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Was ist ein Vertragsverfall?

Ein Vertragsverfall bezeichnet die Aufhebung oder das Erlöschen eines Privilegs, Rechts oder Versicherungsschutzes aufgrund von Zeitablauf oder Untätigkeit. Ein Vertragsverfall tritt ein, wenn die Partei, die den Vorteil erhalten sollte, die im Vertrag oder in der Vereinbarung festgelegten Bedingungen oder Anforderungen nicht erfüllt.

Wenn eine Versicherungspolice verfällt, geschieht dies in der Regel, weil der Versicherungsnehmer seinen Verpflichtungen, wie z. B. der pünktlichen Zahlung der Prämien, nicht nachkommt. Ein Verfall kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen und in einigen Fällen zu höheren Prämien oder strengeren Bedingungen bei der Wiederherstellung der Police. Es ist wichtig, die Bedingungen Ihrer Police und die Zahlungsfristen zu verstehen, um einen unerwarteten Verlust des Versicherungsschutzes zu vermeiden.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Verfall tritt ein, wenn eine Police oder ein Vertrag aufgrund nicht erfüllter Anforderungen, wie z. B. versäumter Zahlungen, inaktiv wird.
• Verfälle treten häufig in Versicherungen auf und führen dazu, dass bis zur Wiederherstellung der Police kein Versicherungsschutz besteht.
• Verfälle in der Kfz-Versicherung können zu höheren Prämien und Strafen führen; einige Bundesstaaten erheben Geldbußen.
• Policen enthalten oft eine Nachfrist, in der Regel 30 Tage, um die Zahlung vor einem Verfall zu ermöglichen.
• Aktienoptionen können verfallen, wenn sie nicht innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens ausgeübt werden, was zum Verlust der Aktien führen kann.

Wie Verfälle in Versicherungen und anderen Vereinbarungen auftreten

Sobald ein Vertrag oder eine Vereinbarung verfällt, sind ihre Leistungen und Bedingungen nicht mehr aktiv. "Verfall" wird häufig in der Versicherungsbranche verwendet, wo es bedeutet, dass eine Police keinen Versicherungsschutz mehr bietet. Verfälle können auch in anderen Bereichen auftreten.

Was passiert, wenn Versicherungspolicen verfallen

Wenn Versicherungsnehmer keine Prämien mehr zahlen und der Kontowert der Versicherungspolice bereits erschöpft ist, verfällt die Police. Eine Police verfällt nicht bei jeder versäumten Prämienzahlung. Die Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, den Versicherungsnehmern vor dem Verfall der Police eine Nachfrist zu gewähren. Die Nachfrist beträgt in der Regel 30 Tage. Versicherer geben Versicherungsnehmern eine Frist von 30 Tagen, um die versäumte Prämienzahlung zu leisten.

Lebensversicherungen, variable Universal-Life-Versicherungen und Universal-Life-Versicherungen (UL) nutzen vorhandene Barwerte der Policen, wenn Zahlungen ausbleiben. Wenn Versicherungsnehmer auch innerhalb der Nachfrist nicht zahlen, kann eine Police ihren eigenen Kontowert verwenden, um die ausstehenden Prämien zu bezahlen. Wenn der Kontowert nicht ausreicht, um die Prämien des Versicherungsnehmers zu decken, gilt die Police als verfallen. Sobald eine Police verfällt, ist der Versicherer nicht rechtlich verpflichtet, die in der Police genannten Leistungen zu erbringen.

Risikolebensversicherungen haben diesen Vorteil nicht, da sie keinen Barwert ansammeln. In diesem Fall geht die Police bei versäumten Prämienzahlungen direkt in die Nachfrist über und verfällt nach Ablauf der Nachfrist.

Die meisten Versicherer ermöglichen es Versicherungsnehmern, eine Police während der Nachfrist wiederherzustellen. Die Anforderungen für die Wiederherstellung variieren je nach Dauer des Verfalls. Beispielsweise verlangen Versicherer keine Unterlagen oder Nachweise über den Gesundheitszustand, wenn der Versicherungsnehmer die Police innerhalb von 30 Tagen nach dem Verfall wiederherstellen möchte. Unterlagen zum Gesundheitszustand und zu den Finanzen können erforderlich sein, wenn der Verfallszeitraum einer Police zwischen 30 Tagen und sechs Monaten liegt. Zeiträume von mehr als sechs Monaten bis zu fünf Jahren hängen von der Versicherungsgesellschaft ab.

Risiken und Folgen eines Verfalls Ihrer Kfz-Versicherung

Die meisten Bundesstaaten verlangen von Autofahrern eine Kfz-Versicherung. Die Folgen des Fahrens ohne Versicherung können schwerwiegend sein, selbst für diejenigen, die nachweisen können, dass sie über ausreichende finanzielle Mittel zur Deckung von Schäden verfügen. Ohne Versicherung sind Vermögenswerte wie persönliche Finanzen und Immobilien gefährdet.

Kfz-Versicherungen können aus verschiedenen Gründen verfallen, z. B. wegen versäumter Prämienzahlungen oder zu vieler Verkehrsverstöße. Versicherungsnehmer mit verfallenen Policen gelten für die Versicherungsgesellschaft als erhöhtes Risiko. Wenn eine Police aufgrund von Unfällen oder Verkehrsverstößen verfällt, ist es wahrscheinlich, dass diese Aktivitäten beim neuen Versicherer fortgesetzt werden. Außerdem beeinträchtigen versäumte Prämien die Fähigkeit des Versicherers, Schäden angemessen zu decken.

Aufgrund des erhöhten Risikos für den Versicherer steigen die Prämien für Versicherungsnehmer mit verfallenem Versicherungsschutz. Für manche kann die Versicherbarkeit entfallen, sodass sie gezwungen sind, Versicherungsschutz bei schlechter bewerteten Versicherern zu suchen. Je länger der Verfall des Versicherungsschutzes, desto höher der Tarif.

Einige Bundesstaaten verhängen Strafen für verfallenen Versicherungsschutz. Alabama beispielsweise entzieht die Fahrerlaubnis und erhebt eine Gebühr von 200 $ für die Wiederherstellung des Führerscheins. Wenn der Fahrer beim Fahren ohne Versicherung oder ohne die Mindestdeckung des Bundesstaates erwischt wird, kann er gezwungen sein, eine gerichtlich angeordnete SR-22-Bescheinigung über die finanzielle Verantwortung zu erhalten, die vom Versicherer eingereicht wird. Da die SR-22 auf eine schlechte Fahrerhistorie hinweist, wird die Versicherungsgesellschaft mit hoher Wahrscheinlichkeit einen höheren Tarif für die Übernahme des Risikos der Versicherung des Fahrers verlangen.

Verständnis von Aktienoption-Verfällen und ihren Auswirkungen

Aktien oder Aktienoptionen werden Mitarbeitern manchmal als Form einer Anreizvergütung gewährt. Diese sind normalerweise mit einer Einschränkung verbunden, die es den Mitarbeitern verbietet, Aktien für einen bestimmten Zeitraum zu verkaufen oder zu handeln. Diese Einschränkungen variieren je nach Unternehmen und hängen hauptsächlich vom Sperrfristzeitraum oder der Dauer der Betriebszugehörigkeit des Mitarbeiters ab. Wenn die Einschränkungen aufgehoben werden, werden die Mitarbeiter direkte Eigentümer der Aktien.

Wenn Mitarbeiter Aktienoptionen nicht rechtzeitig ausüben, verfallen die Optionen und fallen an den Arbeitgeber zurück.

Beispielsweise gewährt ein Arbeitgeber Mitarbeitern mit 10 Jahren Betriebszugehörigkeit die Option, 100 Aktien zu 20 $ pro Aktie zu kaufen. Diese Option muss innerhalb von 6 Monaten ausgeübt werden. Einige Mitarbeiter üben ihre Option zum Kauf von Aktien nicht innerhalb von 6 Monaten aus. Daher verfällt ihre Option zum Kauf von Aktien.

Beispiel: Verfall einer Lebensversicherungspolice

Angenommen, Sam hat eine Risikolebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 1 Million Dollar, die die Zahlung einer monatlichen Prämie von 100 $ über einen Zeitraum von 10 Jahren erfordert. In den ersten zwei Jahren der Police leistet Sam die monatlichen Zahlungen wie erforderlich. Nach zwei Jahren wird Sam jedoch entlassen und kann die Zahlungen nicht mehr leisten. Die Nachfrist der Police von 30 Tagen ist abgelaufen, aber Sam kann die fälligen Prämien immer noch nicht bezahlen; in der Folge verfällt die Police. Wenn Sam zu diesem Zeitpunkt sterben würde, bestünde kein Versicherungsschutz.

Wichtig

Eine Verfallquote oder Ablaufquote ist ein Maß für die von einer Versicherungsgesellschaft ausgestellten Policen, die nicht verlängert werden, im Vergleich zur Anzahl der Policen, die zu Beginn desselben Zeitraums aktiv waren. Die Quote ist ein wichtiger Indikator in der Versicherungsbranche, da sie zeigt, wie effizient ein Unternehmen seine Kunden und Erträge hält.

Kurz darauf findet Sam einen neuen Job und bittet die Versicherungsgesellschaft, die Police wiederherzustellen. Der Versicherer stimmt zu und Sam nimmt die Prämienzahlungen wieder auf, wodurch der verfallene Versicherungsschutz wiederhergestellt wird.

Wie viel Prozent der Lebensversicherungspolicen verfallen?

Im Jahr 2021 lag die Verfallquote für individuelle Lebensversicherungspolicen bei 5,2 %.

Wie wirkt sich ein Verfall des Versicherungsschutzes auf meine Kfz-Versicherungstarife aus?

Ein Verfall in der Kfz-Versicherung führt in der Regel zu höheren Tarifen. Je länger der Verfall, desto höher der Tarif. Beispielsweise sehen Fahrer mit Policen, die bis zu 30 Tage verfallen sind, einen Anstieg der Kfz-Versicherungstarife um 8 %. Bei Verfällen von mehr als 30 Tagen beträgt der Tarifanstieg etwa 35 %.

Wirkt sich ein Versicherungsverfall auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Die meisten Policen verfallen, ohne die Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Wenn der Versicherungsnehmer dem Versicherer jedoch Versicherungsschutz schuldet, kann der Versicherer die Schuld bei einem Inkassobüro melden. Unter diesen Umständen kann der Verfall zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit des Versicherungsnehmers führen.