Alternative_Dokumentation

Wichtige Erkenntnisse

• Alternative Dokumentation verwendet Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen, um das Einkommen für Kredite zu überprüfen.
• Alt-Doc-Darlehen begünstigen Kreditnehmer mit guter Bonität und bieten mehr Flexibilität als herkömmliche Darlehen.
• Alternative Dokumentation ist hilfreich für Freiberufler und andere in besonderen Situationen.
• Alt-Doc-Darlehen gewannen nach der Finanzkrise 2008 aufgrund ihrer einfacheren Abschlussprozesse an Beliebtheit.
• Alternative Darlehen haben in der Regel nicht die höheren Zinssätze, die bei SISA- oder Stated-Darlehen üblich sind.

Was ist alternative Dokumentation?

Alternative Dokumentation ist eine Dokumentation, die als Einkommensnachweis für Kredite dient und die Kreditgenehmigung beschleunigen kann. Beispiele für solche Dokumente sind Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen. Alternative Dokumentationsdarlehen sind in der Regel flexibler als herkömmliche Darlehen, die von Dritten verifizierte Dokumente erfordern.

Vorteile und Anforderungen der alternativen Dokumentation

Die übliche Dokumentation für Darlehen besteht aus Steuererklärungen oder der Einreichung von Unterlagen, die über einen Drittanbieter überprüft werden können. Alternative Dokumentation bedeutet, dass der Kreditnehmer eine Reihe von Finanzdokumenten vorlegt, die W-2-Formulare, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge umfassen können. Diese Art von Darlehen wird manchmal als Alt-A-Darlehen bezeichnet, obwohl einige Kreditgeber auch eigene Namen für diese Darlehen haben.

Alternative Dokumentationsdarlehen werden oft nur Personen mit sehr guter Bonität angeboten. Die Entscheidung hängt stark von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers ab. Diese Darlehen bieten oft mehr Flexibilität als herkömmliche, traditionelle Darlehen.

Alternative Dokumentationsdarlehen könnten eine gute Option für Kreditnehmer in besonderen Situationen sein, wie Selbstständige oder kürzlich Geschiedene. Der Kreditgeber akzeptiert die vom Kreditnehmer vorgelegten Unterlagen, ohne unbedingt einen zeitaufwändigen Prozess der Überprüfung aller Informationen durchlaufen zu müssen. Die Bestätigung der Informationen eines Kreditnehmers auf diese Weise ist erheblich schneller als die traditionelle Methode, solche Informationen von Dritten zu überprüfen.

Alternative Dokumentationsdarlehen wurden nach der Finanzkrise 2008 populär. Dafür gibt es mehrere Gründe. Sie bieten einen viel einfacheren Abschlussprozess im Vergleich zu traditionellen Darlehen. Alternative Dokumentationsdarlehen sprechen auch Freiberufler an, eine Einkommensgruppe, deren Anteil an der Wirtschaft seit der Krise gestiegen ist. Die Verabschiedung der Rückzahlungsfähigkeitsregel, die es Kreditgebern ermöglicht, Kredite nach Treu und Glauben auf der Grundlage ihrer Bewertung des Kreditnehmers zu vergeben, erleichterte ebenfalls den Aufstieg alternativer Dokumentationsdarlehen.

Vergleich von alternativen Dokumentationsdarlehen mit SISA-Darlehen

Alternative Dokumentation ist ein vollständig dokumentiertes Darlehen. Mit anderen Worten, Einkommen, Vermögenswerte, Beschäftigung und andere finanzielle Informationen werden mit einer Form von offiziellen Unterlagen dokumentiert. Die benötigte Dokumentation variiert je nach den Anforderungen des Kreditgebers und möglicherweise des Underwriters.

Dies steht im Gegensatz zu einem SISA-Darlehen (stated income stated asset). SISA-Darlehen sind auch als NINA-Darlehen (no income-no asset) oder als dokumentationsfreie Darlehen bekannt. In der jüngeren Vergangenheit wurden SISA-Darlehen auch als "Lügenkredite" bezeichnet, da sie bei denen beliebt waren, die Kredite und andere Finanzierungen durch falsche oder irreführende Informationen erhalten wollten. Viele Experten machten die Menge dieser sogenannten Lügenkredite als einen Hauptfaktor für die Hypothekenkrise der späten 2000er Jahre verantwortlich. Nach der Hypothekenkrise führten Kreditgeber und Aufsichtsbehörden strengere Regeln für SISA-Darlehen ein, sodass Kreditnehmer es heute möglicherweise schwieriger finden, auf diesem Wege ein Darlehen zu erhalten.1

Trotz ihrer wechselhaften Geschichte und ihrer Rolle bei der Hypothekenkrise haben SISA-Darlehen durchaus legitime Verwendungszwecke und sind für Kreditnehmer in bestimmten Situationen sinnvoll. Sie sind bei Selbstständigen oder Geschäftsinhabern beliebt, die oft so viele Ausgaben und andere zulässige Abzüge wie möglich geltend machen, was ihr Einkommen trügerisch niedrig erscheinen lassen kann.

In der Regel ist mit der alternativen Dokumentation keine Erhöhung des Zinssatzes verbunden, wie dies bei "stated loans" üblich ist.

Praxisbeispiel für alternative Dokumentationsdarlehen

Francois möchte ein Haus kaufen. Aber er ist Freiberufler und kann die notwendigen Bedingungen für eine traditionelle Hypothek nicht erfüllen. Stattdessen entscheidet er sich für ein Alt-Doc-Darlehen. Um für das Darlehen in Frage zu kommen, bittet ihn sein Makler, Unterlagen zur Registrierung seines Unternehmens sowie Kontoauszüge der letzten fünf Jahre vorzulegen. Francois muss auch Kontoauszüge für sein Unternehmen und zusätzliche Einkommensquellen wie Investitionen vorlegen.