Aggregatgrenze

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Gesamtschadengrenze legt eine Obergrenze fest, wie viel ein Versicherer während eines Vertragszeitraums für Schadensfälle zahlt.
• Versicherungspolicen begrenzen oft sowohl die Höhe einzelner Schadensfälle als auch die Gesamtsumme der erstatteten Schadensfälle.
• Einige Unternehmen schließen zusätzlich zu ihren regulären Plänen eine Stop-Loss-Versicherung ab, um katastrophale Verluste abzudecken.

Was ist eine Gesamtschadengrenze?

Versicherungspolicen legen in der Regel Obergrenzen für einzelne Schadensfälle und für die Gesamtsumme der Schadensfälle fest. Die Gesamtsumme ist eine Sammlung aller Schadensfälle. Ein Versicherungsunternehmen würde nur 20 Millionen Dollar zahlen, wenn die jährliche Gesamtdeckungsgrenze eines Unternehmens 20 Millionen Dollar beträgt und in einem Versicherungszeitraum Schadensfälle in Höhe von insgesamt 25 Millionen Dollar gemeldet werden.

Krankenversicherungspläne haben oft Gesamtschadengrenzen.

Dies ist eine vertragliche Klausel und kann auch als allgemeine Gesamtschadengrenze bezeichnet werden.

Verständnis der Gesamtschadengrenzen

Wie bereits erwähnt, legen Versicherungspolicen oft Grenzen für den Betrag fest, der für einen einzelnen Schadensfall gezahlt wird, sowie für die Gesamtsumme, die dem Versicherungsnehmer über ein Jahr hinweg ausgezahlt wird.

Zum Beispiel kann eine Haftpflichtversicherung eine Grenze von 25.000 Dollar pro Schadensfall und eine Gesamtschadengrenze von 100.000 Dollar haben. Wenn der Versicherte einen einzigen Schadensfall in Höhe von 50.000 Dollar geltend macht, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur 25.000 Dollar, die Grenze pro Schadensfall, auch wenn diese unter der Gesamtschadengrenze liegt. Die Gesamtschadengrenze beträgt nun 75.000 Dollar. Ein zweiter Schadensfall in Höhe von 50.000 Dollar im selben Zeitraum führt zu einer weiteren Auszahlung von 25.000 Dollar und einer reduzierten Gesamtschadengrenze von 50.000 Dollar. Nach Erreichen der Gesamtschadengrenze zahlt der Versicherer während des Versicherungszeitraums keine weiteren Schadensfälle.

Eine Versicherungspolice kann auch „Untergrenzen" haben. Das heißt, es könnte Obergrenzen für Schadensfälle einer bestimmten Art von Verlust geben, wie z. B. Überschwemmungs- oder Erdbebenschäden.

Gesamtschadengrenzen im Gesundheitswesen

Wie im obigen Beispiel haben Krankenversicherungspläne oft eine Obergrenze für Zahlungen pro Schadensfall und eine Obergrenze für jährliche Schadenszahlungen.

Wichtig

Eine Police kann auch Untergrenzen haben, die den Betrag begrenzen, der für bestimmte Arten von Verlusten oder Schäden erstattet wird.

Ein Familienzahnversicherungsplan zahlt einen festgelegten Betrag für jede von der Familie beantragte Füllung, Reinigung oder Krone. Die Police hält die Familie auch an eine jährliche Gesamtschadengrenze für die Zahlung von Schadensfällen. Wenn die Familie die jährliche Grenze überschreitet, müssen sie die Ausgaben aus eigener Tasche bezahlen, bis der nächste Versicherungszeitraum beginnt.

Umgang mit Gesamtschadengrenzen

Einige Versicherungsnehmer schließen speziell eine Versicherung ab, um katastrophale Verluste abzudecken, die die Gesamtschadengrenzen ihrer regulären Policen überschreiten. Gegen einen Aufpreis bieten viele Versicherer ergänzende Pläne an, die eine Deckung oberhalb der Gesamtschadengrenze des Basisplans bieten. Diese können eine bestimmte, aber viel höhere Grenze oder gar keine Grenze haben.

Arbeitgeber, die Mitarbeiter-Krankenversicherungspläne selbst finanzieren, können eine ähnliche Stop-Loss-Versicherung nutzen, um sich gegen katastrophale Schadensfälle abzusichern. In einem selbstfinanzierten Plan zahlt der Arbeitgeber die von seinen Mitarbeitern gemeldeten Schadensfälle bis zu einer Gesamtschadengrenze. Diese Standardpolice kann den Arbeitgeber dazu verpflichten, Kosten, die die Gesamtschadengrenze überschreiten, aus eigener Tasche zu zahlen.

Eine ähnliche Stop-Loss-Deckung ist für Ansprüche aus der Arbeitsunfallversicherung verfügbar.

Der Arbeitgeber kann eine Stop-Loss-Police abschließen, die ihm den Betrag erstattet, der die Gesamtschadengrenze übersteigt.

Persönliche Finanzen

Versicherung

Unternehmensversicherung

Betriebsversicherung