Ausgabenkonstante

Wichtige Erkenntnisse

• Kostenkonstanten decken Verwaltungsgebühren in Versicherungspolicen ab, insbesondere in der Arbeiterunfallversicherung.
• Diese Gebühren variieren nicht mit der Höhe der Prämie der Police.
• Die Bundesstaaten können nationale Richtlinien befolgen oder eigene Sätze für diese Gebühren festlegen.
• Versicherer müssen die Kostenkonstante deutlich auf den Policendokumenten anzeigen.
• Der typische Bereich für eine Kostenkonstante liegt zwischen 100 und 350 USD pro Police.

Was ist eine Kostenkonstante?

Eine Kostenkonstante ist eine obligatorische zusätzliche Gebühr, die zur monatlichen Prämie einer Versicherungspolice hinzugefügt wird. Sie wird am häufigsten mit Arbeiterunfallversicherungspolicen in Verbindung gebracht. Sie ist Teil standardisierter Verfahren für Verwaltungsaufgaben im Zusammenhang mit Versicherungspolicen und gleicht diese Kosten aus, ohne von der Höhe der Prämie abhängig zu sein.

Die Kostenkonstante variiert je nach Bundesstaat, je nachdem, ob der Bundesstaat die Handbücher und Tariffestlegungspolitiken des National Council on Compensation Insurance (NCCI) befolgt oder ein eigenes unabhängiges Tarifbüro hat. In beiden Fällen ändern sich die Kostenkonstanten nicht in Abhängigkeit von der monatlichen Prämie der betreffenden Police.

Verständnis der Funktion von Kostenkonstanten

Der Zweck von Kostenkonstanten ist es, die Verwaltungskosten zu decken, die mit der Erstellung und Betreuung einer neuen Versicherungspolice verbunden sind. Diese Aufgaben umfassen das Einholen und Prüfen der erforderlichen Unterlagen vom Versicherungsnehmer sowie die Führung genauer Aufzeichnungen während der Laufzeit des Versicherungsvertrags. Da diese Kosten unabhängig von der Größe der betreffenden Police etwa gleich sind, variiert die Kostenkonstante nicht je nach Höhe der Versicherungsprämien der Police.

Während einige Bundesstaaten es Versicherern erlauben, einen festen Satz zu berechnen, der von den staatlichen Aufsichtsbehörden festgelegt wird, erlauben andere Unternehmen, offen um diesen Satz zu konkurrieren. Im letzteren Fall variiert die Kostenkonstante manchmal je nach Versicherungsgesellschaft, die die Police verwaltet. Wenn der Staat die Kostenkonstante festlegt, wird sie in der Regel über mehrere Jahre hinweg mit dem gleichen Dollarwert angewendet.

Versicherer müssen Informationen über die Kostenkonstante, einschließlich der Höhe der Gebühr, deutlich auf der Seite der Arbeiterunfallversicherungspolice anzeigen. Unternehmen, die ihre Policen und Gebühren nicht klar für Versicherungsnehmer darlegen, können beschuldigt werden, in böser Absicht zu handeln. Im Allgemeinen liegt der Preis einer Kostenkonstante zwischen 100 und 350 USD pro Police.

Kostenkonstanten-Sätze in verschiedenen Bundesstaaten

Der National Council on Compensation Insurance (NCCI) ist eine gemeinnützige Beratungsorganisation, die von der Versicherungsbranche gegründet wurde, um zu standardisieren, wie Arbeiterunfallversicherungsprämien und andere damit verbundene Gebühren von Bundesstaat zu Bundesstaat festgelegt werden.

Die NCCI-Handbücher, das Klassifizierungssystem, die Tarifformel und die Prämiensatzstruktur werden von 37 Bundesstaaten und dem District of Columbia verwendet. In diesen Bundesstaaten, darunter Arizona, Colorado, Florida und andere, wird die Kostenkonstante vom NCCI festgelegt.1

In Bundesstaaten, die nicht dem NCCI folgen, variiert die Kostenkonstante, wie beispielsweise Kalifornien, das ein eigenes Tarifbüro unterhält, das Workers' Compensation Insurance Rating Bureau of California. Massachusetts ist ein weiterer Bundesstaat, der ein eigenes unabhängiges Tarifbüro unterhält, das Richtlinien für die Berechnung der Arbeiterunfallversicherungssätze festlegt.

Kurzer Fakt

Kalifornien, Massachusetts, New Jersey, New York und Wisconsin gehören zu den ausgewählten Bundesstaaten, die ihre eigenen unabhängigen Tarifbüros unterhalten.

Praktisches Beispiel für die Anwendung einer Kostenkonstante

Michaela ist die Inhaberin eines kleinen Bauunternehmens. Obwohl sie alle verfügbaren Maßnahmen ergreift, um das Risiko zu verringern, dass ihre Mitarbeiter bei der Arbeit verletzt werden, ist ihr klar, dass dieses Risiko nie vollständig ausgeschlossen werden kann. Um ihr Unternehmen daher vor den finanziellen Kosten von Klagen im Zusammenhang mit einem solchen Ereignis zu schützen, sucht Michaela eine Arbeiterunfallversicherung für ihr Unternehmen.

Nachdem sie bei verschiedenen Anbietern Vergleiche angestellt hat, findet Michaela einen Versicherer, der bereit ist, eine ausreichende Deckung gegen eine Jahresprämie von 500 USD anzubieten. Gleichzeitig stellt sie fest, dass ihre Policing-Rechnung eine zusätzliche Gebühr von 200 USD enthält. Besorgt, dass die zusätzliche Gebühr auf mangelndes Vertrauen in ihre Arbeitssicherheitsstandards hindeuten könnte, ruft Michaela den Versicherer an, um eine Erklärung zu bitten.

In seiner Antwort auf ihre Anfrage erklärt der Versicherungsvertreter, dass die zusätzliche Gebühr nichts mit den wahrgenommenen Risiken oder Geschäftspraktiken ihres Unternehmens zu tun hat. Stattdessen spiegelt sie lediglich die Standardkosten wider, die mit der Verwaltung aller Versicherungspläne verbunden sind.