Aggregate-Excess-Versicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Aggregat-Exzedentenversicherung begrenzt Auszahlungen über einen bestimmten Zeitraum.
• Wird oft von Unternehmen genutzt, die sich selbst versichern.
• Bietet Deckung gegen unerwartet hohe Schadensfälle.
• Die Exzedentenverlustgrenze kann ein Prozentsatz oder ein fester Betrag sein.
• Versicherer können Risiken an Rückversicherungsunternehmen übertragen.

Was ist eine Aggregat-Exzedentenversicherung?

Die Aggregat-Exzedentenversicherung, auch Stop-Loss-Versicherung genannt, begrenzt die Gesamtauszahlung eines Versicherungsnehmers über einen festgelegten Zeitraum, wenn Schadensfälle unerwartet ansteigen. Sie wird oft von selbstversicherten Unternehmen genutzt, um das Risiko ungewöhnlich hoher Verluste zu managen.

Wie die Aggregat-Exzedentenversicherung Versicherungsnehmer schützt

Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen diese Art von Versicherungsschutz am wahrscheinlichsten. Die Entscheidung, einen Geldpool für unerwartete Verluste zurückzulegen, basiert auf den geschätzten Verlusten des Unternehmens basierend auf seiner Schadenserfahrung. Es ist jedoch auch möglich, dass das Unternehmen eines Tages Verluste erleidet, die weit höher sind als erwartet, und nicht in der Lage ist, den Betrag zu decken oder nicht bereit ist, die Auszahlung aus seinem Betriebskapital zu leisten.

Um sich vor diesem Verlustanteil zu schützen, könnte das selbstversichernde Unternehmen eine Aggregat-Exzedentenverlustversicherung abschließen. Der Abschluss einer solchen Police bedeutet, die Differenz zwischen den Verlusten, die es effektiv selbst versichern kann, und den Verlusten, die es während einer Katastrophe erleiden könnte, abzudecken.

Die Exzedentenverlustgrenze, auch Schadensfonds genannt, wird von der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Sie kann auf verschiedene Weise berechnet werden. Im Allgemeinen berücksichtigen diese Methoden die Höhe der Verluste, die der Versicherungsnehmer im Laufe der Zeit erlitten hat, Änderungen des Risikoprofils des Versicherten sowie Anpassungen aus versicherungsmathematischen Analysen.

Die Grenze kann als Prozentsatz der erwarteten Gesamtverluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.

Wichtig

Der Versicherer, der die Aggregat-Exzedentenpolice ausstellt, könnte beschließen, einen Teil des Risikos an ein Rückversicherungsunternehmen abzugeben.

Beispiel einer Aggregat-Exzedentenversicherung in der Praxis

Ein Arbeitgeber schließt eine Arbeitsunfallversicherungspolice mit Aggregat-Exzedentendeckung ab. Der Höchstbetrag, für den das Unternehmen verantwortlich ist, beträgt 500.000 $, und alles über dieser Grenze gilt als Verantwortung des Versicherers.

Das Unternehmen hatte zuvor noch nie Verluste in Höhe von 500.000 $ erlitten. Dann, ganz plötzlich, werden mehrere seiner Mitarbeiter nach einer Maschinenpanne verletzt, was Schadensfälle in Höhe von 750.000 $ auslöst. Das Unternehmen ist für Schadensfälle bis zu 500.000 $ verantwortlich, während die verbleibende Differenz (250.000 $) der Betrag ist, für den der Versicherer verantwortlich ist.

Der Versicherer, der die Aggregat-Exzedentenpolice ausstellt, möchte möglicherweise ebenfalls einen Teil des Risikos abgeben, an ein sogenanntes Rückversicherungsunternehmen. Der Vertrag gibt an, dass die Versicherungsgesellschaft für Verluste bis zu 500.000 $ verantwortlich ist, das Rückversicherungsunternehmen jedoch für alles über einer bestimmten Grenze, sagen wir 1 Million $ und mehr, verantwortlich ist.

Das bedeutet, dass bei Schadensfällen in Höhe von insgesamt 1,5 Millionen $ das Unternehmen, das die Police abgeschlossen hat, die ersten 500.000 $ zahlt, der Aggregatversicherer die nächsten 500.000 $ und der Rückversicherer die letzten 500.000 $ zahlt.