Arbeitgeberhaftpflichtversicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Berufshaftpflichtversicherung deckt Ansprüche von Arbeitnehmern, die bei der Arbeit verletzt wurden und nicht von der Arbeitnehmerunfallversicherung abgedeckt sind.
• Diese Versicherung beinhaltet in der Regel Limits für Auszahlungen pro Mitarbeiter, Vorfall und Police.
• Rechtskosten aus Klagen von Arbeitnehmern wegen Diskriminierung oder Belästigung erfordern eine separate Deckung wie EPLI.
• Die Berufshaftpflichtversicherung hilft, Klagen Dritter, Klagen wegen Verlust der Lebensgemeinschaft und Doppelrollenklagen abzudecken.
• Sie wird oft mit der Arbeitnehmerunfallversicherung gebündelt, um den Schutz gegen Ansprüche aufgrund von Arbeitsunfällen zu verbessern.
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Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung?

Die Berufshaftpflichtversicherung bietet Arbeitnehmern, die einen arbeitsbedingten Unfall, eine Krankheit oder den Tod erlitten haben, Deckung und schützt Unternehmen vor finanziellen Verlusten aufgrund von Ansprüchen, die nicht von standardmäßigen Arbeitnehmerunfallversicherungen abgedeckt werden. Sie deckt auch Klagen Dritter und Verlust der Lebensgemeinschaft ab, schließt jedoch strafbare Handlungen aus. Es ist wichtig, dass Unternehmen die Versicherungslimits und die Notwendigkeit einer separaten Beschäftigtenhaftpflichtversicherung (EPLI) verstehen, um Ansprüche wegen sexueller Belästigung, Diskriminierung und unrechtmäßiger Kündigung abzudecken.

Die Funktionsweise der Berufshaftpflichtversicherung verstehen

Die Mehrheit der Arbeitnehmer im privaten Sektor ist durch Arbeitnehmerunfallversicherungsgesetze auf bundesstaatlicher Ebene abgedeckt (Bundesangestellte unterliegen den bundesstaatlichen Arbeitnehmerunfallversicherungsgesetzen). Viele Bundesstaaten verlangen von Arbeitgebern eine Arbeitnehmerunfallversicherung.

Die Arbeitnehmerunfallversicherung bietet ein gewisses Maß an Deckung für medizinische Kosten und Lohnausfälle für Arbeitnehmer oder ihre Begünstigten, wenn ein Arbeitnehmer infolge seiner Arbeit verletzt wird, erkrankt oder getötet wird.12 Der Arbeitnehmer muss den Arbeitgeber nicht verklagen, um ein Verschulden nachzuweisen, um Anspruch auf Leistungen der Arbeitnehmerunfallversicherung zu haben.

Wenn ein Arbeitnehmer jedoch der Meinung ist, dass die Arbeitnehmerunfallversicherung seinen Verlust nicht angemessen deckt – vielleicht weil er glaubt, dass die Fahrlässigkeit seines Arbeitgebers seine Verletzung verursacht hat –, kann er beschließen, seinen Arbeitgeber auf Schadensersatz in Form von Strafschadenersatz aus seiner Situation zu verklagen, z. B. für Schmerzen und Leiden.

Hier kommt die Berufshaftpflichtversicherung ins Spiel. Sie ist darauf ausgelegt, Ausgaben zu decken, die außerhalb des Bereichs der Arbeitnehmerunfallversicherungsgesetze oder der allgemeinen Haftpflichtversicherung liegen, und bietet dem Unternehmen zusätzlichen Schutz vor finanziellen Verlusten.

Unternehmen kaufen in der Regel eine Berufshaftpflichtversicherung zusammen mit einer Arbeitnehmerunfallversicherung. Tatsächlich wird die Berufshaftpflichtversicherung oft als "Teil 2" einer Arbeitnehmerunfallversicherungspolice bezeichnet. Teil 1 der Police ist die eigentliche "Arbeitnehmerunfallversicherung", die medizinische Kosten/Todesfallkosten und teilweisen Lohnausfall bei arbeitsbedingten Verletzungen und Krankheiten zahlt. Teil 2 wäre die Berufshaftpflichtversicherung, die das Unternehmen vor Ansprüchen auf zusätzliche Schäden und Entschädigung schützt.3

$110,000

Der durchschnittliche zusätzliche Betrag, den ein Unternehmen ohne Berufshaftpflichtversicherung in Gerichtsverfahren zahlen müsste, laut dem Hiscox-Leitfaden zu Mitarbeiterklagen.4

Umfassender Schutz durch die Berufshaftpflichtversicherung

Weitere Arten von Ansprüchen, die von der Berufshaftpflichtversicherung abgedeckt werden, sind:

Klagen Dritter: Von einer anderen Einrichtung eingereicht, die entfernt in den Arbeitsunfall verwickelt ist. Ein Arbeitnehmer kann beispielsweise durch ein Gerät bei der Arbeit verletzt werden und den Gerätehersteller verklagen – der dann Klage gegen den Arbeitgeber einreicht.

Klagen wegen Verlust der Lebensgemeinschaft: Von Familienangehörigen eines verstorbenen oder behinderten Arbeitnehmers eingereicht, die eine Entschädigung für den Verlust des Angehörigen oder seines Einkommens fordern.

Klagen wegen Folgeschäden an Körperverletzung: Von einem Nichtarbeitnehmer eingereicht, der aufgrund der Verletzung eines Arbeitnehmers einen körperlichen Schaden erleidet, z. B. ein Ehepartner, der durch die Pflege des verletzten Arbeitnehmers gesundheitliche Probleme entwickelt.

Doppelrollenklagen: Wenn ein Arbeitnehmer seinen Arbeitgeber sowohl als Arbeitgeber als auch in einer anderen Funktion verklagt – als Hersteller eines Produkts, Erbringer einer Dienstleistung, Vermieter usw. Ein Beispiel: Ein Teil der Decke am Arbeitsplatz fällt herunter und trifft einen Arbeiter, der daraufhin Klage gegen sein Unternehmen in seiner doppelten Eigenschaft als Arbeitgeber und als Eigentümer der Räumlichkeiten einreicht.

Viele Unternehmen entscheiden sich für eine Berufshaftpflichtversicherung, um die Kosten für die Verteidigung des Unternehmens vor Gericht zu decken. Ansprüche können für Arbeitgeber kompliziert und kostspielig werden, insbesondere bei einer Klage. Ein Haftpflichtanspruch mag berechtigt sein oder nicht, aber dennoch können viele Unternehmen dieses Risiko nicht akzeptieren und ergreifen Maßnahmen, um sich dagegen zu versichern. Ihre Haftpflichtversicherung gilt sowohl für gerichtlich zugesprochene Beträge als auch für Zahlungen, die in außergerichtlichen Vergleichen erzielt werden.3

Wichtig

Wenn eine Auszahlung unter einer Berufshaftpflichtversicherung erfolgt, kann der Arbeitgeber die Verluste begrenzen, indem er eine Klausel aufnimmt, die ihn und den Versicherer von weiterer Haftung freistellt.

Berufshaftpflichtversicherungen setzen in der Regel Grenzen für Auszahlungen pro Mitarbeiter, pro Verletzung und insgesamt. Diese Grenzen können so niedrig sein wie $100,000 pro Arbeiter, $100,000 pro Vorfall und $500,000 pro Police.5 Die Berufshaftpflichtversicherung deckt nur Voll- oder Teilzeitbeschäftigte ab, nicht unabhängige Auftragnehmer oder Personen, die außerhalb der USA oder Kanadas arbeiten.6

Deckungsgrenzen und Ausschlüsse in der Berufshaftpflichtversicherung

Die Berufshaftpflichtversicherung deckt nicht alle Fälle ab. Ausschlüsse umfassen strafbare Handlungen, Betrug, illegale Gewinne, Gesetzesverstöße und Ansprüche aus Personalabbau, Entlassungen und Fusionen.

Wenn ein Arbeitgeber eine arbeitsbedingte Verletzung eines Arbeitnehmers vorsätzlich verschlimmert, übernimmt die Berufshaftpflichtversicherung die Kosten nicht, und der Arbeitgeber zahlt, wenn der Arbeitnehmer vor Gericht gewinnt.

Außerdem erlauben viele Bundesstaaten keine Deckung durch Versicherer für Strafschadenersatz. Viele Berufshaftpflichtversicherungen schaffen es jedoch, diese Kosten durch eine "Meistbegünstigungsklausel" für Gerichtsstände abzudecken. Die Klausel legt fest, dass die Deckung der Police durch das Recht des Bundesstaates geregelt wird, das der Berufshaftpflichtversicherung erlaubt, eine Entschädigung für Strafschadenersatz zu leisten – also einen Gerichtsstand, der sie begünstigt.7

Stellen Sie sich zum Beispiel ein Unternehmen mit Niederlassungen und Arbeitsstätten in den gesamten USA vor. Ein Anspruch entsteht in einem Bundesstaat, in dem Strafschadenersatz von der Berufshaftpflichtversicherung ausgeschlossen ist. Wenn das Unternehmen in einem Bundesstaat ansässig ist, der eine Deckung von Strafschadenersatz zulässt, kann die Berufshaftpflichtversicherung des Unternehmens es doch noch schützen.

Beschäftigtenhaftpflichtversicherung (EPLI)

Es ist wichtig zu beachten, dass die Berufshaftpflichtversicherung und die Arbeitnehmerunfallversicherung Arbeitgeber nicht gegen Ansprüche von Arbeitnehmern wegen Diskriminierung (z. B. aufgrund von Geschlecht, Rasse, Alter oder Behinderung), unrechtmäßiger Kündigung, Belästigung, Verleumdung, übler Nachrede und anderen arbeitsbezogenen Problemen wie unterlassener Beförderung schützen. Der Arbeitgeber müsste für diese Art der Deckung eine separate Police – die Beschäftigtenhaftpflichtversicherung (EPLI) – erwerben.8

Wie unterscheidet sich die Berufshaftpflichtversicherung von der allgemeinen Haftpflichtversicherung?

Im Hinblick auf den Umfang deckt die allgemeine Haftpflichtversicherung ein Unternehmen nur gegen Ansprüche von außen ab, einschließlich Verletzungen oder Fahrlässigkeit von Kunden. Sie schützt ein Unternehmen nicht vor arbeitsnehmerbezogener Fahrlässigkeit. Die Berufshaftpflichtversicherung ist für rechtliche Ansprüche von verletzten Arbeitnehmern zuständig.

Was ist von der Berufshaftpflichtversicherung ausgeschlossen?

Es gibt eine Reihe von Umständen, die von der Berufshaftpflichtversicherung nicht abgedeckt werden, darunter strafbare Handlungen, Betrug, illegale Gewinne, Gesetzesverstöße und alle Ansprüche, die die Folge von Personalabbau, Entlassungen, Umstrukturierungen, Fusionen oder Übernahmen sind.

Benötigen Sie EPLI und ELI?

EPLI, oder die Beschäftigtenhaftpflichtversicherung (EPLI), unterscheidet sich von ELI oder der Berufshaftpflichtversicherung. Arbeitgeber müssen EPLI kaufen, um sicherzustellen, dass sie gegen Mitarbeiterklagen geschützt sind, die Diskriminierung, sexuelle Belästigung oder unrechtmäßige Kündigung behaupten – nichts davon wird von der Berufshaftpflichtversicherung abgedeckt.