Annuitätendarlehen

Was ist ein amortisiertes Darlehen?

Ein amortisiertes Darlehen beinhaltet regelmäßig geplante Zahlungen, wobei jede Zahlung sowohl Zinsen als auch Tilgung abdeckt. Anfangs sind die Zahlungen zinslastig, aber mit der Zeit begünstigen sie zunehmend die Tilgung. Häufige Beispiele sind Hypotheken und Privatkredite. Das Verständnis amortisierter Darlehen kann Ihre finanziellen Entscheidungen stärken, indem es zeigt, wie Zahlungen die Schulden im Laufe der Zeit reduzieren.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein amortisiertes Darlehen beinhaltet planmäßige Zahlungen, die sowohl Zinsen als auch Tilgung abdecken, wobei die anfänglichen Zahlungen zinslastiger sind.
• Wenn Sie monatliche Zahlungen für ein amortisiertes Darlehen leisten, sinkt der Anteil, der für Zinsen aufgewendet wird, während der Anteil, der die Tilgung reduziert, steigt.
• Übliche Arten von amortisierten Darlehen sind Festzinshypotheken, Autokredite und Privatkredite von Banken.
• Zusätzliche Zahlungen für ein amortisiertes Darlehen können den Kapitalsaldo reduzieren und die Darlehenslaufzeit verkürzen, ändern jedoch nicht die monatlichen Zahlungsbeträge.
• Tilgungspläne helfen Kreditnehmern zu verstehen, wie ihre Zahlungen im Laufe der Zeit auf Zinsen und Tilgung verteilt werden.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Die Funktionsweise amortisierter Darlehen verstehen

Bei einem amortisierten Darlehen deckt ein Teil jeder festen Zahlung die Zinsen, und der Rest reduziert die Tilgung. Die Zinsen für ein amortisiertes Darlehen werden auf der Grundlage des aktuellen Endsaldo des Darlehens berechnet.

Tilgung und Zinsen

Wenn Zahlungen geleistet werden, sinkt die Tilgung, wodurch der Saldo für die Zinsberechnung reduziert wird. Infolgedessen sinkt der geschuldete Zinsbetrag im Laufe der Zeit.

Da der Zinsanteil eines amortisierten Darlehens abnimmt, steigt der Tilgungsanteil der Zahlung. Daher haben Zinsen und Tilgung während der Laufzeit des amortisierten Darlehens ein umgekehrtes Verhältnis innerhalb der Zahlungen.1

Wie man ein amortisiertes Darlehen berechnet

Ein amortisiertes Darlehen ist das Ergebnis einer Reihe von Berechnungen. Zunächst wird der aktuelle Saldo des Darlehens mit dem für die aktuelle Periode geltenden Zinssatz multipliziert, um die für die Periode fälligen Zinsen zu ermitteln. (Jährliche Zinssätze können durch 12 geteilt werden, um einen monatlichen Satz zu erhalten.)

Durch Subtraktion der für die Periode fälligen Zinsen von der gesamten monatlichen Zahlung ergibt sich der Dollarbetrag der in der Periode gezahlten Tilgung.

Der in der Periode gezahlte Tilgungsbetrag wird auf den ausstehenden Darlehenssaldo angerechnet. Daher ergibt sich aus dem aktuellen Darlehenssaldo abzüglich des in der Periode gezahlten Tilgungsbetrags der neue ausstehende Darlehenssaldo, der zur Berechnung der Zinsen für die nächste Periode verwendet wird.

Warnung

Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert worden zu sein, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt ist das Einreichen einer Beschwerde, entweder beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).2

Vergleich von amortisierten Darlehen, Ballon-Darlehen und revolvierenden Schulden

Obwohl diese Darlehen Gemeinsamkeiten aufweisen, gibt es wichtige Unterschiede, die Sie vor der Wahl kennen sollten.

Amortisierte Darlehen

Amortisierte Darlehen werden in der Regel im Laufe der Zeit mit gleichen Zahlungen in jedem Zeitraum zurückgezahlt. Amortisierte Darlehen haben einen Tilgungsplan, bei dem ein Teil jeder festen monatlichen Zahlung die monatlichen Zinsen und den Darlehenskapitalsaldo umfasst.

Kreditnehmer können zusätzliche Zahlungen leisten, um die Tilgung zu reduzieren, aber die monatlichen Zahlungen bleiben gleich. Mit anderen Worten: Zusätzliche Zahlungen auf ein amortisiertes Darlehen reduzieren den Darlehenssaldo, verkürzen die Darlehenslaufzeit und sparen Zinsen, ändern jedoch nicht die monatliche Zahlung.

Ballon-Darlehen

Ballon-Darlehen haben in der Regel eine kurze Laufzeit, wobei während dieser Zeit nur ein Teil der Tilgung amortisiert wird. Am Ende der Laufzeit wird der Restbetrag als letzte Rückzahlung fällig, die in der Regel hoch ist – mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Zahlungen.3

Revolvierende Schulden (Kreditkarten)

Kreditkarten sind eine übliche Art von revolvierenden Schulden, mit denen Sie bis zu einem festgelegten Limit leihen können. Mit anderen Worten: Sie können nicht mehr von einer revolvierenden Kreditlinie leihen, wenn Sie Ihr Kreditlimit erreicht haben.

Die Tilgung eines Teils Ihres Kreditkartensaldos erhöht Ihren verfügbaren Kredit um diesen Betrag. Infolgedessen ermöglicht Ihnen ein revolvierender Kredit, bis zu Ihrem Kreditlimit unbegrenzt zurückzuzahlen und erneut zu leihen.

Kreditkarten funktionieren anders als amortisierte Darlehen, da sie keine festgelegten Zahlungsbeträge oder einen festen Darlehensbetrag haben. Mindestmonatszahlungen bei Kreditkarten beinhalten in der Regel keine Tilgung, was bedeutet, dass die Zahlung nur die monatlichen Zinskosten deckt.4

Wichtig

Amortisierte Darlehen wenden jede Zahlung sowohl auf Zinsen als auch auf Tilgung an, wobei anfangs mehr Zinsen als Tilgung gezahlt werden, bis sich dieses Verhältnis schließlich umkehrt.

Beispiel einer Tilgungstabelle für ein Darlehen

Eine Tilgungstabelle zeigt die Berechnungen eines amortisierten Darlehens und listet relevante Salden und Dollarbeträge für jeden Zeitraum auf. Im folgenden Beispiel repräsentiert jede Zeile in der Tabelle einen Zeitraum.

Die Spalten umfassen:

Das Zahlungsdatum

Tilgungsanteil der Zahlung

Zinsanteil

Bisher gezahlte Gesamtzinsen

Ausstehender Endsaldo

Der folgende Tabellenauszug gilt für das erste Jahr einer 30-jährigen Festzinshypothek über 165.000 $ mit einem jährlichen Zinssatz von 4,5 %.

Tipp

Denken Sie daran: Die Anwendung einer zusätzlichen Tilgungszahlung auf ein amortisiertes Darlehen, wie eine Festzinshypothek oder einen Autokredit, reduziert nicht den Betrag Ihrer zukünftigen monatlichen Zahlungen. Die monatlichen Zahlungen bleiben während der gesamten Laufzeit amortisierter Darlehen fest, es sei denn, Sie ändern die Darlehensbedingungen oder refinanzieren das Darlehen.

Was ist die einfache Bedeutung von amortisiert?

Amortisiert bezieht sich in der Regel auf eine Methode zur Rückzahlung eines Darlehens, wie einer Festzinshypothek, durch feste, regelmäßige Zahlungen, die aus einem Teil für die monatlichen Zinsen und dem Rest für den Darlehenskapitalsaldo bestehen.

Kann ich ein amortisiertes Darlehen vorzeitig zurückzahlen?

Ja. Um ein amortisiertes Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, können Sie häufigere Zahlungen leisten oder ausschließliche Tilgungszahlungen tätigen. Da die Zinsen auf die Tilgung berechnet werden, senken zusätzliche Zahlungen den Tilgungsbetrag, der Zinsen anfallen lassen kann. Überprüfen Sie vor zusätzlichen Tilgungszahlungen Ihren Darlehensvertrag, ob Ihr Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Wie kann ich sehen, wie viel meiner Zahlung Zinsen sind?

Ihr Kreditgeber sollte einen Tilgungsplan bereitstellen, der zeigt, wie viel jeder Zahlung auf Zinsen gegenüber Tilgung entfällt. Sie können auch einen Plan von Ihrem Kreditgeber anfordern.

Zahle ich zu Beginn meines Darlehens oder am Ende mehr Zinsen?

Amortisierte Darlehen beginnen in der Regel mit Zahlungen, die stärker auf Zinszahlungen ausgerichtet sind.