Zusätzlicher Versicherter

Wichtige Erkenntnisse

• Eine zusätzlich versicherte Person wird vom ursprünglichen Versicherungsnehmer in eine Police aufgenommen.
• Sie erhalten Haftpflichtschutz unter der Versicherungspolice des Halters.
• Ein Subunternehmer kann einen Generalunternehmer als zusätzlich versicherte Person einschließen.
• Die zusätzlich versicherte Person kann einen Anspruch geltend machen, wenn sie gemäß der Police verklagt wird.
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Was ist eine zusätzlich versicherte Person?

Eine zusätzlich versicherte Person ist jemand, der vom ursprünglichen Versicherungsnehmer zu Versicherungspolicen hinzugefügt wird. Dies geschieht in der Regel durch einen Zusatz (Endorsement) des namentlich genannten Versicherten oder der Partei, die die Versicherungspolice abschließt. Sobald die zusätzlich versicherte Person hinzugefügt wurde, ist sie vor Haftung aus den Tätigkeiten des namentlich genannten Versicherten gemäß der Police geschützt und kann einen Anspruch geltend machen, wenn sie verklagt wird. Beispielsweise kann ein Subunternehmer einen Generalunternehmer als zusätzlich versicherte Person in seine Police aufnehmen.

Investopedia / Theresa Chiechi

Das Konzept der zusätzlich versicherten Person

Die Haftpflichtversicherung bietet der in der Police genannten Partei Schutz gegen Versicherungsansprüche aufgrund von Verletzungen oder Schäden an Eigentum oder Personen. Haftpflichtversicherungspolicen decken die Kosten für Zahlungen oder Auszahlungen ab, für die die versicherte Partei möglicherweise verantwortlich ist, wenn festgestellt wird, dass die versicherte Partei rechtlich haftbar ist.

Der Status einer zusätzlich versicherten Person in einer Haftpflichtpolice erweitert den Versicherungsschutz über den namentlich genannten Versicherten hinaus auf andere Personen oder Gruppen, die nicht in der ursprünglichen Police genannt wurden. Die zusätzlich versicherte Person kommt typischerweise zur Anwendung, wenn der Hauptversicherte zusätzlichen Parteien Versicherungsschutz für neue Risiken bieten muss, die sich aus ihrer Verbindung zum Verhalten oder den Tätigkeiten des namentlich genannten Versicherten ergeben.

Diese neuen Personen oder Gruppen werden durch eine Änderung namens Endorsement in die Police aufgenommen. Die Änderung kann die zusätzlich versicherte Person namentlich in der Police benennen. Andere Policen können jedoch einen pauschalen Zusatz für zusätzlich versicherte Personen verwenden, der nicht verlangt, dass die zusätzlich versicherte Partei in der Änderung namentlich genannt wird. Stattdessen wird eine allgemeine Beschreibung der Art von Gruppen oder Personen, auf die der Versicherungsschutz ausgedehnt werden soll, in die Police des namentlich genannten Versicherten aufgenommen.

Vorteile der zusätzlich versicherten Person

Eine Änderung zur Aufnahme einer zusätzlich versicherten Person ist hilfreich, da sie die Personen oder Parteien schützt, die unter der Police des namentlich genannten Versicherten Versicherungsschutz erhalten haben. Wenn ein Anspruch geltend gemacht wird oder eine Klage auftritt, wäre die zusätzlich versicherte Person gedeckt.

Außerdem ist es vorteilhaft für eine Partei, als zusätzlich versicherte Person gedeckt zu sein, da dies die Schadenhistorie der zusätzlich versicherten Person reduziert, was letztlich zu niedrigeren Prämien führen kann. Stattdessen werden etwaige Verluste aus Ansprüchen gegen die Policen des Hauptversicherten verbucht, und deren Prämien würden wahrscheinlich steigen.

Kosten der zusätzlich versicherten Person

Die Kosten für die Aufnahme einer zusätzlich versicherten Person sind im Vergleich zu den Prämienkosten in der Regel niedrig. Die Underwriting-Abteilungen der Versicherungsgesellschaften betrachten das zusätzliche Risiko, das mit zusätzlich versicherten Personen verbunden ist, oft als marginal. Zusätzliche Versicherungsdeckungen und Endorsements sind häufig Gegenstand von Meinungsverschiedenheiten, Missverständnissen und Rechtsstreitigkeiten. Die Meinungsverschiedenheiten drehen sich oft darum, ob die zusätzliche Versicherungsdeckung die 'eigene Fahrlässigkeit' der zusätzlich versicherten Person abdecken sollte oder nur Haftungen, die durch Handlungen des namentlich genannten Versicherten verursacht werden.

Beispiele für zusätzlich versicherte Personen

In der Regel verlangt ein größeres und mächtigeres Unternehmen von kleineren Betrieben, das große Unternehmen als zusätzlich versicherte Person zu benennen. Diese Vereinbarung mag kontraintuitiv erscheinen, läuft aber im Wesentlichen auf Hebelwirkung hinaus. Das größere Unternehmen hat mehr Verhandlungsmacht, da die kleineren Unternehmen mit ihnen Geschäfte machen wollen.

Vermieter

Ein Vermieter eines gewerblichen Gebäudes verlangt oft, dass ein Mieter den Vermieter als zusätzlich versicherte Person in den Versicherungspolicen des Mieters benennt. In einem solchen Fall profitiert der Vermieter von der Versicherungsdeckung des Mieters, wenn es zu einem Unfall oder Verlust auf dem Gelände des Mieters kommt.1

Auftragnehmer

Ein Generalunternehmer kann von Subunternehmern verlangen, den Generalunternehmer und den Eigentümer in den Policen des Subunternehmers zu benennen. Beispielsweise kann ein Generalunternehmer Arbeiten an einem Projekt an Klempner, Elektriker und Ingenieure vergeben. Diese Arbeiter erbringen als Dritte eine Dienstleistung für den Generalunternehmer. Infolgedessen könnten die beauftragten Dritten den Generalunternehmer verklagen oder einen Anspruch gegen ihn geltend machen, wenn sie bei der Arbeit verletzt werden. Auf diese Weise schützt die Versicherung des Subunternehmers den Generalunternehmer und den Eigentümer, wenn der Generalunternehmer oder Eigentümer aufgrund von Unfällen, die sich aus der Arbeit des Subunternehmers ergeben, verklagt wird.1

Hersteller

Hersteller möchten möglicherweise die Verkäufer ihrer Produkte als zusätzlich versicherte Personen unter den Haftpflichtpolicen des Herstellers absichern. Diese Deckung trägt dazu bei, die Verkäufer zu motivieren, den Verkauf der Produkte zu fördern, da der Verkäufer weiß, dass jede Produkthaftungsklage gegen den Verkäufer von der Haftpflichtversicherung des Herstellers gedeckt wird.2

Was ist der Zweck der Aufnahme einer zusätzlich versicherten Person?

Das Hinzufügen einer zusätzlich versicherten Person ist eine Möglichkeit, einer anderen Person oder Gruppe als dem Versicherungsnehmer zu ermöglichen, einen Anspruch geltend zu machen, falls sie verklagt werden. Eine zusätzlich versicherte Person wird in der Regel zu einer allgemeinen Haftpflichtversicherung, einer gewerblichen Sach- oder Kfz-Police hinzugefügt. Der Versicherungsschutz kann für ein einzelnes Ereignis oder für die Dauer der Police gelten. Eine Änderung zur Aufnahme einer zusätzlich versicherten Person wird oft hinzugefügt, wenn der Hauptversicherte Parteien Deckung bieten muss, die aufgrund ihrer Verbindung zum Verhalten oder den Tätigkeiten des Hauptversicherten von einer Klage bedroht wären.

Wer sollte als zusätzlich versicherte Person hinzugefügt werden?

Eine Person oder Gruppe, die aufgrund einer Verbindung zum Geschäft oder den Tätigkeiten des Hauptversicherten von einer Klage bedroht ist, sollte als zusätzlich versicherte Person hinzugefügt werden. Beispiele sind ein Vermieter, der zur Deckung eines Mieters hinzugefügt wird, oder ein Auftragnehmer, der zur Deckung eines Subunternehmers hinzugefügt wird, unter anderem.

Wer ist für den Versicherungsschutz als zusätzlich versicherte Person berechtigt?

Eine Person oder Gruppe muss eine Geschäftsbeziehung mit dem namentlich genannten Versicherten haben, um als zusätzlich versicherte Person aufgenommen zu werden. Die als zusätzlich versicherte Person hinzugefügte Person oder Gruppe muss auch von einer Klage bedroht sein, wenn der Versicherungsnehmer fahrlässig handelt.