Arbeitsunfallversicherung

Was ist die Arbeitsunfallversicherung?

Die Arbeitsunfallversicherung (Workers' Compensation) bietet entscheidende finanzielle Unterstützung für Arbeitnehmer, die arbeitsbedingte Verletzungen oder Erkrankungen erleiden. Diese Pflichtversicherung deckt medizinische Kosten, Lohnausfälle und berufliche Umschulungen ab. Das Programm variiert je nach Bundesstaat, mit Ausnahme von Texas, und wird durch vom Arbeitgeber gezahlte Prämien finanziert. Die Annahme dieser Leistungen bedeutet den Verzicht auf das Recht, den Arbeitgeber zu verklagen.1

Wichtige Erkenntnisse

• Die Arbeitsunfallversicherung ist ein staatlich vorgeschriebenes Versicherungsprogramm, das Leistungen an Arbeitnehmer erbringt, die aufgrund von arbeitsbezogenen Tätigkeiten verletzt werden oder erkranken.
• Arbeitgeber sind für die Zahlung der Versicherungsprämien für die Arbeitsunfallversicherung verantwortlich, wobei die Kosten je nach Bundesstaat und Risikostufe der Branche variieren.
• Durch die Annahme von Leistungen der Arbeitsunfallversicherung verzichten Arbeitnehmer auf ihr Recht, ihren Arbeitgeber wegen Fahrlässigkeit zu verklagen.
• Freiberufler und unabhängige Auftragnehmer haben in der Regel keinen Anspruch auf Leistungen der Arbeitsunfallversicherung und haben daher keinen vergleichbaren Schutz bei arbeitsbedingten Verletzungen.
• Der Versicherungsschutz variiert erheblich zwischen den Bundesstaaten, mit unterschiedlichen Regeln und Leistungen, wobei Texas der einzige Bundesstaat ist, der Arbeitgeber nicht dazu verpflichtet, eine solche Versicherung anzubieten.

Vertiefung in die Arbeitsunfallversicherung: Leistungen und Deckung

Sie deckt Lohnausfälle, medizinische Kosten, Invalidität, Rehabilitation und berufliche Umschulung ab. Die Arbeitsunfallversicherung hilft Arbeitnehmern während der Arbeitsunfähigkeit, indem sie verschiedene Arten von Leistungen bereitstellt, darunter:

Teilweiser Lohnersatz2

Vorübergehende und dauerhafte Invalidität3

Übernahme der medizinischen Kosten und Kostenerstattung für Gesundheitsdienstleistungen

Rehabilitation und Arbeitstherapie4

Umschulungsleistungen, die eine berufliche Weiterbildung und Kompetenzsteigerung ermöglichen

Entschädigung für Hinterbliebene, wenn der Arbeitnehmer aufgrund seiner Arbeit verstirbt

Private Versicherungsgesellschaften finanzieren die meisten Programme der Arbeitsunfallversicherung aus den Prämien, die von den einzelnen Arbeitgebern gezahlt werden. Jeder Bundesstaat hat eine Workers’ Compensation Board, eine staatliche Behörde, die das Programm überwacht und bei Streitigkeiten eingreift.5

Es gibt auch bundesstaatliche Arbeitsunfallversicherungsprogramme, die Bundesangestellte und Energiearbeiter sowie Hafen- und Hafenarbeiter abdecken. Ein weiteres Bundesprogramm, das Black Lung Program, bearbeitet Todesfall- und Invaliditätsleistungen für Kohlebergarbeiter und deren Angehörige.6

Kurzfakt

Arbeitgeber können Arbeitnehmer nicht dazu verpflichten, die Kosten der Arbeitsunfallversicherung zu tragen.7

Umfassender Überblick über die Leistungen der Arbeitsunfallversicherung

Die Anforderungen an die Arbeitsunfallversicherung variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat, und einige Bundesstaaten decken nicht alle Arbeitnehmer ab. Beispielsweise schließen einige Bundesstaaten kleine Unternehmen von der Pflicht zur Deckung aus, während andere unterschiedliche Anforderungen für verschiedene Branchen haben. Die National Federation of Independent Business (NFIB) führt eine Zusammenfassung der Anforderungen an die Arbeitsunfallversicherung jedes Bundesstaates.8

Lohnausfälle und Invalidität

Die Arbeitsunfallversicherung zahlt Lohnausfälle an einen Arbeitnehmer, jedoch in reduzierter Höhe, d.h. weniger als das volle Gehalt. In der Regel zahlen die Programme etwa zwei Drittel des Bruttogehalts des Arbeitnehmers.9

In vielen Fällen kann der Arbeitnehmer aufgrund der Verletzung nicht zur Arbeit zurückkehren, was als vorübergehende vollständige Erwerbsunfähigkeit bezeichnet wird, und erhält während der Genesung eine Entschädigung. Der Arbeitnehmer kehrt nach einer Rehabilitations- oder Therapiephase an den Arbeitsplatz zurück. Einige Arbeitnehmer erhalten jedoch über einen längeren Zeitraum eine Entschädigung, wenn sie eine dauerhafte Behinderung erleiden, sei es eine teilweise oder vollständige Erwerbsunfähigkeit.10

Leistungen der Arbeitsunfallversicherung sind in der Regel auf staatlicher oder bundesstaatlicher Ebene nicht steuerpflichtig, was einen Großteil des verlorenen Einkommens kompensiert.11 Sie können jedoch Steuern auf Ihre Leistungen der Arbeitsunfallversicherung zahlen, wenn Sie auch Einkünfte aus den Programmen Social Security Disability oder Supplemental Security Income beziehen.

Kostenerstattung für medizinische Versorgung und Hinterbliebenenleistungen

Die meisten Entschädigungspläne decken nur medizinische Kosten ab, die im direkten Zusammenhang mit einer beruflichen Tätigkeit entstanden sind. Beispielsweise könnte ein Bauarbeiter eine Entschädigung für eine Verletzung geltend machen, die er bei einem Sturz von einem Gerüst erlitten hat, nicht jedoch für eine Verletzung, die er während der Fahrt zur Baustelle erlitten hat.

In anderen Situationen können Arbeitnehmer während der Krankschreibung Lohnfortzahlung erhalten. Wenn ein Arbeitnehmer aufgrund eines arbeitsbedingten Vorfalls stirbt, erhalten die Hinterbliebenen des Arbeitnehmers die Zahlungen aus der Arbeitsunfallversicherung.

Rechtliche Auswirkungen: Verzicht auf das Klagerecht durch die Arbeitsunfallversicherung

Durch die Zustimmung zum Bezug von Leistungen der Arbeitsunfallversicherung geben Arbeitnehmer ihr Recht auf, ihren Arbeitgeber wegen Fahrlässigkeit zu verklagen. Dieses Zugeständnis hilft sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern. Arbeitnehmer verzichten auf weitere rechtliche Schritte im Austausch für eine garantierte Entschädigung, während Arbeitgeber einem gewissen Grad an Haftung zustimmen, dabei aber die potenziell höheren Kosten einer Fahrlässigkeitsklage vermeiden.

Kurzfakt

Die Arbeitsunfallversicherung steht nur Arbeitnehmern zur Verfügung, die am Arbeitsplatz verletzt werden. Sie ist nicht mit einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Arbeitslosengeld gleichzusetzen.

Wichtige Überlegungen zur Arbeitsunfallversicherung

Arbeitgeber können Ansprüche anfechten, wenn die Haftung für die Verletzung fraglich ist. In diesem Fall kann die Workers’ Compensation Board bei der Beilegung von Streitigkeiten helfen.

Versicherungsbetrug

Zahlungen der Arbeitsunfallversicherung sind häufig Ziel von Versicherungsbetrug. Ein Arbeitnehmer kann fälschlicherweise angeben, dass seine Verletzung bei der Arbeit entstanden ist, das Ausmaß einer Verletzung übertreiben oder eine Verletzung erfinden.

Das National Insurance Crime Board behauptet, dass es „organisierte kriminelle Verschwörungen von unehrlichen Ärzten, Anwälten und Patienten“ gibt, die falsche Ansprüche bei Krankenversicherungen für die Arbeitsunfallversicherung und andere Leistungen einreichen.12

Ausnahme für unabhängige Auftragnehmer

In den meisten Bundesstaaten haben nur reguläre Angestellte Anspruch auf Leistungen der Arbeitsunfallversicherung, unabhängige Auftragnehmer jedoch nicht. Dies war einer der Hauptstreitpunkte in der Debatte über einen kalifornischen Wahlvorschlag, der darauf abzielte, Arbeitnehmerleistungen auf Fahrer von Ride-Hailing-Apps wie Uber und Lyft auszuweiten.

Die Probleme der Arbeitsunfallversicherung in der Gig-Economy bestehen fort, da die Zahl der Gig-Worker von 2012 bis 2021 um 5 Millionen gestiegen ist und sie nun 3% der Erwerbsbevölkerung ausmachen.13

Wichtig

Der Zugang zu Leistungen der Arbeitsunfallversicherung ist ein zentrales Thema für Teilnehmer der Gig-Economy. Auftragnehmer und Freiberufler sind nur selten anspruchsberechtigt.

Erkundung verschiedener Arten der Deckung der Arbeitsunfallversicherung

In den USA regeln die einzelnen Bundesstaaten die Regeln für die Arbeitsunfallversicherung. Das Office of Workers' Compensation des US-Arbeitsministeriums (U.S. Department of Labor) deckt nur Bundesangestellte, Hafenarbeiter, Energiearbeiter und Kohlebergarbeiter ab.14

Ohne bundesstaatliche Standards variieren die Policen der Arbeitsunfallversicherung bei gleichen Verletzungen stark zwischen den Bundesstaaten. Ähnliche Verletzungen können je nach Bundesstaat des Arbeitnehmers zu unterschiedlichen Entschädigungen führen.

Ein Papier der Occupational Safety and Health Administration (OSHA) bezeichnet die Arbeitsunfallversicherung schlicht als „kaputtes System“ (broken system). Es schätzt, dass 50% der Kosten für Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten von den betroffenen Personen selbst getragen werden. Geringverdiener und Migranten beantragen oft gar keine Leistungen.15

Vergleich von Deckung A und B in der Arbeitsunfallversicherung

Es gibt zwei Arten der Deckung in der Arbeitsunfallversicherung: Deckung A und Deckung B.

Deckung A

Deckung A umfasst alle staatlich vorgeschriebenen Leistungen, auf die ein verletzter oder erkrankter Arbeitnehmer aus der Versicherung des Arbeitgebers Anspruch hat.16 Sie deckt Lohnersatzzahlungen sowie medizinische Versorgung, Rehabilitation und gegebenenfalls Todesfallleistungen ab. Alle Bundesstaaten außer Texas bieten solche Leistungen an, obwohl sie von Staat zu Staat stark variieren und viele Bundesstaaten einige Arbeitnehmer von der Anspruchsberechtigung ausschließen.

Deckung B

Deckung B zahlt Leistungen, die über die von Deckung A geforderten Mindestleistungen hinausgehen. Sie werden in der Regel nur als Ergebnis einer erfolgreichen Klage des Arbeitnehmers wegen Fahrlässigkeit oder anderem Fehlverhalten des Arbeitgebers gezahlt.

Arbeitnehmer, die Leistungen der Arbeitsunfallversicherung annehmen, verzichten in der Regel auf ihr Recht, ihren Arbeitgeber zu verklagen, und stimmen einem verschuldensunabhängigen Vertrag zu. Allerdings haben die Gesetzgebung der Bundesstaaten und Gerichtsurteile in einer Reihe von Bundesstaaten das Klagerecht der Arbeitnehmer in verschiedenen genau definierten Situationen wiederhergestellt. Daher kann ein Arbeitgeber sich dafür entscheiden, eine Police zu erwerben, die Deckung A und Deckung B kombiniert.

Wer zahlt die Prämien für die Arbeitsunfallversicherung?

Der Arbeitgeber zahlt die Prämien für die Arbeitsunfallversicherung. Mit anderen Worten, es gibt keinen Abzug vom Gehalt wie bei den Sozialversicherungsleistungen. Der Arbeitgeber muss die durch die einzelnen Landesgesetze festgelegten Leistungen der Arbeitsunfallversicherung zahlen.

Wie viel kostet die Arbeitsunfallversicherung?

Die Kosten für die Arbeitsunfallversicherung betragen durchschnittlich 45 USD pro Monat, variieren jedoch je nach Bundesstaat, ebenso wie die vorgeschriebenen Leistungen.17 Es gibt auch unterschiedliche Sätze, je nachdem, ob die versicherten Arbeitnehmer Tätigkeiten mit geringem oder hohem Risiko ausüben. Die Versicherungsgebühren basieren auf der Lohnsumme des Unternehmens. Als Beispiele:

In Kalifornien kostet die Arbeitsunfallversicherung durchschnittlich 40 Cent pro 100 USD Lohnsumme für Arbeitnehmer mit geringem Risiko und 33,57 USD für Tätigkeiten mit hohem Risiko.

In Florida beträgt der Durchschnitt 26 Cent pro 100 USD für Tätigkeiten mit geringem Risiko und 19,40 USD für Tätigkeiten mit hohem Risiko.

In New York beträgt der Durchschnitt 7 Cent pro 100 USD für Tätigkeiten mit geringem Risiko und 29,93 USD pro 100 USD für Tätigkeiten mit hohem Risiko.18

Wie beantragt man Leistungen der Arbeitsunfallversicherung?

Die Regeln für die Beantragung von Leistungen der Arbeitsunfallversicherung variieren je nach Bundesstaat. Im Allgemeinen sollte ein Arbeitnehmer mit einer arbeitsbedingten Verletzung oder Erkrankung:

Die Einzelheiten der Verletzung oder Erkrankung detailliert notieren, nach Möglichkeit mit Fotos und den Namen von Zeugen.

Die Verletzung oder Erkrankung Ihrem Arbeitgeber melden. Der Arbeitgeber sollte dies dann übernehmen und Ihren Anspruch bei der Versicherung einreichen.

Sie können bei der Versicherung des Arbeitgebers nachfragen, um sicherzustellen, dass ein Anspruch eingereicht wurde. Wenn Ihr Anspruch abgelehnt wird, können Sie die Entscheidung bei der Workers’ Compensation Board Ihres Bundesstaates anfechten.

Wer ist von der Arbeitsunfallversicherung ausgenommen?

Im Allgemeinen haben nur Arbeitnehmer Anspruch auf Leistungen der Arbeitsunfallversicherung; Auftragnehmer und Freiberufler nicht. Darüber hinaus stellt jeder Bundesstaat seine eigenen Regeln auf. Beispielsweise schließt Arkansas ausdrücklich landwirtschaftliche Hilfskräfte und Immobilienmakler von der Anspruchsberechtigung aus. Idaho schließt Hausangestellte aus. Louisiana schließt Musiker und Besatzungsmitglieder von Schädlingsbekämpfungsflugzeugen aus.8