Versicherungsprämie

Was ist eine Versicherungsprämie?

Eine Versicherungsprämie ist eine Zahlung, die von Einzelpersonen oder Unternehmen geleistet wird, um den Versicherungsschutz gemäß einer Versicherungspolice aufrechtzuerhalten, die Schutz vor verschiedenen Risiken bietet. Prämien sind erforderlich für Kranken-, Auto-, Haus- und Lebensversicherungspolicen, um nur einige zu nennen. Das Verständnis, wie diese Prämien auf der Grundlage von Faktoren wie Art des Versicherungsschutzes und persönlichen Risikofaktoren berechnet werden, kann Ihnen helfen, fundierte Versicherungsentscheidungen zu treffen und möglicherweise Kosten zu sparen.

Wichtige Erkenntnisse

• Versicherungsprämien sind regelmäßige Zahlungen, die von Versicherungsnehmern geleistet werden, um ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten und eine Vielzahl von Risiken und potenziellen Verlusten abzudecken.
• Faktoren, die die Versicherungsprämien beeinflussen, umfassen die Art des Versicherungsschutzes, das Alter des Versicherungsnehmers, den Wohnort, die Schadenhistorie und die allgemeine Risikobewertung.
• Versicherer investieren die gesammelten Prämien in der Regel, um höhere Renditen zu erzielen, was dazu beitragen kann, die Versicherungspreise wettbewerbsfähig zu halten.
• Aktuare spielen eine entscheidende Rolle bei der Berechnung von Versicherungsprämien, indem sie Risiken mithilfe von Mathematik und statistischen Modellen analysieren.
• Das Vergleichen von Versicherungspolicen kann Verbrauchern helfen, günstigere Prämien zu finden, indem sie verschiedene Versicherer und Deckungsoptionen vergleichen.
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Verständnis der Funktionsweise von Versicherungsprämien

Wenn Sie eine Versicherungspolice abschließen, wird Ihr Versicherer Ihnen eine Prämie berechnen. Diese Zahlung hält Ihre Police aktiv. Versicherungsnehmer können aus mehreren Optionen zur Zahlung ihrer Versicherungsprämien wählen. Einige Versicherer erlauben es dem Versicherungsnehmer, die Versicherungsprämie in Raten zu zahlen – z. B. monatlich oder jährlich – während andere möglicherweise eine Vorauszahlung für jedes volle Jahr verlangen, bevor der Versicherungsschutz beginnt.¹

Die Prämienkosten hängen von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel:

Der Art des Versicherungsschutzes

Ihrem Alter

Der Gegend, in der Sie leben

Früheren Schadensfällen

Moralisches Risiko und adverse Selektion

Wichtig

Es können zusätzliche Gebühren an den Versicherer anfallen, die über die Prämie hinausgehen, wie z. B. Steuern oder Servicegebühren.

Versicherer verdienen Geld, indem sie Prämien einziehen und in sichere Optionen wie Anleihen investieren. Sobald ein Unternehmen eine Prämie verdient hat, wird sie zu dessen Einkommen. Nicht verdiente Prämien sind Verbindlichkeiten, da Versicherer Ansprüche aus der Police decken müssen.

Faktoren, die die Berechnung von Versicherungsprämien beeinflussen

Versicherer berücksichtigen mehrere Faktoren, um den Prämienbetrag für jede Deckungskombination zu bestimmen. Einige Faktoren wie das Alter sind bei allen Versicherungsarten üblich, während andere je nach Deckung variieren.

Bestimmung der Kfz-Versicherungsprämien

Die wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung der Kfz-Versicherungsprämien umfassen Ihr Fahrverhalten, Ihren geografischen Standort, wie oft Sie Ihr Auto nutzen, die Art des versicherten Fahrzeugs, Ihr Geschlecht, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Alter. Ein weiterer Aspekt ist die Art des von Ihnen gewählten Versicherungsschutzes, einschließlich der Deckungshöchstgrenzen und der Selbstbeteiligungen.²

Zum Beispiel kann die Wahrscheinlichkeit eines Schadensfalls bei einem jugendlichen Fahrer in einem städtischen Gebiet höher sein als bei einem jugendlichen Fahrer in einem Vorort. Ebenso tragen jüngere und neuere Fahrer ein größeres Risiko, in einen Unfall verwickelt zu werden, als ältere, erfahrenere Fahrer. Im Allgemeinen gilt: Je höher das damit verbundene Risiko, desto teurer die Versicherungsprämien.

Berechnung der Lebensversicherungsprämien

Im Fall einer Lebensversicherungspolice sind die Hauptfaktoren, die das Unternehmen bei der Preisgestaltung des Versicherungsschutzes berücksichtigt, das Sterblichkeitsrisiko des Versicherten, die erwarteten Zinserträge aus der Anlage Ihrer Prämie und die anfallenden Kosten.³ Das Alter, in dem Sie den Versicherungsschutz beginnen, bestimmt zusammen mit anderen Risikofaktoren (wie Ihrem aktuellen Gesundheitszustand) Ihren Prämienbetrag. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind in der Regel Ihre Prämien. Umgekehrt: Je älter Sie werden, desto mehr zahlen Sie an Prämien an Ihre Versicherungsgesellschaft. Policen mit hohen Deckungssummen haben auch eine höhere Prämie.

Da die Lebensversicherung einen Zeitraum von vielen Jahren abdeckt, kann es mehr Flexibilität bei der Zahlung Ihrer Prämien geben. Einige Versicherer bieten Prämien-Cashflow-Zahlungspläne an. Diese Pläne ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, die Prämie in kleinen Raten zu zahlen. Einige Versicherungsnehmer nutzen möglicherweise auch die Prämienfinanzierung, um teure Prämien zu bezahlen, aber dieser Prozess birgt Risiken.

Verständnis der Krankenversicherungsprämien unter dem ACA

Der Affordable Care Act (ACA) von 2010 legte eine Reihe von Regeln fest, die regeln, wie Versicherungsunternehmen die von ihnen erhobenen Prämien festlegen können. Für Unternehmen, die Versicherungsschutz über den ACA Health Insurance Marketplace anbieten, gibt es fünf Hauptfaktoren, die Versicherer zur Festlegung der Tarife verwenden können: Alter, Kategorie des Versicherungsplans, Ihr geografischer Standort, Tabakkonsum und ob die Anmeldung eine Einzelperson oder eine Familie abdeckt. Marketplace-Pläne müssen Männern und Frauen die gleichen Tarife berechnen und dürfen Ihre Krankengeschichte nicht berücksichtigen.⁴

Einblicke in den Prämiensetzungsprozess

Versicherer beauftragen Aktuare mit der Festlegung von Risikostufen und Prämien für Einzel- und Gruppenpolicen. Trotz neuer Algorithmen und KI bleiben menschliche Aktuare bei der Preisgestaltung von Versicherungen entscheidend. Aktuare verwenden Mathematik, Statistik und Finanztheorie, um die wirtschaftlichen Kosten der potenziellen Risiken in einer Police oder einer Gruppe von Policen zu analysieren. Sie stützen sich auf Computermodelle, um frühere Erfahrungen zu analysieren und zukünftige Ergebnisse vorherzusagen, damit sie Prämien festlegen können, die es der Versicherungsgesellschaft ermöglichen, Gewinne zu erzielen und gleichzeitig wettbewerbsfähige Preise zu verlangen.⁵

Sobald die Prämien festgelegt sind, verwenden die Versicherer diese Einnahmen von ihren Kunden, um Verbindlichkeiten aus den von ihnen gezeichneten Policen zu decken. Sie können die Prämien auch investieren, um höhere Renditen zu erzielen. Dies kann einige Kosten der Bereitstellung von Versicherungsschutz ausgleichen und einem Versicherer helfen, seine Preise auf dem Markt wettbewerbsfähig zu halten.

Während die Prämien für Lebensversicherungen in der Regel für die gesamte Lebensdauer des Versicherten festgelegt werden, passen Aktuare für Kranken- und Kfz-Versicherungen die Prämien regelmäßig an. Versicherungsprämien können nach Ablauf des Versicherungszeitraums steigen. Der Versicherer kann die Prämie für Schadensfälle des vorherigen Zeitraums erhöhen, wenn das mit dem Angebot einer bestimmten Versicherungsart verbundene Risiko steigt oder wenn die Kosten für die Bereitstellung des Versicherungsschutzes steigen.

Während Versicherungsgesellschaften in Vermögenswerte mit unterschiedlicher Liquidität und Rendite investieren können, sind sie verpflichtet, jederzeit ein bestimmtes Maß an Liquidität aufrechtzuerhalten. Staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden legen die Anzahl der liquiden Mittel fest, die erforderlich sind, um sicherzustellen, dass Versicherer Ansprüche bezahlen können.

Strategien zur Findung günstiger Versicherungsprämien

Die meisten Verbraucher empfinden das Vergleichen als den besten Weg, um die niedrigsten Versicherungsprämien zu finden. Sie können selbstständig bei einzelnen Versicherungsgesellschaften oder über Vergleichsportale, die Preise mehrerer Versicherer anbieten, vergleichen. Es ist recht einfach, selbst online Angebote einzuholen.

Zum Beispiel ermöglichte der ACA nicht versicherten Verbrauchern, auf seinem Marktplatz nach Krankenversicherungspolicen zu suchen. Nach der Anmeldung verlangt die Website einige grundlegende Informationen wie Ihren Namen, Ihr Geburtsdatum, Ihre Adresse und Ihr Einkommen sowie die persönlichen Daten aller anderen in Ihrem Haushalt. Sie können aus mehreren Optionen wählen, die je nach Ihrem Heimatstaat verfügbar sind – jede mit unterschiedlichen Prämien, Selbstbeteiligungen und Zuzahlungen – der Versicherungsschutz ändert sich je nach dem Betrag, den Sie zahlen. Die Anbieter berechnen die Prämien auf der Grundlage des Bundesstaates des Versicherten, seiner persönlichen Vorgeschichte und anderer Faktoren.⁶

Die andere Option ist die Nutzung eines Versicherungsvertreters oder -maklers. Diese arbeiten in der Regel mit einer Reihe verschiedener Unternehmen zusammen und können versuchen, Ihnen das beste Angebot zu besorgen. Viele Makler können Sie mit Lebens-, Auto-, Haus-, Kranken-, Haftpflicht- und anderen Versicherungspolicen verbinden. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass einige dieser Makler möglicherweise hauptsächlich durch die von ihnen verdienten Verkaufsprovisionen motiviert sind.

Was machen Versicherer mit den Prämien?

Versicherer verwenden die von ihren Kunden und Versicherungsnehmern gezahlten Prämien, um Verbindlichkeiten aus den von ihnen gezeichneten Policen zu decken. Die meisten Versicherer investieren die Prämien auch, um höhere Renditen zu erzielen. Dadurch können die Unternehmen einige Kosten der Bereitstellung von Versicherungsschutz ausgleichen und dazu beitragen, ihre Preise wettbewerbsfähig zu halten.

Was sind die Hauptfaktoren, die Versicherungsprämien beeinflussen?

Versicherungsprämien hängen von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter die Art des vom Versicherungsnehmer gekauften Versicherungsschutzes, das Alter des Versicherungsnehmers, der Wohnort des Versicherungsnehmers und die Schadenhistorie des Versicherungsnehmers. Versicherungsprämien können nach Ablauf des Versicherungszeitraums steigen oder wenn das mit dem Angebot einer bestimmten Versicherungsart verbundene Risiko steigt. Der Versicherer kann die Prämie auch ändern, wenn sich der Umfang des Versicherungsschutzes ändert.

Wie oft zahlt man Versicherungsprämien?

Die meisten Versicherungsgesellschaften erlauben es Ihnen, Ihre Prämien monatlich, vierteljährlich oder jährlich zu zahlen.⁷

Was ist ein Aktuar?

Ein Aktuar bewertet und verwaltet die Risiken von Finanzanlagen, Versicherungspolicen und anderen potenziell riskanten Unternehmungen. Aktuare bewerten die finanziellen Risiken bestimmter Situationen, hauptsächlich unter Verwendung von Wahrscheinlichkeitsrechnung, Wirtschaftstheorie und Informatik. Die meisten Aktuare arbeiten bei Versicherungsgesellschaften, wo ihre Fähigkeiten im Risikomanagement besonders anwendbar sind, um Risikostufen und Prämienpreise für eine bestimmte Versicherungspolice zu bestimmen.