Ausstehendes Darlehen

Wichtige Erkenntnisse

• Stehhende Kredite erfordern nur Zinszahlungen, die volle Tilgung ist am Ende der Laufzeit fällig.
• Sie bieten niedrigere monatliche Zahlungen, sind jedoch mit höheren finanziellen Risiken und Zinssätzen verbunden.
• Variable Zinssätze können die Zahlungen erhöhen und die finanzielle Planung für Kreditnehmer erschweren.
• Stehhende Kredite können Kreditnehmer dazu verleiten, etwas zu kaufen, das über ihre finanziellen Mittel hinausgeht.
• Das Risiko der abschließenden Tilgungszahlung erfordert disziplinierte Ersparnisse und finanzielle Vorbereitung.

Was sind stehende Kredite?

Stehhende Kredite verlangen von Kreditnehmern, während der Laufzeit nur Zinszahlungen zu leisten, wobei die Tilgung am Ende fällig wird. Diese Kredite haben oft höhere Zinssätze aufgrund des erhöhten Risikos für den Kreditgeber. Stehhende Kredite mit variablem Zinssatz können zu höheren zukünftigen Zahlungen führen, was das finanzielle Risiko des Kreditnehmers erhöht. Möglicherweise können stehende Kredite dazu führen, dass Einzelpersonen Häuser oder Autos kaufen, die über ihre finanziellen Möglichkeiten hinausgehen.

Wie funktionieren stehende Kredite? Die Mechanismen im Detail

Bei einem stehenden Kredit muss der Kreditnehmer während der Laufzeit nur Zinszahlungen leisten. Am Ende der Laufzeit muss der Kreditnehmer den gesamten Tilgungsbetrag in einer einzigen Summe zurückzahlen. Diese Art der Kreditstruktur birgt ein erhöhtes Risiko für den Kreditgeber, da die Möglichkeit besteht, dass der Kreditnehmer das Geld für die abschließende Tilgungszahlung nicht aufbringen kann. Aus diesem Grund verlangt ein stehender Kredit in der Regel einen höheren Zinssatz als ein traditioneller Tilgungskredit, wie etwa eine typische Haushypothek.

Stehhende Kredite sind relativ selten und werden meist für den Kauf von Häusern oder Autos verwendet. Sie sind nur eine Art von zinslosen Krediten. Häufigere zinslose Kredite umfassen variabel verzinsliche Kredite mit einer Ballonzahlung am Ende einer Einführungsphase oder eine 30-jährige Hypothek, die in den ersten 10 Jahren nur zinszahlend ist.

Wichtig

Ein zinsfreier stehender Kredit kann die monatlichen Zahlungen der Kreditnehmer reduzieren, birgt jedoch das Risiko, dass sie die Tilgung bei Fälligkeit nicht zurückzahlen können.

Vor- und Nachteile von stehenden Krediten: Bewertung der Vorteile und Risiken

Aus Sicht des Kreditnehmers kann ein stehender Kredit eine Möglichkeit sein, in ein Haus zu kommen oder ein Auto zu kaufen, das der Kreditnehmer sich sonst nicht leisten könnte. Die monatlichen Zahlungen sind niedriger als bei einem Kredit, der eine regelmäßige Tilgung erfordert.

Wenn Kreditnehmer Grund zu der Annahme haben, dass sie die abschließende Tilgungszahlung leisten können, ermöglicht die Struktur des stehenden Kredits, dieses Geld während der Laufzeit anderweitig zu investieren. Darüber hinaus sind die Zinszahlungen für Haushypotheken in der Regel bis zu bestimmten IRS-Grenzen steuerlich absetzbar, sodass bei einer stehenden Hypothek die gesamte Zahlung des Kreditnehmers steuerlich absetzbar sein könnte.1

Ein stehender Kredit kann jedoch ein riskantes Unterfangen für Kreditnehmer sein. Es gibt eine Reihe von Vorbehalten zu beachten. Zunächst werden stehende Kredite oft mit einem variablen Zinssatz angeboten. Variable Zinssätze mögen zunächst attraktiv und erschwinglich erscheinen, können jedoch in Zukunft steigen und zu höheren monatlichen Zahlungen führen, die möglicherweise nicht mehr leistbar sind. Ein stehender Kredit kann Kreditnehmer auch dazu verleiten, teurere Häuser oder Autos zu kaufen, als sie sich wirklich leisten können, insbesondere wenn eine unerwartete finanzielle Krise wie ein Arbeitsplatzverlust eintritt.

Kreditnehmer sollten einem stehenden Kredit nicht zustimmen, es sei denn, sie haben einen guten Grund zu der Annahme, dass sie die abschließende Tilgungszahlung leisten können. Aus diesem Grund ist es klug für Kreditnehmer, sicherzustellen, dass das Geld, das sie nicht monatlich als Tilgung zahlen, sinnvoll angelegt wird. Die Versuchung, diese Ersparnisse auszugeben, anstatt sie für die Zukunft zurückzulegen, kann den Kreditnehmer später in Schwierigkeiten bringen.

Schließlich kann ein mit einem stehenden Kredit gekauftes Haus möglicherweise nicht so schnell an Wert gewinnen, wie der Kreditnehmer erwartet. Es könnte sogar an Wert verlieren, wie viele Häuser in der Finanzkrise 2008-2009. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage ist, den Kredit zu refinanzieren oder genug Geld aus dem Verkauf des Hauses zu erlösen, um die abschließende Tilgungszahlung zu leisten.