Anpassbare Lebensversicherung

Anpassbare Lebensversicherung: Merkmale, Vorteile und Vergleiche

Wichtige Erkenntnisse

Lebensversicherungen mit anpassbaren Bedingungen ermöglichen es Ihnen, Prämien und Todesfallleistungen an veränderte Lebensumstände anzupassen.
Diese Policen haben eine Barwertkomponente, gegen die Sie leihen oder die Sie für Beitragszahlungen verwenden können.
Eine anpassbare Lebensversicherung bietet Flexibilität, erfordert jedoch aktives Management, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.
Die Sparkomponente in anpassbaren Lebensversicherungen erzielt in der Regel bescheidene Zinsen.
Die Anpassung Ihrer Todesfallleistung kann zusätzliche medizinische Risikoprüfung erfordern.

Was ist eine anpassbare Lebensversicherung?

Eine anpassbare Lebensversicherung ist eine unbefristete Police, mit der Sie Ihre Prämien, Todesfallleistung und Barwert je nach Bedarf ändern können. Ihre Flexibilität kann bei Lebensveränderungen nützlich sein und bietet mehr Anpassungsfähigkeit als eine Kapitallebensversicherung, während sie dennoch dauerhaften Schutz wie eine universelle Lebensversicherung bietet. Der Barwert fungiert auch als Sparkomponente, die wachsen und manchmal helfen kann, zukünftige Prämien zu bezahlen.

Ausführlicher Leitfaden zur anpassbaren Lebensversicherung

Eine anpassbare Lebensversicherung ist eine Art unbefristete Lebensversicherung, die Ihr ganzes Leben lang bestehen kann, vorausgesetzt, Sie zahlen die Prämien weiter.1 Sie unterscheidet sich von anderen Produkten wie der Kapitallebensversicherung, da Sie nach Vertragsabschluss viel mehr Flexibilität haben, die Vertragsbedingungen zu ändern.

Zum Beispiel erhebt eine Kapitallebensversicherung immer die gleiche monatliche Prämie, während eine anpassbare Lebensversicherung es Ihnen erlaubt, den jährlichen Betrag zu ändern, solange Sie mindestens die zugrunde liegenden Versicherungskosten decken.2 Sie könnten in Jahren, in denen Sie viel verdienen, mehr in die anpassbare Lebensversicherung einzahlen und die Prämie senken, wenn Sie ein begrenztes Budget haben, wie nach einem Arbeitsplatzverlust.

Wie andere unbefristete Lebensversicherungen hat auch die anpassbare Lebensversicherung einen Barwert, der Zinsen bringt. Die Renditen können je nach Marktzins jährlich variieren.3 Sie können den Barwert durch eine Auszahlung oder ein Darlehen beziehen.4 Sie können den Barwert auch sparen, um zukünftige Prämien für die anpassbare Lebensversicherung zu decken.

Die anpassbare Lebensversicherung ist die flexibelste verfügbare Versicherungsart. Sie ist attraktiv, wenn Sie den Schutz und die Barwertvorteile einer unbefristeten Lebensversicherung wünschen, aber dennoch etwas Flexibilität bei den Policenmerkmalen benötigen oder wünschen.

Wichtig

Eine Änderung der Todesfallleistung kann eine zusätzliche Risikoprüfung oder möglicherweise eine aktualisierte ärztliche Untersuchung erfordern.

Anpassbare Funktionen der anpassbaren Lebensversicherung

Drei Faktoren können in einer anpassbaren Lebensversicherungspolice geändert werden. Dies sind die Prämie, der Barwert und die Todesfallleistung.5 Alle drei Elemente können angepasst werden, da es sich um eine unbefristete Lebensversicherung handelt und sie nicht wie eine Risikolebensversicherung ausläuft. Erstens können Prämien nach Häufigkeit oder Höhe der Zahlungen geändert werden, solange Sie die Mindestkosten der Police für die Lebensversicherung bezahlen.

Zweitens kann der Barwert der Police durch Erhöhung Ihrer Prämienzahlungen gesteigert werden. Sie können Ihren Bargeldbetrag reduzieren, wenn Sie Mittel abheben oder das Geld in der Police zur Zahlung der Prämien verwenden. Wenn Sie jedoch den gesamten Barwert aufbrauchen, könnte Ihre Police verfallen. Fragen Sie daher Ihren Agenten, ob Sie genügend Wert haben, um Ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.1

Drittens können Sie Ihre Todesfallleistung durch Erhöhung oder Verringerung dieses Betrags anpassen. Beispielsweise könnten Sie eine anpassbare Lebensversicherung nutzen, um die Todesfallleistung aufgrund eines Lebensereignisses wie der Geburt eines weiteren Kindes zu erhöhen. Ihre Prämien würden für eine höhere Todesfallleistung steigen. In einigen Fällen muss Ihre Police einer zusätzlichen medizinischen Risikoprüfung unterzogen werden. Die Verringerung des Nennbetrags erfolgt auf Anfrage oder schriftlich und erfordert keine Risikoprüfung.

Vor- und Nachteile der anpassbaren Lebensversicherung

Eine anpassbare Lebensversicherung bietet Ihnen viel mehr Flexibilität als andere Versicherungsoptionen. Sie können Ihre Prämienzahlungen und Todesfallleistung an Ihre sich ändernden Bedürfnisse anpassen. Die anpassbare Lebensversicherung erwirtschaftet auch einen Barwert, der eine weitere Sparquelle zu Lebzeiten darstellt. Eine anpassbare Lebensversicherung kann Ihr ganzes Leben lang bestehen. Diese Policen haben kein Ablaufdatum, solange Sie die zugrunde liegenden Versicherungskosten decken.

Die anpassbare Lebensversicherung ist komplexer als die Kapitallebensversicherung, die feste Prämien hat. Wenn Sie zu wenig zahlen, steigen Ihre zukünftigen Prämien. Wenn Sie die steigenden Kosten nicht selbst decken können, verfällt Ihre Police und Sie verlieren den Versicherungsschutz.2

Eine anpassbare Lebensversicherung ist teurer als eine befristete Risikolebensversicherung.1 Schließlich wächst der Barwert zwar im Laufe der Zeit, aber die Zinssätze sind bescheiden. Möglicherweise erzielen Sie eine höhere Rendite, wenn Sie außerhalb einer Lebensversicherung investieren.

Prämien können geändert werden

Sie können Ihre Todesfallleistung verringern oder erhöhen

Mögliche lebenslange Deckung

Teuer im Erwerb

Zinserträge können bescheiden sein

Komplizierter zu verwalten

Navigieren durch Lebensversicherungspolicen und Zusatzoptionen

Abschnitt 7702 des Internal Revenue Code (IRC) definiert die Merkmale und Richtlinien für Lebensversicherungspolicen. Der Kodex enthält Regeln, wie Ihre Police gestaltet sein muss, um eine bevorzugte steuerliche Behandlung zu erhalten, wie z. B. die Möglichkeit, Darlehen aus dem Barwert zu nehmen, ohne Einkommensteuer zu schulden.6

Unterabschnitt C dieses Abschnitts enthält Richtlinien für Prämienzahlungen. Sie dürfen die Prämien nicht in einer Weise anpassen, die gegen diese Richtlinien verstößt. Wenn Sie zu viel zahlen und gegen dieses Gesetz verstoßen, verlieren Sie die Steuervorteile für Ihre anpassbare Lebensversicherungspolice. Viele Lebensversicherer legen jedoch Parameter fest, um Verstöße gegen den IRC zu verhindern.6

Anpassbare Lebensversicherungspolicen haben in der Regel optionale Zusatzbausteine. Typische Zusatzbausteine sind die Beitragsbefreiung sowie Zusatzversicherungen für Unfalltod und Verlust von Gliedmaßen.

Was ist der Unterschied zwischen einer anpassbaren Lebensversicherung und einer universellen Lebensversicherung?

Die anpassbare Lebensversicherung ist ein anderer Name für die universelle Lebensversicherung. Es gibt keinen Unterschied zwischen ihnen, da es sich um denselben Policentyp handelt.1

Was ist ein Barwertkonto?

Das Barwertkonto ist eine verzinsliche Sparkomponente in anpassbaren Lebensversicherungen. Wenn Prämien eingezahlt werden und Zinsen anfallen, wächst der Barwert der Police. Nach einigen Jahren können Sie gegen den Barwert leihen oder Geld aus der Police abheben.

Welche Änderungen kann ein Policeninhaber an einer anpassbaren Lebensversicherung vornehmen?

Eine anpassbare Lebensversicherungspolice ermöglicht es dem Policeninhaber, Änderungen an der Todesfallleistung vorzunehmen, die Prämienzahlung anzupassen, die garantierte Schutz- oder Prämienzahlungsdauer zu ändern und Geld zum Barwert hinzuzufügen oder daraus zu entnehmen.

Welche Änderungen erfordern eine zusätzliche Risikoprüfung?

Wenn Sie die Todesfallleistung erhöhen, kann die Versicherungsgesellschaft vor der Genehmigung der Änderung eine zusätzliche Risikoprüfung verlangen. Erhebliche Erhöhungen des Nennbetrags können eine ärztliche Untersuchung und eine vollständige medizinische Risikoprüfung erfordern.