollte sein, mit Ihrem derzeitigen Kreditgeber zu sprechen. Anstatt in die Zwangsvollstreckung zu gehen, könnte der Kreditgeber Ihre Hypothek refinanzieren oder Ihr aktuelles Darlehen so ändern, dass es erschwinglicher wird.

Zahlungsverzug vs. Verzug

Eine Verzugsmeldung ist eine öffentliche Mitteilung, die bei einem Gericht eingereicht wird und besagt, dass ein Hypothekenkreditnehmer über einen längeren Zeitraum mit einem Darlehen in Rückstand war. Der Verzug stellt einen der ersten Schritte zur Zwangsvollstreckung dar. Wenn ein Kreditnehmer mehrere rückständige Zahlungen hat, riskiert er, mit seiner Hypothek in Verzug zu geraten, was auch das Risiko birgt, jegliches Eigenkapital zu verlieren, das er in das Haus eingebracht hat.

Ein Hypothekenvertrag sollte die Anzahl der zulässigen rückständigen Zahlungen detailliert angeben, bevor der Kreditgeber eine Verzugsmaßnahme ergreift. Ein Hypothekengeber erlaubt möglicherweise bis zu 180 Tage versäumte Zahlungen und Rückstände, bevor er eine Verzugsmeldung einreicht. Einige Kreditgeber beginnen jedoch bereits nach 120 Tagen Rückstand mit dem Zwangsvollstreckungsverfahren.4

Wann ist eine Hypothek rückständig?

Eine Hypothek wird rückständig, wenn der Kreditnehmer eine oder mehrere Zahlungen versäumt oder zu spät geleistet hat. Je mehr Zahlungen Sie versäumen, desto schlimmer kann die Situation werden.

Was passiert, wenn meine Hypothek rückständig ist?

Zunächst kann Ihr Kreditgeber Verzugsgebühren erheben. Wenn Sie weiterhin Zahlungen versäumen, kann der Kreditgeber Ihre Hypothek schließlich für in Verzug geraten erklären und ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, um Ihr Haus zurückzunehmen und zu verkaufen.

Wie kann ich verhindern, dass meine Hypothek rückständig wird?

Sie können einen Hypothekenrückstand vermeiden, indem Sie Ihre Darlehenszahlungen pünktlich leisten. Ziehen Sie in Betracht, einen automatischen Zahlungsplan einzurichten oder Erinnerungen zu verwenden, um den Überblick über Ihre Finanzen zu behalten.

Wenn Sie damit rechnen, eine Zahlung zu versäumen, weil Sie nicht über die Mittel verfügen, benachrichtigen Sie Ihren Kreditgeber und erklären Sie die Situation. Ihr Kreditgeber kann mit Ihnen zusammenarbeiten, um einen Darlehenszahlungsplan oder eine Änderung zu entwickeln. Die meisten Kreditgeber helfen Ihnen lieber wieder auf die Beine, als ein langwieriges und kostspieliges Zwangsvollstreckungsverfahren einzuleiten.