Aufgeschobene Rente

Was ist eine aufgeschobene Rente?

Eine aufgeschobene Rente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, der eine zukünftige Einkommensquelle oder eine einmalige Zahlung bietet. Im Gegensatz zu Sofortrenten verschieben diese Verträge Zahlungen auf ein zukünftiges Datum und ermöglichen ein steuerbegünstigtes Wachstum. Lassen Sie uns die verschiedenen Arten erkunden, darunter feste, indexgebundene und variable Renten, und wie sie der langfristigen Finanzplanung zugutekommen.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine aufgeschobene Rente ist ein Versicherungsvertrag, der nach einer Ansparphase zu einem zukünftigen Zeitpunkt ein Einkommen bietet.
• Es gibt drei Hauptarten von aufgeschobenen Renten: feste, indexgebundene und variable, die jeweils unterschiedliche Renditemethoden bieten.
• Abhebungen aus einer aufgeschobenen Rente vor dem 59. Lebensjahr können zusätzlich zur normalen Einkommensteuer eine Steuerstrafe von 10 % nach sich ziehen.
• Aufgeschobene Renten wachsen auf steuerbegünstigter Basis, was für langfristige Anlageziele vorteilhaft sein kann.
• Aufgeschobene Renten können hohe Gebühren und Rückkaufsgebühren aufweisen, was sie im Vergleich zu anderen Anlagen weniger liquide macht.

Verständnis der Funktionsweise aufgeschobener Renten

Es gibt drei grundlegende Arten von aufgeschobenen Renten: feste, indexgebundene und variable.1 Wie der Name schon sagt, versprechen feste Renten eine bestimmte, garantierte Rendite auf das Geld auf dem Konto. Indexgebundene Renten bieten eine Rendite, die auf der Wertentwicklung eines bestimmten Marktindex wie dem S&P 500 basiert. Die Rendite variabler Renten basiert auf der Wertentwicklung eines Portfolios von Investmentfonds oder Unterkonten, die vom Renteninhaber ausgewählt werden.

Alle drei Arten von aufgeschobenen Renten wachsen auf steuerbegünstigter Basis.1

Die Zeit, in der Anleger in die Rente einzahlen, ist die Ansparphase. Sobald der Anleger beschließt, mit dem Bezug von Einkommen zu beginnen, beginnt die Auszahlungsphase (oder Einkommensphase). Viele aufgeschobene Renten sind so strukturiert, dass sie für den Rest des Lebens des Eigentümers und manchmal auch für das Leben des Ehepartners Einkommen bieten.

Warnung

Käufer sollten sicherstellen, dass sie über ausreichende Notfallfonds verfügen, bevor sie eine Rente kaufen.

Was sind die Nachteile einer aufgeschobenen Rente?

Potenzielle Käufer sollten auch beachten, dass Renten im Vergleich zu anderen Arten von Altersvorsorgeinvestitionen oft hohe Gebühren haben, einschließlich Rückkaufsgebühren. Sie sind zudem komplex und manchmal schwer zu verstehen.

Die meisten Rentenverträge setzen strenge Grenzen für Abhebungen, wie z. B. nur eine pro Jahr. Abhebungen können auch mit Rückkaufsgebühren des Versicherers verbunden sein. Darüber hinaus müssen Kontoinhaber, die jünger als 59½ Jahre sind, in der Regel eine Steuerstrafe von 10 % auf den Abhebungsbetrag zahlen. Dies kommt zu der Einkommensteuer hinzu, die sie auf die Abhebung zahlen müssen.2

Gilt eine Rente als liquide Anlage?

Aufgeschobene Renten sollten als langfristige Anlagen betrachtet werden.

Die Liquidität von Renten variiert je nach den im Versicherungsvertrag festgelegten Rückkaufsgebühren. Der Rückkaufszeitraum ist die Zeit, in der Sie eine hohe Gebühr zahlen müssten, um aus dem Vertrag auszusteigen – etwas, das Sie sicherlich vermeiden möchten. Die Rückkaufsgebühr – zum Beispiel 10 % – sinkt im Laufe der Zeit, bis sie bei Null ankommt.3 Diese Rückkaufsfristen können mehrere Jahre, sogar 15 Jahre dauern. Während dieser Zeit betrachten die meisten Menschen ihre Anlage als illiquide.

Sobald der Rückkaufszeitraum jedoch abgelaufen ist, wird die Rente relativ betrachtet liquider. Sie kann als liquider angesehen werden als ein Vermögenswert, für den Sie einen Käufer finden müssen, wie ein Auto oder ein Haus. Aber sie ist immer noch weniger liquide als beispielsweise Investmentfonds, die außerhalb einer Rente erworben wurden.

Was passiert mit einer Rente nach dem Tod?

Aufgeschobene Renten enthalten oft eine Todesfallleistungskomponente. Wenn der Eigentümer stirbt, während sich die Rente noch in der Ansparphase (Sparphase) befindet, können seine Erben einen Teil oder den gesamten Kontowert erhalten. Wenn die Rente jedoch in die Auszahlungsphase (Einkommensphase) eingetreten ist, behält der Versicherer möglicherweise einfach das verbleibende Geld, es sei denn, der Vertrag enthält eine Bestimmung, die Leistungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren an die Erben des Eigentümers weiterzahlt.

Zahlen Sie Steuern auf eine aufgeschobene Rente?

Eigentümer dieser Versicherungsverträge zahlen nur dann Steuern, wenn sie Abhebungen tätigen, einen Pauschalbetrag entnehmen oder beginnen, Einkommen aus dem Konto zu beziehen. Zu diesem Zeitpunkt wird das erhaltene Geld mit ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert.1