Schlechte Bonität

Wichtige Erkenntnisse

• Schlechte Bonität bezeichnet eine Historie, bei der Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt werden oder zu hohe Schulden bestehen, was zu einem niedrigen Kredit-Score führt, typischerweise unter 580 auf einer Skala von 300 bis 850.
• Personen mit schlechter Bonität haben es schwerer, Kredite oder Kreditkarten mit günstigen Konditionen zu erhalten.
• Das Anfechten von Fehlern in einer Kreditauskunft kann helfen, einen schlechten Kredit-Score zu verbessern; Kreditreparaturunternehmen bieten diesen Service an.
• Schnelllösungen für Kredit-Scores sind oft Betrug; die Verbesserung der Bonität erfordert Zeit und beständige finanzielle Gewohnheiten.
• Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor, der Ihren Kredit-Score beeinflusst; pünktliche Zahlungen sind essenziell.

Was ist schlechte Bonität?

Schlechte Bonität bezieht sich auf die Historie einer Person, Rechnungen nicht rechtzeitig zu bezahlen, und die Wahrscheinlichkeit, dass sie in Zukunft keine pünktlichen Zahlungen leisten wird. Dies spiegelt sich oft in einem niedrigen Kredit-Score wider, typischerweise unter 580 auf einer Skala von 300 bis 850. Auch Unternehmen können eine schlechte Bonität haben.

Schlechte Bonität erschwert es, Geld zu leihen oder für Kreditkarten genehmigt zu werden, insbesondere zu wettbewerbsfähigen Zinssätzen. Wir geben Ihnen einige Beispiele und bieten mögliche Lösungen an.

Schlechte Bonität verstehen

Die meisten Amerikaner, die jemals Geld geliehen oder eine Kreditkarte beantragt haben, haben eine Kreditakte bei einer oder mehreren der drei großen Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Die Informationen in diesen Akten, einschließlich der Höhe der Schulden und ob Rechnungen pünktlich bezahlt wurden, werden zur Berechnung ihres Kredit-Scores verwendet, einer Zahl, die als Leitfaden für ihre Kreditwürdigkeit dienen soll.

Der häufigste Kredit-Score in den Vereinigten Staaten ist der FICO Score, benannt nach der ehemaligen Fair Isaac Corp., die ihn entwickelt hat.

Ein FICO Score setzt sich aus fünf Hauptelementen zusammen, die unterschiedlich gewichtet werden:1

35 % – Zahlungshistorie: Dieser Faktor erhält das größte Gewicht. Er gibt an, ob die Person ihre Kreditrechnungen pünktlich bezahlt hat. Bereits eine Verzögerung von wenigen Tagen kann zählen, wobei eine umso schwerwiegendere Zahlungsverzögerung als schlechter angesehen wird.

30 % – Gesamtschulden: Dazu gehören Hypotheken, Kreditkartensalden, Autokredite, alle Inkassoforderungen, Gerichtsurteile und andere Schulden. Besonders wichtig ist hier die Kreditauslastungsquote, die vergleicht, wie viel Geld die Person zur Verfügung hat (z. B. die Gesamtlimits ihrer Kreditkarten) im Vergleich zu dem, was sie zu einem bestimmten Zeitpunkt schuldet. Eine hohe Kreditauslastungsquote (z. B. über 20 % oder 30 %) kann als Gefahrensignal angesehen werden und zu einem niedrigeren Kredit-Score führen.2

15 % – Länge der Kredithistorie: Länger ist besser.

10 % – Mischung der Kreditarten: Dies kann Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten umfassen. Mehrere Arten zu haben, ist ein Plus.

10 % – Neue Kredite: Dies umfasst alle Kredite, die die Person kürzlich aufgenommen oder beantragt hat. Kreditgeber können es als Warnsignal betrachten, wenn Sie viele Kredite beantragen.

Beispiele für schlechte Bonität

FICO Scores reichen von 300 bis 850, und Kreditnehmer mit Scores von 579 oder darunter gelten allgemein als schlecht bonitätsbewertet. Laut Experian werden etwa 62 % der Personen mit Scores von 579 oder darunter in Zukunft wahrscheinlich ernsthaft mit ihren Krediten in Verzug geraten, was sie zu schlechten Risiken für Kreditgeber macht.3

Scores von 580 bis 669 werden als befriedigend eingestuft. Diese Kreditnehmer haben eine wesentlich geringere Wahrscheinlichkeit, ernsthaft mit Krediten in Verzug zu geraten, was sie im Vergleich zu denen mit schlechten Kredit-Scores zu viel geringeren Risiken für Kreditvergaben macht. Allerdings können selbst Kreditnehmer in diesem Bereich gezwungen sein, höhere Zinssätze zu zahlen oder Schwierigkeiten haben, überhaupt Kredite zu erhalten, im Vergleich zu Kreditnehmern, die näher an der 850er-Marke liegen.4

Strategien zur Verbesserung einer schlechten Bonität

Wenn Sie eine schlechte Bonität (oder befriedigende Bonität) haben, können Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihren Kredit-Score über 669 zu bringen – und dort zu halten. Hier sind einige Tipps, um dies zu erreichen, direkt von FICO.

Automatisieren Sie Ihre Zahlungen

Tun Sie dies für alle Ihre Kreditkarten und Kredite, oder lassen Sie sich zumindest in die E-Mail- oder SMS-Erinnerungslisten der Kreditgeber eintragen. Dies hilft sicherzustellen, dass Sie daran denken, jeden Monat mindestens den Mindestbetrag pünktlich zu bezahlen.

Wichtig

Achten Sie auf beworbene „Schnelllösungen“ für Ihren Kredit-Score. Experten warnen, dass es so etwas nicht gibt.

Reduzieren Sie Ihre Kreditkartenschulden

Leisten Sie Zahlungen über dem fälligen Mindestbetrag, wann immer möglich. Setzen Sie sich ein realistisches Rückzahlungsziel und arbeiten Sie schrittweise darauf hin. Hohe Gesamtkreditkartenschulden schaden Ihrem Kredit-Score, und mehr als den Mindestbetrag zu zahlen, kann helfen, ihn zu verbessern.

Überprüfen Sie Ihre Zinsbedingungen

Kreditkartenkonten geben diese Informationen offen. Konzentrieren Sie sich darauf, die Schulden mit den höchsten Zinsen am schnellsten zu tilgen. Dadurch wird das meiste Geld frei, das Sie dann für andere, niedriger verzinste Schulden verwenden können.

Schließen Sie keine ungenutzten Kreditkonten

Schließen Sie keine Kreditkartenkonten, die Sie nicht mehr nutzen. Eröffnen Sie auch keine neuen Konten, die Sie nicht benötigen. Beides kann Ihren Kredit-Score schädigen.

Wenn eine schlechte Bonität es Ihnen erschwert hat, eine reguläre Kreditkarte zu erhalten, sollten Sie die Beantragung einer gesicherten Kreditkarte in Betracht ziehen. Sie ähnelt einer Bank-Debitkarte, da Sie nur den Betrag ausgeben können, den Sie auf Ihrem Konto haben. Eine gesicherte Karte zu besitzen und pünktliche Zahlungen darauf zu leisten, kann Ihnen helfen, einen schlechten Kredit-Score wieder aufzubauen und schließlich für eine reguläre Karte qualifiziert zu werden. Es ist auch eine gute Möglichkeit für junge Erwachsene, eine Kredithistorie aufzubauen.

Wie lange dauert es, eine schlechte Bonität zu reparieren?

Dies hängt davon ab, wie schlecht Ihr Kredit-Score zu Beginn ist. Wenn Sie sich von einer Insolvenz erholen, kann es Jahre dauern, einen guten Kredit-Score aufzubauen. Die Tilgung von Schulden zur Senkung Ihrer Kreditauslastungsquote kann jedoch bereits nach wenigen Monaten eine Wirkung zeigen. Und stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Kreditrechnungen weiterhin pünktlich bezahlen.5

Kann ich zu viele Kreditkarten eröffnen?

Es gibt keine festgelegte Obergrenze dafür, wie viele Kreditlinien Sie gleichzeitig offen haben können. Die Beantragung zu vieler Karten innerhalb kurzer Zeit kann jedoch Ihren Kredit-Score beeinträchtigen. Überlegen Sie, wie viel Kredit Sie tatsächlich benötigen, bevor Sie ein neues Kartenkonto eröffnen.

Was ist der wichtigste Faktor für meinen Kredit-Score?

Ihre Zahlungshistorie ist der mit Abstand wichtigste Faktor für Ihren Kredit-Score. Pünktliche Zahlungen jeden Monat haben die größte Auswirkung auf Ihre Kredithistorie. Versäumte Zahlungen können Ihren Score schnell und erheblich senken.