Allgemeine Betriebshaftpflicht Cgl

Was ist eine gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung?

Die gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung (CGL) ist eine Art von Police, die einem Unternehmen Deckung für Personenschäden, Verletzungen der Persönlichkeitsrechte und Sachschäden bietet. Die Deckungsaspekte gelten für die Geschäftstätigkeiten und Produkte des Unternehmens oder für Verletzungen, die auf dem Gelände des Unternehmens auftreten.1

Es gibt zwei Arten von CGL-Policen: Claims-made, die Ansprüche abdeckt, unabhängig davon, wann das Ereignis eingetreten ist, und Occurrence, bei der das Ereignis innerhalb eines bestimmten Zeitraums stattfinden muss.

Zu den Einschränkungen der CGL-Versicherung gehört, dass sie bestimmte Haftungsrisiken nicht abdeckt. Dazu gehören vorsätzliche oder erwartete Schäden durch den Versicherten, Schäden durch Fahrzeuge, alkoholbedingte Vorfälle oder Umweltverschmutzung.

Lesen Sie weiter für unsere umfassende Behandlung dieser Punkte.

Wichtige Erkenntnisse

• Die gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung (CGL) deckt Personenschäden, Verletzungen der Persönlichkeitsrechte und Sachschäden im Zusammenhang mit Geschäftstätigkeiten ab.
• CGL-Policen können die Kosten für versehentliche Schäden und Rechtsverteidigung abdecken, mit Ausnahme von vorsätzlichen oder erwarteten Schäden.
• Es gibt zwei Arten von CGL-Policen: Claims-made-Policen und Occurrence-Policen, jede mit unterschiedlichen Deckungskriterien.
• Unternehmen können ihren Policen "zusätzliche Versicherte" hinzufügen, um Auftragnehmer oder andere Unternehmen abzudecken, was einen breiteren Schutz bietet.
• Die CGL-Versicherung deckt bestimmte Haftungen wie Schäden durch Fahrzeuge, alkoholbedingte Vorfälle oder Umweltverschmutzung nicht ab.
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Aufschlüsselung der gewerblichen allgemeinen Haftpflichtversicherung

Untersuchung der Grundstücksdeckung in CGL-Policen

Gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherungen haben verschiedene Deckungsstufen. Eine Police kann eine Grundstücksdeckung umfassen, die das Unternehmen vor Ansprüchen schützt, die während des normalen Geschäftsbetriebs auf dem Gelände auftreten. Sie kann auch eine Deckung für Personenschäden und Sachschäden umfassen, die aus einem fertigen Produkt oder einer an einem anderen Ort erbrachten Dienstleistung resultieren.2

Verständnis der Überschusshaftung in CGL-Policen

Gewerbliche Versicherungsgesellschaften bieten eine Überschusshaftpflichtdeckung für Ansprüche an, die die CGL-Police-Grenze überschreiten.3 Einige CGL-Policen können Ausschlüsse enthalten, die gedeckte Handlungen einschränken. Beispielsweise kann eine Police die Kosten im Zusammenhang mit einem Produktrückruf nicht abdecken.

Vergleich von Claims-made- und Occurrence-CGL-Policen

Beim Kauf einer gewerblichen allgemeinen Haftpflichtversicherung ist es für das Unternehmen wichtig, zwischen einer Claims-made-Police und einer Occurrence-Police zu unterscheiden.

Eine Claims-made-Police deckt Ansprüche ab, wann immer sie geltend gemacht werden, unabhängig davon, wann das Ereignis eingetreten ist. Eine Occurrence-Police deckt Ansprüche ab, bei denen das Schadensereignis während der Laufzeit der Police eingetreten ist, selbst wenn die Police inzwischen abgelaufen ist.4

Zusätzliche Versicherungsoptionen über CGL-Policen hinaus

Zusätzlich zu gewerblichen allgemeinen Haftpflichtversicherungen können Unternehmen auch Policen erwerben, die Deckung für andere Geschäftsrisiken bieten.

Beispielsweise kann das Unternehmen eine Haftpflichtversicherung für Beschäftigungspraktiken erwerben, um sich vor Ansprüchen im Zusammenhang mit sexueller Belästigung, unrechtmäßiger Kündigung und Diskriminierung zu schützen.5 Die Cyber-Versicherung schützt Unternehmen vor finanziellen Verlusten aufgrund von Datenschutzverletzungen und ähnlichen Angriffen. Es kann auch eine Versicherung erwerben, um Fehler und Auslassungen in Finanzberichten abzudecken, sowie eine Deckung für Schäden, die aus den Handlungen seiner Geschäftsführer und leitenden Angestellten resultieren.6

Warnung

Eine typische gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung deckt versehentliche Schäden oder Verletzungen ab, aber keine Verletzungen, die vorsätzlich sind oder deren Eintreten erwartet werden konnte.

Wichtige Überlegungen zur Auswahl einer CGL-Versicherung

Abhängig von seinen Geschäftsanforderungen muss ein Unternehmen möglicherweise andere Unternehmen oder Personen als "zusätzliche Versicherte" in seiner gewerblichen Haftpflichtversicherungspolice benennen.7 Dies ist üblich, wenn Unternehmen einen Vertrag mit einer anderen Einheit abschließen.

Beispiel: Wenn eine Autoreparaturwerkstatt einen Vertrag mit der ABC Co. abschließt, damit diese Reinigungsdienste für ihre Einrichtung erbringt, kann die ABC Co. verlangen, dass die Werkstattbesitzer die ABC Co. als "zusätzlichen Versicherten" in ihre gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung aufnehmen.

Beispiele aus der Praxis für die Anwendung der CGL-Deckung

Einige Beispiele, die eine CGL erfordern würden, sind die folgenden:

Ein Kunde betritt einen Geschäftsraum, in dem die Böden kürzlich gereinigt und poliert wurden und daher sehr rutschig sind. Der Kunde rutscht auf dem Boden aus und bricht sich ein Bein.

Ein Mitarbeiter eines Elektrounternehmens besucht ein Haus für eine Elektroinstallationsarbeit und verursacht versehentlich einen Brand im Haus des Kunden.

Eine von dem Unternehmen geschaltete Anzeige führt dazu, dass eine Person wegen Verleumdung oder übler Nachrede klagt.

In jedem dieser Fälle könnte eine gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung die Kosten für die Beauftragung von Anwälten zur Verteidigung des Unternehmens oder die Kosten für die Beilegung der Ansprüche übernehmen. Wenn ein Unternehmen häufige Ansprüche gegen seine CGL-Versicherung hat, könnte der Versicherer die Prämienkosten der Police erhöhen.

Welche Schäden deckt die CGL-Versicherung ab?

Die gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung deckt Personenschäden oder Sachschäden ab, die auf dem Gelände eines Unternehmens auftreten. CGL-Policen decken Ansprüche auf Sachschäden, Verletzungen der Persönlichkeitsrechte (wie Verleumdung oder üble Nachrede), Personenschäden und Werbeschäden ab.2

Was wird von der gewerblichen allgemeinen Haftpflichtversicherung nicht abgedeckt?

Die meisten CGL-Policen decken keine vorsätzlichen oder erwarteten Schäden durch den Versicherten ab. Sie decken auch keine Schäden aufgrund von Alkoholisierung (in alkoholbezogenen Unternehmen), Umweltverschmutzung, Kraftfahrzeuge oder andere Fahrzeuge, Schäden an der Arbeit eines Unternehmens oder zusätzliche Verbindlichkeiten, die der Versicherte möglicherweise eingeht. Ein Unternehmen, das diese Art von Risiken eingeht, sollte eine zusätzliche Versicherung abschließen, um vollständig abgesichert zu sein.8

Wie viel kostet eine gewerbliche allgemeine Haftpflichtversicherung?

Die Kosten einer gewerblichen allgemeinen Haftpflichtversicherung hängen von der Größe des zu versichernden Unternehmens, dem Risiko seiner Geschäftstätigkeit und der benötigten Deckungssumme ab. Einige Versicherer geben an, dass ihre Kunden zwischen 300 und 600 Dollar für eine Million Dollar Versicherungsschutz zahlen. Andere sagen, dass ihre Kunden bis zu 1.000 Dollar zahlen können.910

Wer ist unter der gewerblichen allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert?

Der Versicherungsschutz umfasst einen namentlich genannten Versicherten (z. B. eine Einzelperson oder ein Unternehmen), der im Versicherungsvertrag angegeben ist. Der namentlich genannte Versicherte ist normalerweise der Versicherungsnehmer. Der Versicherungsnehmer kann auch zusätzliche Versicherte (z. B. Auftragnehmer) und zusätzliche namentlich genannte Versicherte (z. B. Miteigentümer) benennen.11