Zugewiesene Schadenregulierungskosten (ALAE)

Was sind Allocated Loss Adjustment Expenses (ALAE)?

Allocated Loss Adjustment Expenses (ALAE) sind Kosten, die der Bearbeitung eines bestimmten Versicherungsanspruchs zugerechnet werden. ALAE ist Teil der Schadenrückstellungen eines Versicherers und spielt eine zentrale Rolle in der Finanzplanung. Es handelt sich um eine der größten Kostenpositionen, für die Versicherer Geld zurückstellen, neben bedingten Provisionen.

Die Unterscheidung von ALAE und Unallocated Loss Adjustment Expenses (ULAE) ist wichtig für genaue finanzielle Bewertungen. Diese Kosten umfassen oft Dienstleistungen Dritter wie Ermittler und Rechtsberater, die helfen, legitime Ansprüche effizient zu bearbeiten und gleichzeitig Betrug zu verhindern.

Wichtige Erkenntnisse

• Allocated Loss Adjustment Expenses (ALAE) sind Kosten, die mit der Bearbeitung eines bestimmten Versicherungsanspruchs verbunden sind.
• ALAE unterscheidet diese Ausgaben von den Unallocated Loss Adjustment Expenses (ULAE), die allgemeinere Kosten wie Gehälter und Gemeinkosten abdecken.
• Versicherer nutzen Rückstellungen, um sicherzustellen, dass Mittel für die Bearbeitung legitimer Ansprüche und die Verhinderung betrügerischer Ansprüche verfügbar sind.
• Einige Policenvermerke verlangen, dass Versicherungsnehmer dem Versicherer ALAE- und ULAE-Kosten erstatten.
• Große, komplexe Ansprüche erfordern aufgrund umfangreicher Ermittlungen und Gerichtsverfahren in der Regel mehr ALAE.

Wie ALAE funktioniert: Kostenverteilung auf Ansprüche verstehen

Allocated Loss Adjustment Expenses bilden zusammen mit den Unallocated Loss Adjustment Expenses (ULAE) die Schätzung des Versicherers über die Auszahlungen für Schadenfälle und Kosten. Versicherer legen Rückstellungen an, um betrügerische Schadenfälle zu verhindern und legitime schnell zu bearbeiten.

ALAEs stehen in direktem Zusammenhang mit der Bearbeitung eines bestimmten Anspruchs. Diese Kosten können Zahlungen an Dritte für die Untersuchung von Schadenfällen, die Tätigkeit als Schadensregulierer oder die Bereitstellung von Rechtsberatung umfassen. Mit ULAE verbundene Ausgaben sind allgemeiner und können Gemeinkosten, Ermittlungen und Gehälter umfassen.1

Lebensversicherungsunternehmen, die für Außendienstarbeiten eigene Mitarbeiter einsetzen, würden diese Ausgaben als nicht zugeordnete Schadenregulierungskosten ausweisen.

Wichtige Überlegungen für Versicherungsnehmer zu ALAE

Einige gewerbliche Haftpflichtversicherungen enthalten Vermerke, die Versicherungsnehmer verpflichten, dem Versicherer die Schadenregulierungskosten zu erstatten.2 Die Regulierung eines Schadens bedeutet, den Schadenwert zu ermitteln oder eine Einigung auszuhandeln.

Schadenregulierungskosten umfassen in der Regel Kosten für die Verteidigung oder Regulierung von Haftpflichtansprüchen gegen Versicherungsnehmer. Diese Kosten können Gebühren für Anwälte, Ermittler, Sachverständige, Schiedsrichter, Mediatoren und andere damit verbundene Kosten umfassen.

Es ist wichtig, den Vermerk zu lesen, der möglicherweise die Anwaltskosten des Versicherungsnehmers ausschließt, wenn der Versicherer die Deckung ablehnt und einen Rechtsstreit verliert. Wenn der Versicherer den Anspruch nicht reguliert hat, sollte er seinen Selbstbehalt nicht auf die Verteidigungskosten des Versicherungsnehmers für den aufgegebenen Anspruch anwenden.

Vergleich von ALAE und ULAE: Hauptunterschiede und Auswirkungen

Versicherer haben sich schrittweise von der Kategorisierung von Ausgaben als ULAE hin zur Kategorisierung als ALAE bewegt. Dies liegt hauptsächlich daran, dass Versicherer bei der Behandlung von Schadenfällen ausgefeilter sind und über mehr Instrumente zur Steuerung der mit Schadenfällen verbundenen Kosten verfügen.

Kleine, unkomplizierte Schadenfälle sind für ein Versicherungsunternehmen am einfachsten zu regeln und erfordern im Vergleich zu Schadenfällen, deren Regulierung Jahre dauern kann, oft weniger ALAE. Schadenfälle, die zu erheblichen Verlusten führen könnten, werden von Versicherern am ehesten einer zusätzlichen Prüfung unterzogen und können eingehende Untersuchungen, Vergleichsangebote und Gerichtsverfahren umfassen. Mit einer gründlicheren Prüfung gehen höhere Kosten einher.

Analysten prüfen die Entwicklung der Schadenrückstellungen, um zu sehen, wie genau ein Versicherer seine Rückstellungen schätzt. Die Entwicklung der Schadenrückstellungen beinhaltet, dass ein Versicherer seine Schätzungen seiner Schaden- und Schadenregulierungskostenrückstellungen über einen bestimmten Zeitraum anpasst.

Was sind die Unterschiede zwischen ALAE und ULAE?

Allocated Loss Adjustment Expenses (ALAE) sind Kosten, die der Bearbeitung eines bestimmten Versicherungsanspruchs zugerechnet werden. ALAE ist Teil der Schadenrückstellungen eines Versicherers. Mit nicht zugeordneten Schadenregulierungskosten verbundene Ausgaben sind allgemeiner und können Gemeinkosten, Ermittlungen und Gehälter umfassen.1

Was sollten Versicherungsnehmer über „Vermerke“ wissen?

Vermerke verlangen, dass der Versicherungsnehmer dem Versicherungsunternehmen die Schadenregulierungskosten erstattet. Lesen Sie den Wortlaut des Vermerks, der besagen kann, dass Schadenregulierungskosten nicht die Anwaltskosten und -ausgaben des Versicherungsnehmers umfassen sollen, wenn ein Versicherer die Deckung ablehnt und ein Versicherungsnehmer erfolgreich gegen den Versicherer klagt.