tatsächlicher Totalverlust

Tatsächlicher Totalschaden in der Versicherung verstehen: Definition und Unterschiede

Wichtige Erkenntnisse

Ein tatsächlicher Totalschaden liegt vor, wenn Eigentum zerstört wird und nicht geborgen oder repariert werden kann.
Ein tatsächlicher Totalschaden berechtigt den Versicherten in der Regel zur Auszahlung des versicherten Werts des Eigentums.
Ein konstruktiver Totalschaden liegt vor, wenn die Reparaturkosten den aktuellen Wert des Eigentums übersteigen.
Die Abwicklung hängt von der Art der Deckung des Eigentums und der Erfüllung der Versicherungsbedingungen ab.
Versicherungsgesellschaften können vor der Auszahlung einen Schadensnachweis verlangen.

Was ist ein tatsächlicher Totalschaden?

Ein tatsächlicher Totalschaden ist ein Schaden, der eintritt, wenn ein versichertes Eigentum zerstört oder so stark beschädigt wird, dass es weder geborgen noch für die weitere Nutzung repariert werden kann. Oft löst ein tatsächlicher Totalschaden die maximal mögliche Abwicklung gemäß den Bedingungen der Versicherungspolice aus.

Ein tatsächlicher Totalschaden wird auch als "Totalschaden" bezeichnet. Manchmal bezeichnen Leute ein Stück Eigentum, das nicht mehr zu retten ist, als "totalgeschädigt".

Wie man einen tatsächlichen Totalschaden feststellt

Gelegentlich kann versichertes Eigentum zerstört oder so stark beschädigt werden, dass es nicht mehr genutzt oder sinnvoll geborgen werden kann. Ob durch Diebstahl, Naturkatastrophe, einen Unfall oder etwas anderes verursacht, sollte die versicherte Partei Anspruch auf eine Auszahlung des versicherten Werts des Eigentums von der Versicherungsgesellschaft haben. Der Versicherer ermittelt den gedeckten Betrag in einem als "Ground-up Loss" bekannten Verfahren.

Ein tatsächlicher Totalschaden kann von einem konstruktiven Totalschaden unterschieden werden, der eintritt, wenn ein Eigentum technisch gesehen nur teilweise beschädigt ist, aber zunehmender Schaden unvermeidbar erscheint oder das Eigentum dennoch unbrauchbar und nicht mehr reparierbar ist. In solchen Fällen werden die Reparaturkosten eines Gegenstands – eines Hauses, Bootes oder Autos – als höher angesehen als der aktuelle Wert dieses Gegenstands. Infolgedessen kann die Versicherungsgesellschaft ebenfalls eine Auszahlung des versicherten Werts des Eigentums leisten.

Beispiele für tatsächliche Totalschäden

Angenommen, ein Hurrikan nähert sich der Küste von North Carolina. Hurrikan Widget ist ein Sturm der Kategorie 5 und verursacht Sturmfluten von bis zu 15 Fuß Höhe, während er die Küste entlangzieht. Nicht überraschend löscht er zahlreiche Häuser aus, darunter eines von Bob und Sharon. Was von Bob und Sharons Haus übrig bleibt, sind Pfähle am Strand, was bedeutet, dass das Eigentum als tatsächlicher Totalschaden gilt.

In der Nähe, drei Meilen landeinwärts, werden Kevin und Julie ebenfalls von Hurrikan Widget betroffen. Ihr Haus wurde bis zum Dachgeschoss überflutet und ein Baum durchschlug das Dach. Obwohl das Haus größtenteils noch steht, würde dies als konstruktiver Totalschaden betrachtet, da die Struktur durch den Schaden unbrauchbar geworden ist.

Mögliche Herausforderungen bei Ansprüchen auf tatsächlichen Totalschaden

Bob und Sharon sowie andere Opfer von Naturkatastrophen haben in der Regel Anspruch auf den vollen Wert des versicherten Eigentums, das vollständig zerstört wurde. Es kann jedoch zu Komplikationen kommen, und eine maximale Abwicklung ist nie garantiert.

Versicherungsgesellschaften verlieren Geld, wenn sie den gesamten versicherbaren Wert (TIV) auszahlen, und werden dies daher erst tun, wenn sie vollständig davon überzeugt sind, dass alle Bedingungen erfüllt sind. Sachverständige haben das Recht, einen Schadensnachweis zu verlangen, und lassen die Versicherten in der Regel eine Liste aller zerstörten Gegenstände zusammenstellen. Der Nachweis, dass das Haus vernichtet wurde, ist relativ einfach. Weniger einfach ist es, alle darin enthaltenen Gegenstände zu erfassen, insbesondere wenn Quittungen und alle anderen Beweise durch den Hurrikan zerstört wurden.

Die Abwicklungsbeträge hängen auch von der Art der Deckung ab, die das zerstörte Eigentum schützt. Im Falle eines tatsächlichen Totalschadens gehen viele Menschen davon aus, dass sie automatisch den vollen Betrag erhalten, der auf der Seite der Versicherungserklärungen aufgeführt ist. Was sie nicht erkennen, ist, dass die auf der ersten Seite zusammengefassten Kernpunkte den maximalen Betrag bezeichnen, der gezahlt werden kann.

Ein genauerer Blick auf das Dokument sollte weitere Details zur Art der Police offenbaren. Im Kleingedruckten kann der Versicherer zustimmen, die Kosten für den Ersatz des Gegenstands zu übernehmen oder den sogenannten „tatsächlichen Barwert“ (ACV) auszuzahlen.

Kurzer Fakt

Jeder Bundesstaat hat eigene Gesetze, wann ein Fahrzeug als Totalschaden gilt. Beispielsweise verwenden einige Bundesstaaten eine Totalschadensschwelle, die zwischen 50 % und 100 % variieren kann. Liegt die Totalschadensschwelle bei 70 %, bedeutet dies, dass Ihr Auto als Totalschaden deklariert wird, wenn der Schaden mehr als 70 % seines Werts beträgt.1

Methoden zur Bewertung eines tatsächlichen Totalschadens

Tatsächlicher Barwert (ACV)

Der tatsächliche Barwert (ACV) ist der abgeschriebene Wert des Eigentums zum Zeitpunkt des Schadens. Mit anderen Worten bedeutet dies, dass die auszuzahlende Summe den Betrag widerspiegelt, der für den Gegenstand erzielt werden könnte, wenn er gebraucht oder im Ist-Zustand verkauft würde.2

Im Falle eines Automobils berücksichtigt der ACV dessen Kilometerstand und alltäglichen Verschleiß, um seinen Wert zu bestimmen.2 Dies bedeutet zwangsläufig, dass der Versicherte weniger erhält, als er beim Kauf des Fahrzeugs bezahlt hat, was es möglicherweise schwierig macht, ein ähnliches Modell zu kaufen.

Wichtig

Nicht überraschend sind die teuersten Prämien oft an die Wiederbeschaffungskosten und nicht an die Option des tatsächlichen Barwerts gebunden.

Wiederbeschaffungskosten

Wie der Name schon sagt, stellt der Wiederbeschaffungswert dem Versicherten das notwendige Geld zur Verfügung, um den zerstörten Gegenstand zu ersetzen. Solche Zahlungen können eine Weile dauern und werden in der Regel erst ausgezahlt, nachdem die versicherte Partei bereits einen Ersatz gekauft hat.2

Was ist eine Totalschaden-Kfz-Versicherung?

Eine Totalschaden-Kfz-Versicherung ist eine Art Kfz-Versicherung, die Ihnen das Recht auf Deckung gibt, um die Zahlung eines neuen Fahrzeugs zu unterstützen, wenn die Reparaturkosten Ihres Fahrzeugs höher sind als sein tatsächlicher Barwert (ACV). Ihre Kfz-Versicherung betrachtet den Vorfall als Totalschaden, wenn die Reparaturkosten Ihres Fahrzeugs höher sind als sein tatsächlicher Barwert (ACV). In diesem Szenario kann Ihr Auto als "totalgeschädigt" bezeichnet werden.

Eine Totalschaden-Kfz-Versicherung umfasst in der Regel eine Kollisions- und eine Vollkaskoversicherung. Wenn Ihr Auto totalgeschädigt wird, gibt Ihnen Ihre Kfz-Versicherung eine Abfindung, die Sie für den Kauf eines neuen Autos verwenden können. Wenn Sie eine Kollisions- und Vollkaskoversicherung haben, zahlt Ihnen Ihre Versicherungsgesellschaft in der Regel den tatsächlichen Barwert Ihres Autos, wenn es totalgeschädigt ist.

Wie bekommt man ein neues Auto nach einem Totalschaden?

Wenn die Reparaturkosten Ihres Autos höher sind als der Wert des Autos, wird es von Ihrer Kfz-Versicherung in der Regel als "Totalschaden" betrachtet. Wenn Sie die richtige Art von Versicherungsschutz haben, zahlt Ihnen Ihre Versicherungsgesellschaft den tatsächlichen Barwert Ihres Autos. Es gibt zwei Hauptarten von Kfz-Versicherungsschutz: Kollisionsversicherung und Vollkaskoversicherung. Die Kollisionsversicherung schützt Ihr Auto im Falle einer Kollision, während die Vollkaskoversicherung Naturereignisse wie Hagelstürme und umstürzende Bäume abdeckt.3

Es gibt mehrere Schritte, die Sie unternehmen müssen, um nach einem Totalschaden ein neues Auto zu bekommen:1

Reichen Sie einen Anspruch bei Ihrer Versicherungsgesellschaft ein.

Ein Schadensregulierer Ihrer Versicherungsgesellschaft wird kommen, um das beschädigte Fahrzeug zu begutachten.

Wenn der Regulierer feststellt, dass Ihr Auto totalgeschädigt ist, berechnet die Versicherungsgesellschaft den tatsächlichen Barwert Ihres Autos – den Betrag, den es wert gewesen wäre, wenn es nicht beschädigt worden wäre. Wenn Sie eine Kollisions- oder Vollkaskoversicherung haben, stellt Ihnen Ihre Versicherungsgesellschaft einen Scheck über diesen Betrag aus. (Dies wird als Abfindung bezeichnet.)

Wenn Sie noch Geld für das Auto schulden, wird der Betrag, auf den Sie Anspruch haben, zuerst an Ihren Kreditgeber gesendet. Wenn nach der Tilgung Ihres Autokredits noch Geld übrig ist, sendet Ihnen Ihr Kreditgeber einen Scheck. (Wenn Sie kein Geld schulden, können Sie den Restbetrag für den Kauf Ihres neuen Autos verwenden.)

Wie verhandelt man mit Kfz-Versicherungsregulierern über einen Totalschaden?

Die Verhandlung der besten Abfindung für ein totalgeschädigtes Auto ist wichtig, da sie Ihnen helfen kann, das beste Angebot für ein totalgeschädigtes Fahrzeug zu erhalten. Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können, um die beste Schadensabwicklung zu verhandeln:

Wenn ein Schadensregulierer entscheidet, dass Ihr Auto totalgeschädigt ist, sollten Sie bereit sein, ihm die Aufkleberdetails zur Verfügung zu stellen, die Ihrem Auto beim Kauf beilagen. (Es sollte eine Liste der Merkmale Ihres Fahrzeugs enthalten.)

Bevor der Schadensregulierer Ihnen sein Angebot unterbreitet, sollten Sie bereits ein Gegenangebot vorbereitet haben. Sie können dies tun, indem Sie alle Informationen, die Sie über Ihr Auto haben, auf einer Website wie nadaguides.com eingeben. Die Website hilft Ihnen, den Wert Ihres Autos (insbesondere den Einzelhandelswert) zu bestimmen. Wenn Sie Ihr Gegenangebot machen, sollten Sie in der Lage sein, einen Ausdruck des geschätzten Einzelhandelsbetrags und der zur Bestimmung des Betrags verwendeten Merkmale vorzulegen.

Sie können auch Gebrauchtwagen-Websites wie autotrader.com und cargurus.com besuchen, um Autos zu finden, die mit ähnlichen Merkmalen und Kilometerstand wie Ihr Auto zum Verkauf stehen.

Wie bekommen Sie mehr in Ihrer Totalschaden-Fahrzeugabfindung?

Die Realität ist, dass Versicherungsgesellschaften Geld verlieren, wenn sie gezwungen sind, eine Abfindung zu zahlen. Es liegt in ihrem besten Interesse, Ihnen den geringstmöglichen Betrag für Ihre Schäden zu zahlen. Es ist jedoch möglich, den Wert Ihres Autos nach einem Unfall mit Ihrer Versicherungsgesellschaft zu verhandeln.

Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können, um mehr aus Ihrer Fahrzeugabfindung herauszuholen:

Bestimmen Sie, was Sie an Ihre Kfz-Versicherung verkaufen – führen Sie die notwendigen Recherchen durch, um den Einzelhandelswert Ihres Autos zu ermitteln.

Bereiten Sie Ihr Gegenangebot vor.

Ermitteln Sie die Vergleichswerte in der Gegend – Sie können Websites wie autotrader.com und cargurus.com nutzen.

Holenein schriftliches Abfindungsangebot von der Kfz-Versicherung ein.

Machen Sie Ihr Gegenangebot für Ihr totalgeschädigtes Auto.

Wie legen Sie Widerspruch gegen einen Totalschaden-Fahrzeugbetrag ein?

Der erste Schritt, den Sie unternehmen sollten, wenn Sie mit der Auszahlung Ihrer Kfz-Versicherung unzufrieden sind, ist, gegen den Totalschaden Einspruch einzulegen. Die meisten Versicherungsgesellschaften haben ein Verfahren für Einsprüche. Als nächstes sollten Sie mit dem Regulierer sprechen; die meisten Versicherungsgesellschaften werden Sie mit einem ihrer Regulierer zusammentreffen lassen. Sie sollten für dieses Treffen Gutachten Ihres Autos vorbereitet haben. Sie könnten auch in Betracht ziehen, einen unabhängigen Sachverständigen zu beauftragen.

Schließlich, wenn Sie mit dem Ergebnis immer noch nicht zufrieden sind, könnte Ihr letzter Ausweg ein Schiedsverfahren oder die Beauftragung eines Anwalts sein.

Kelley Blue Book. "Totaled Car: Everything You Need to Know."

Progressive. "Replacement Cost vs. Actual Cash Value."

Insurance Information Institute. "What Is Covered by Collision and Comprehensive Auto Insurance?"

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