Trümmerbeseitigung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Trümmerbeseitigungsversicherung erstattet Reinigungskosten nach Sachschäden durch eine versicherte Gefahr.
• Hausbesitzer benötigen möglicherweise zusätzliche Policen für die Trümmerbeseitigungsdeckung, die nicht standardmäßig enthalten ist.
• Schadensfälle zur Trümmerbeseitigung müssen oft innerhalb von 180 Tagen mit einem Kostenvoranschlag eines Auftragnehmers gemeldet werden.
• Deckungsgrenzen können ein Prozentsatz der Haftung des Versicherers für direkte Sachschäden sein.

Was ist eine Trümmerbeseitigungsversicherung?

Die Trümmerbeseitigungsversicherung ist ein Abschnitt einer Sachversicherungspolice, der die Erstattung von Reinigungskosten im Zusammenhang mit Sachschäden vorsieht.

Policen mit einer Trümmerbeseitigungsklausel decken in der Regel nur Trümmer ab, die aus einer versicherten Gefahr resultieren, wie verkohltes Holz oder verbogenes Metall durch einen Gebäudebrand.

Die Deckung der Trümmerbeseitigungsversicherung verstehen

Trümmerbeseitigungsversicherungen haben in der Regel eine Obergrenze für die Erstattung, die ein Versicherungsnehmer für Trümmerbeseitigungskosten erhalten kann. Während Policen die Trümmerbeseitigung normalerweise als Standardklausel vorsehen, kann der Versicherungsnehmer oft zusätzliche Deckung erwerben. Die Klausel kann sich auch auf die Entfernung von Gefahrstoffen erstrecken, die das Grundstück betreffen können, jedoch Schadstoffe ausschließen könnte.

Bei der Berechnung der vielen Kosten, die mit der Reparatur und dem Ersatz von Eigentum nach Zerstörung oder Beschädigung verbunden sind, kommen die Kosten für die Trümmerbeseitigung und Reinigung zum Wert des beschädigten Eigentums hinzu – und sind nicht Teil davon. Daher werden die Auswirkungen auf den Gesamtschadensbetrag und die Deckungsgrenzen für diese Kosten in den meisten Standard-Hausratversicherungen bei der anfänglichen Vereinbarung der Deckung oft übersehen.

Versicherungsgesellschaften können die Trümmerbeseitigungsdeckung als zusätzliche Deckung anbieten, und nicht als Teil einer grundlegenden Sachversicherung. Die Deckungsgrenzen können als Prozentsatz der Haftung des Versicherers, z. B. 25 %, für ein gedecktes Ereignis begrenzt sein. Der Selbstbehalt der Police muss vom Hausbesitzer aus eigener Tasche bezahlt werden, sofern in den Versicherungsbedingungen nichts anderes angegeben ist.1

Versicherer können eine Frist für die Meldung von Schadensfällen zur Trümmerbeseitigung festlegen, z. B. innerhalb von 180 Tagen nach dem Schadensdatum. Die Ausgaben müssen innerhalb dieser Frist wahrscheinlich nur gemeldet, nicht angefallen sein. Ein Kostenvoranschlag eines Auftragnehmers sollte diese Anforderung erfüllen, und es ist wichtig, den vollen Betrag schriftlich zu erhalten, um ihn dem Versicherer vorzulegen.23

Tipp

Wenn Sie einen ausstehenden Hypothekenkredit haben, wird Ihr Hypothekengeber von Ihnen verlangen, eine Hausratversicherung abzuschließen. Überprüfen Sie unbedingt die erforderliche Mindestdeckung, denn wenn Sie unterversichert sind, erhalten Sie möglicherweise nicht den vollen Betrag einer Schadensforderung ausgezahlt.

Die Entwicklung der Trümmerbeseitigungsversicherungspolicen

Gemäß der New York Standard Fire Policy von 1943 und ihren Vorgängern wurden Kosten für die Trümmerbeseitigung weder als gedeckt noch als ausgeschlossen erwähnt.4 Diese Auslassung führte zu Kontroversen, wobei einige Versicherer diese Kosten routinemäßig als Teil der Schadensregulierung einbezogen und andere Zahlungen ablehnten oder verweigerten, mit der Begründung, die Kosten seien keine direkte Folge des Schadens und daher nicht gedeckt.

Wichtig

Die Versicherungsklausel kann die Entfernung von Gefahrstoffen, nicht jedoch von Schadstoffen umfassen.

Um die Deckungen zu klären, wurde den Formularen, die der Standard-Feuerpolice beigefügt waren, eine Trümmerbeseitigungsklausel hinzugefügt. Sie besagte, dass die erweiterte Deckung die Kosten für die Beseitigung der aus dem Sachschaden resultierenden Trümmer umfassen sollte.5

Die Trümmerbeseitigungsdeckung lag innerhalb der Haftungsgrenze und erhöhte diese nicht. Kosten für die Trümmerbeseitigung wurden bei der Bestimmung der Einhaltung der Mitversicherungsklausel der Police nicht berücksichtigt. Wenn jedoch festgestellt wurde, dass eine Mitversicherungsstrafe zur Anwendung kommt und die Entschädigung für den Sachschaden reduziert, bestand die übliche Anpassungspraxis darin, dieselbe Begrenzung für die Zahlung der Trümmerbeseitigung anzuwenden.5

Ist die Trümmerbeseitigung durch eine Hausratversicherung abgedeckt?

In der Regel bietet die Hausratversicherung eine grundlegende Deckung der Trümmerbeseitigung, wenn der Schaden auf ein gedecktes Ereignis zurückzuführen ist. Einige Policen decken die Trümmerbeseitigung jedoch nicht ab und erfordern eine zusätzliche oder ergänzende Versicherung.

Welche Ereignisse sind durch eine Hausratversicherung abgedeckt?

Gedeckte Gefahren umfassen in der Regel Schäden an der Gebäudestruktur, wie Wind, Stürme, Feuer, Diebstahl und Vandalismus. Die Deckung umfasst auch eine Haftpflichtversicherung für den Fall, dass Sie haftbar gemacht werden, weil eine Person auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Persönliches Eigentum kann auch bei plötzlichen, versehentlichen Schäden wie geplatzten Rohren abgedeckt sein.

Was ist durch eine Hausratversicherung nicht abgedeckt?

In der Regel deckt eine Standard-Hausratversicherung keine Schäden am Haus aufgrund mangelnder Instandhaltung oder normaler Abnutzung ab. Außerdem decken Hausratversicherungen bestimmte Naturereignisse wie Erdbeben und Überschwemmungen nicht ab.