78er-Regel

Was ist die Rule of 78?

Die Rule of 78 ist eine Methode zur Berechnung von Darlehenszinsen, die Kreditgeber begünstigt, indem sie Zinszahlungen vorzieht, was Kreditnehmer betrifft, die Darlehen vorzeitig zurückzahlen könnten. Diese Praxis, die bei festverzinslichen, nicht revolvierenden Darlehen üblich ist, bedeutet, dass Kreditnehmer früher mehr Zinsen zahlen, was potenzielle Einsparungen verringert. Das Verständnis dieser Regel ist für Kreditnehmer, die eine vorzeitige Rückzahlung in Betracht ziehen, von entscheidender Bedeutung.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Rule of 78-Methode weist mehr Zinszahlungen den ersten Monaten eines Darlehens zu, was Kreditgeber gegenüber Kreditnehmern begünstigt.
• Bei Darlehen mit Rule of 78-Bestimmungen zahlen Kreditnehmer zu Beginn des Darlehenszyklus mehr Zinsen, was potenzielle Einsparungen bei vorzeitiger Rückzahlung verringert.
• Diese Methode wird hauptsächlich für kurzfristige, festverzinsliche Darlehen verwendet, insbesondere bei Subprime-Kreditnehmern.
• Die Rule of 78 wurde in den USA für Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten für illegal erklärt, wobei einige Bundesstaaten strengere Regeln erlassen haben.
• Die Berechnung der Zinsen nach der Rule of 78 führt dazu, dass ein Kreditnehmer bei vorzeitiger Rückzahlung geringfügig mehr Zinsen zahlt als bei Darlehen mit einfachen Zinsen.
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Wie die Rule of 78 Kreditnehmer und Kreditgeber beeinflusst

Die Rule of 78 gibt Monaten in der früheren Phase des Darlehenszyklus eines Kreditnehmers bei der Zinsberechnung ein größeres Gewicht, was den Gewinn für den Kreditgeber erhöht. Diese Art des Zinsberechnungsplans wird hauptsächlich bei festverzinslichen, nicht revolvierenden Darlehen verwendet. Die Rule of 78 ist eine wichtige Überlegung für Kreditnehmer, die möglicherweise beabsichtigen, ihre Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen.

Wichtig

Bei der Rule of 78 zahlen Kreditnehmer früher mehr Zinsen, oft mehr als bei einem typischen Darlehen.

Aufschlüsselung der Zinsberechnungen für Rule of 78-Darlehen

Obwohl die Rule of 78-Methode komplexer ist als APR, führen beide bei vollständiger Laufzeit zum gleichen Gesamtzins.

Die Rule of 78-Methodik gibt Monaten im früheren Zyklus eines Darlehens zusätzliches Gewicht. Kurzfristige Ratenkreditgeber verwenden sie häufig für Subprime-Kreditnehmer.

Bei einem 12-monatigen Darlehen würde ein Kreditgeber die Summe der Zahlen 1 bis 12 in der folgenden Berechnung bilden:

1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Bei einem einjährigen Darlehen erklärt die Summe von 78 die Rule of 78; bei zwei Jahren beträgt sie 300.

Sobald die Monate summiert sind, wenden Kreditgeber mehr Zinsen auf die früheren Monate an. Bei einem einjährigen Darlehen erhält der erste Monat 12/78 der Zinsen, wobei der Betrag jeden Monat sinkt. Bei zwei Jahren beginnt es bei 24/300.

Vergleich von Rule of 78- und einfachen Zinsdarlehen

Bei der Rückzahlung eines Darlehens setzen sich die Rückzahlungen aus zwei Teilen zusammen: dem Kapital und den berechneten Zinsen. Die Rule of 78 gewichtet die früheren Zahlungen mit mehr Zinsen als die späteren Zahlungen. Wenn das Darlehen nicht vorzeitig beendet oder zurückgezahlt wird, ist der insgesamt gezahlte Zinsbetrag zwischen einfachen Zinsen und der Rule of 78 gleich.

Die vorzeitige Rückzahlung eines Rule of 78-Darlehens bedeutet, im Vergleich zu einfachen Zinsen mehr Zinsen zu zahlen.

Im Jahr 1992 wurde diese Art der Finanzierung in den Vereinigten Staaten für Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten für illegal erklärt. Einige Bundesstaaten haben strengere Beschränkungen für Darlehen mit einer Laufzeit von weniger als 61 Monaten erlassen, während andere Bundesstaaten die Praxis für jede Darlehenslaufzeit vollständig verboten haben. Wenn Sie unsicher sind, erkundigen Sie sich vor dem Abschluss eines Darlehensvertrags mit einer Rule of 78-Klausel bei der Generalstaatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates.

Der Unterschied bei den Einsparungen durch vorzeitige Rückzahlung eines Rule of 78-Darlehens im Vergleich zu einem einfachen Zinsdarlehen ist bei kurzfristigen Darlehen nicht erheblich. Zum Beispiel würde ein Kreditnehmer mit einem zweijährigen Darlehen von 10.000 $ zu einem festen Zinssatz von 5 % über den gesamten Darlehenszyklus sowohl für ein Rule of 78- als auch für ein einfaches Zinsdarlehen insgesamt Zinsen in Höhe von 529,13 $ zahlen.

Im ersten Monat des Rule of 78-Darlehens würde der Kreditnehmer 42.33 $ zahlen. Im ersten Monat eines einfachen Zinsdarlehens werden die Zinsen als Prozentsatz des ausstehenden Kapitals berechnet, und der Kreditnehmer würde 41.67 $ zahlen. Ein Kreditnehmer, der das Darlehen nach 12 Monaten zurückzahlen möchte, müsste für das einfache Zinsdarlehen 5,124.71 $ und für das Rule of 78-Darlehen 5,126.98 $ zahlen.