Tagesüberziehung

Wichtige Erkenntnisse

• Tagesüberziehungen treten auf, wenn Banken mehr ausgeben, als sie auf ihren Federal-Reserve-Konten haben.
• Die Überziehung muss bis zum Ende des Geschäftstages gedeckt sein.
• Banken können Gebühren für übermäßige Nutzung von Tagesüberziehungen berechnet werden.
• Die finanzielle Gesundheit einer Bank bestimmt ihre Überziehungslimits bei der Federal Reserve.
• Übermäßige Tagesüberziehungen können systemische Risiken für das Finanzsystem darstellen.

Was ist eine Tagesüberziehung?

Banken können ihre Guthaben auf Federal-Reserve-Konten überschreiten, um Zahlungen zu ermöglichen. Eine Tagesüberziehung tritt auf, wenn eine Bank während der Geschäftszeiten mehr Geld von ihrem Federal-Reserve-Konto abhebt, als sie darauf hat. Die Überziehung muss bis zum Ende des Geschäftstages ausgeglichen werden. Diese Praxis unterliegt der Aufsicht durch die Federal Reserve und ist mit damit verbundenen Kosten verbunden, die als Abschreckung dienen sollen.

Wie Tagesüberziehungen funktionieren und Banken beeinflussen

Die Federal Reserve Banks betreiben Fedwire, ein Zahlungssystem, das den Geldausgleich zwischen Tausenden von Banken ermöglicht. Einigen dieser Banken ist es gestattet, ihre Konten zu überziehen, in der Annahme, dass eingehende Zahlungen es ihnen ermöglichen, die Mittel bis zum Ende des Tages wieder aufzufüllen. Diese Überziehungen werden als Intratages- oder Tagesüberziehungen bezeichnet.

Die Fed weist unterschiedliche Tagesüberziehungslimits basierend auf der finanziellen Lage einer Bank zu. Einigen Banken ist es überhaupt nicht gestattet, ihre Konten zu überziehen, während andere bis zu 187,5 % ihrer Kapitalmaßstäbe überziehen können – eine Kennzahl, die die Fed verwendet, um die Fähigkeit einer Bank zu analysieren, risikobasierte Kapitalstandards zu erfüllen.

Banken werden für Tagesüberziehungen Gebühren berechnet, um sie davon abzuhalten, sich übermäßig auf solche Schutzmaßnahmen zu verlassen. Während Tagesüberziehungen zur Erhöhung der Liquidität und Effizienz des Finanzsystems beitragen, könnten sie auch ein systemisches Risiko darstellen. Das Risiko besteht darin, dass zu viele Banken gleichzeitig ihre Konten überziehen, was den Geldfluss durch das Finanzsystem und die Wirtschaft beeinträchtigen würde. Wenn eine Bank zu viele Tagesüberziehungen vornimmt, kann die Federal Reserve eingreifen und zusätzliche Aufsichtsmaßnahmen verhängen.

Normalerweise warten Banken bis zum Geschäftsschluss, um Reserveungleichgewichte auszugleichen. Kreditfazilitäten bieten Finanzinstituten Zugang zu Mitteln, um Reserveanforderungen zu erfüllen, wobei sie den Übernachtkreditmarkt nutzen. Zentralbanken können Kreditfazilitäten auch nutzen, um die Liquidität über längere Zeiträume zu erhöhen. Dies erreichen sie in der Regel durch Term Auction Facilities.

Wichtig

Die Federal Reserve berechnet eine Gebühr, wenn eine Bank eine Tagesüberziehung vornimmt, um Banken davon abzuhalten, eine solche Aktion zu häufig durchzuführen.

Untersuchung eines Szenarios einer Tagesüberziehung

Hypothetisch könnte die Bank ABC 250 Millionen Dollar an Vermögenswerten haben, wobei die Federal Reserve verlangt, dass die Bank 10 %, also 25 Millionen Dollar, als Reserven hält. Aber an einem bestimmten Tag könnte die Bank 30 Millionen Dollar von ihren verschiedenen Konten überweisen müssen. Wenn sie diesen Betrag überweist, entsteht eine Tagesüberziehung von 5 Millionen Dollar, die sie bis zum Ende des Tages durch Kreditaufnahme bei der Federal Reserve gegen eine Gebühr decken muss.

Persönliche Tagesüberziehungen: Wie sie Sie betreffen

Bankkunden wird ebenfalls oft eine persönliche 'Tagesüberziehung' gewährt, in der Regel ohne Gebühr. Wenn ein Kunde nicht genügend Geld auf seinem Konto hat, um eine Belastung im Laufe eines Tages zu decken, erlauben einige Banken die Belastung trotzdem. Vorausgesetzt, dass die Mittel bis zum Ende des Tages wieder aufgefüllt werden, fällt in der Regel keine Gebühr an. Wenn die Mittel nicht ersetzt werden, berechnet die Bank eine Überziehungsgebühr, oft etwa 30 Dollar pro Transaktion.