Sichere Entnahmerate (SWR) Methode

Was ist die Methode der sicheren Entnahmerate (Safe Withdrawal Rate, SWR)?

Die Methode der sicheren Entnahmerate (SWR) ist eine wichtige Strategie für Rentner, um jährliche Ausgabenlimits aus ihrem Ersparten festzulegen und sicherzustellen, dass sie ihre Mittel nicht überleben. Dieser konservative Ansatz zielt darauf ab, ein Gleichgewicht zwischen der Aufrechterhaltung eines komfortablen Lebensstils und der Erhaltung des Altersguthabens im Laufe der Zeit zu schaffen. Er hängt vom Wert des Portfolios des Rentners zum Zeitpunkt des Ruhestands ab, wobei viele Berater eine Entnahmerate von 3% bis 4% empfehlen, die jährlich an die Inflation angepasst wird. Indem Rentner hauptsächlich die Renditen ihrer Investitionen statt des Kapitals ausgeben, können sie ihre finanzielle Zukunft besser sichern.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Methode der sicheren Entnahmerate (SWR) hilft Rentnern zu bestimmen, wie viel sie jährlich aus ihrem Altersguthaben entnehmen können, ohne ihre Mittel zu erschöpfen. Sie empfiehlt typischerweise eine Entnahmerate von 3% bis 4%.
• Die Methode ist konservativ, stützt sich auf Anlagerenditen, um nicht in das Kapital eingreifen zu müssen, und berücksichtigt wirtschaftliche Variablen wie Marktentwicklung, Inflation und individuelle Lebenserwartung.
• Die traditionelle "4%-Regel" schlägt vor, die Entnahmen an die Inflation anzupassen, um das Ruhestandseinkommen über einen Zeitraum von 30 Jahren zu sichern. Dieser Ansatz ist jedoch möglicherweise nicht für die individuellen Rentenziele oder wirtschaftlichen Umstände jedes Einzelnen geeignet.
• Dynamische Aktualisierung bietet eine Alternative, die es Rentnern ermöglicht, die Entnahmebeträge basierend auf schwankenden Marktbedingungen und persönlichen finanziellen Bedürfnissen anzupassen.
• Das Verständnis der persönlichen sicheren Entnahmerate ist entscheidend für die Ruhestandsplanung, da sie beeinflusst, wie viel Sie vor dem Ruhestand sparen müssen, und die Ausgabenstrategie nach dem Ruhestand bestimmt.
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• Investopedia / Jake Shi

Die Methode der sicheren Entnahmerate (SWR) erkunden

Es gibt viele Unbekannte bei der Berechnung, wie viel Sie aus Ihrem Altersguthaben entnehmen können. Dazu gehören die Marktentwicklung, die Höhe der Inflation, ob Sie außergewöhnliche Ausgaben decken müssen, und Ihre Lebenserwartung.

Je länger Sie voraussichtlich leben, desto länger müssen Sie Ihre Ersparnisse strecken, was bedeutet, dass Sie noch mehr Unbekannte oder Faktoren erleben könnten, die Sie nicht kontrollieren können.

Planung für Worst-Case-Szenarien

Die Methode der sicheren Entnahmerate versucht, Worst-Case-Szenarien zu verhindern, indem sie Rentnern empfiehlt, jährlich nur einen kleinen Prozentsatz ihres Vermögens zu entnehmen, typischerweise 3% bis 4%.

Ihre gewünschte Entnahmerate bestimmt, wie viel Sie während der Erwerbstätigkeit sparen sollten. Wenn Sie jährlich mehr entnehmen möchten, müssen Sie mehr sparen.

Ihre finanziellen Bedürfnisse können sich während des Ruhestands ändern. Zum Beispiel möchten Sie in den ersten Jahren vielleicht mehr Mittel für Reisen. Ihre sichere Entnahmerate könnte so strukturiert sein, dass Sie in den ersten Jahren 4% und in den späteren Jahren 3% entnehmen.

Wichtig

Die 4%-Regel ist eine Richtlinie, die als sichere Entnahmerate verwendet wird, insbesondere im frühen Ruhestand, um zu verhindern, dass Rentnern das Geld ausgeht.

Berechnung Ihrer sicheren Entnahmerate: Ein Leitfaden

Die sichere Entnahmerate hilft Ihnen, einen Mindestbetrag zu bestimmen, den Sie im Ruhestand entnehmen müssen, um Ihre Grundausgaben wie Miete, Nebenkosten und Lebensmittel zu decken. Als Faustregel verwenden viele Rentner 4% als ihre sichere Entnahmerate – die sogenannte 4%-Regel.

Die 4%-Regel empfiehlt, jährlich nicht mehr als 4% Ihres Startguthabens zu entnehmen, angepasst an die Inflation. Dies garantiert nicht, dass Ihnen das Geld nicht ausgeht, aber die Begrenzung der Entnahmen kann Ihrem Portfolio helfen, Marktabschwünge zu überstehen und verbessert Ihre Chancen auf finanzielle Langlebigkeit.

Obwohl es verschiedene Möglichkeiten gibt, Ihre sicherste Entnahmerate zu berechnen, ist die folgende Formel ein guter Anfang:

Sichere Entnahmerate = jährlicher Entnahmebetrag ÷ gesamtes gespartes Guthaben

Nehmen wir an, als Beispiel, Sie haben 800.000 $ gespart und glauben, dass Sie im Ruhestand 35.000 $ pro Jahr entnehmen müssen. Die sichere Entnahmerate wäre:

35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,043 oder 4,3% (oder 0,043 * 100)

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand einen höheren oder niedrigeren Einkommensbetrag benötigen, hier einige Beispiele:

25.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,031 oder 3,0% (oder 0,03 * 100)

45.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,056 oder 5,6% (oder 0,056 * 100)

Wenn Sie also nur 25.000 $ pro Jahr an Entnahmen benötigen, könnten Sie diese sicher entnehmen, da es nur 3% Ihres Guthabens pro Jahr wäre.

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand 45.000 $ pro Jahr benötigen und nur 4% Ihres Ruhestandsguthabens entnehmen möchten, müssten Sie mehr Geld sparen. Mit anderen Worten, Entnahmen von 45.000 $ pro Jahr aus einem Guthaben von 800.000 $ würden zu einer Entnahmerate von 5,6% führen, was dazu führen könnte, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Um zu berechnen, wie viel Altersguthaben Sie benötigen, um die 4%-Regel zu erfüllen und sicher 45.000 $ pro Jahr entnehmen zu können, würden wir die Formel wie folgt umstellen:

Jährlicher Entnahmebetrag ÷ sichere Entnahmerate = gesamtes gespartes Guthaben

45.000 $ ÷ 0,040 = 1.125.000 $

Jetzt wissen Sie, dass Sie zusätzlich 325.000 $ über Ihr derzeitiges Guthaben von 800.000 $ sparen müssten, um die 4%-Regel zu erfüllen und sicher 45.000 $ pro Jahr entnehmen zu können.

Wenn Sie Ihre Entnahmerate senken – bei sonst gleichbleibenden Bedingungen – halten Ihre Mittel länger. Wenn Sie jedoch eine höhere Entnahmerate wünschen, müssen Sie sicherstellen, dass genügend Mittel für 20 bis 30 Jahre vorhanden sind, da Sie sonst Gefahr laufen, Ihre Mittel zu erschöpfen.

Herausforderungen und Einschränkungen der SWR-Methode

Die Methode der sicheren Entnahmerate hängt von den wirtschaftlichen Bedingungen zum Zeitpunkt des Ruhestands ab. Ein Satz von 4% mag für einen Rentner funktionieren, aber aufgrund von Variablen wie Vermögensallokation und Anlagerenditen für einen anderen nicht.

Rentner sollten bei der Wahl einer sicheren Entnahmerate nicht übermäßig konservativ sein. Dies könnte bedeuten, sich mit einem niedrigeren Lebensstandard zufrieden zu geben als nötig.

Alternativen zur Methode der sicheren Entnahmerate erkunden

Die Methode erfordert die Aufrechterhaltung konstanter Ersparnisse trotz wirtschaftlicher Veränderungen, was riskant sein kann und die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Portfolios im Laufe der Zeit scheitern.

Ein dynamischer Aktualisierungsansatz, der die Entnahmebeträge regelmäßig basierend auf Inflation und Veränderungen des Portfoliowerts neu bewertet, ist eine Alternative.

Wie ermittle ich meine sichere Entnahmerate für den Ruhestand?

Ihre sichere Entnahmerate basiert auf dem Gesamtguthaben Ihrer Altersvorsorgefonds zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands. Im ersten Ruhestandsjahr würden Sie 3% bis 4% dieses Gesamtbetrags entnehmen. Im zweiten Jahr würden Sie denselben Dollarbetrag entnehmen, angepasst an die aktuelle Inflationsrate.

Was ist der Nachteil der sicheren Entnahmerate?

Die sichere Entnahmerate basiert auf dem Guthaben Ihrer Alterskonten zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands. Wenn sich Investitionen gut entwickeln, könnten Sie mehr ausgeben. Wenn sie sich schlecht entwickeln, sollten Sie Kürzungen in Betracht ziehen.

Um fair zu sein, geht die Methode der sicheren Entnahme von einem konservativen Ansatz bei der Altersvorsorge aus: Anleihen von Investmentqualität oder dividendenstarke Aktien, nicht Wachstumsaktien oder Kryptowährungen.

Wie lange hält mein Geld mit der sicheren Entnahmerate?

Die sichere Entnahmerate geht von einem 30-jährigen Zeithorizont aus. Das heißt, Sie sollten nach Ihrem Ruhestand noch etwa 30 Jahre lang über die gleiche Geldmenge zum Leben verfügen.

Einige sagen, das sei eine altmodische Ansicht. Viele Menschen wollen heute frühzeitig in Rente gehen. Viele hoffen, nach der Pensionierung noch weit mehr als 30 Jahre zu leben. Andere möchten länger arbeiten, vielleicht in einem langsameren Tempo. Wenn die 4%-Regel für Sie nicht funktioniert, müssen Sie den Plan an Ihre Bedürfnisse anpassen.1