Autorisierter Kreditkartennutzer

Autorisierte Kreditkartennutzer: Vorteile, Risiken und Auswirkungen auf den Kredit-Score

Wichtige Erkenntnisse

Ein autorisierter Nutzer kann eine Kreditkarte für Einkäufe verwenden, aber der Hauptkarteninhaber haftet weiterhin für die Rückzahlung der Schulden.
Autorisierte Nutzer können ihre Kreditwürdigkeit verbessern oder ihre Kredithistorie wieder aufbauen, indem sie ein Konto gemeinsam nutzen.
Wenn eine der Parteien das Konto schlecht verwaltet, können beide Kreditwürdigkeiten leiden.
Einige Kreditkartenaussteller erheben möglicherweise eine Gebühr für das Hinzufügen eines autorisierten Nutzers.
Ein autorisierter Nutzer ist jemand, der die offizielle Erlaubnis hat, die Kreditkarte einer anderen Person zu verwenden, aber rechtlich nicht für die Bezahlung der Rechnung verantwortlich ist. Ein autorisierter Nutzer wird zum Konto des Hauptkarteninhabers hinzugefügt und kann Einkäufe tätigen, als wäre es sein eigenes Konto. Die Rolle eines autorisierten Nutzers kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern oder Ihre Kredithistorie wieder aufbauen. Wenn das Kreditkonto jedoch schlecht verwaltet wird, kann sich dies negativ auf die Kreditwürdigkeit sowohl des Karteninhabers als auch des autorisierten Nutzers auswirken.
Bei privaten Karten sind autorisierte Nutzer oft Familienmitglieder, wie ein Kind oder ein Ehepartner. Es ist wichtig, die finanzielle Haftung bei der Hinzufügung oder dem Werden eines autorisierten Nutzers zu verstehen.

Die Rolle und Bedeutung eines autorisierten Nutzers verstehen

Ein autorisierter Nutzer ist eine Person, die Zugang zum Kreditkartenkonto eines anderen Karteninhabers erhält. Karteninhaber müssen einen Antrag stellen, um einen autorisierten Nutzer zu ihrem Konto hinzuzufügen. Sobald der Hauptkarteninhaber die Erlaubnis erteilt hat, kann der autorisierte Nutzer seine eigene Kreditkarte und monatliche Abrechnung erhalten.

Andere Kreditkartenaussteller erlauben dem autorisierten Nutzer möglicherweise nur, mit der Karte des Hauptkontoinhabers Einkäufe zu tätigen. Im Allgemeinen kann jeder ein autorisierter Nutzer sein, obwohl einige Banken Altersmindestgrenzen festlegen.

Kreditprüfung und Verantwortung für autorisierte Nutzer

Für autorisierte Nutzer wird in der Regel keine Kreditprüfung durchgeführt, da sie nicht für die Belastungen der Kreditkarte haften. Mit anderen Worten: Der Hauptkarteninhaber erwartet möglicherweise, dass der autorisierte Nutzer die Kosten seiner Einkäufe übernimmt, aber der Hauptkarteninhaber ist letztendlich für alle Belastungen auf der Karte verantwortlich.1

Wenn beispielsweise ein Partner ein autorisierter Nutzer der Kreditkarte des anderen ist und sie sich trennen, ist der Karteninhaber rechtlich für die Deckung aller Belastungen verantwortlich, unabhängig davon, wer sie getätigt hat.2

Zahlungsverwaltung als autorisierter Nutzer

Autorisierte Nutzer entscheiden sich manchmal dafür, dem Karteninhaber den Betrag zu zahlen, den sie auf der Karte schulden, damit der Hauptkarteninhaber das Guthaben ausgleichen kann. Oder der Hauptkarteninhaber gewährt ihnen Zugang zum Online-Konto der Karte, damit sie die Zahlungen selbst vornehmen können. In manchen Fällen, etwa wenn ein Kind ein autorisierter Nutzer ist, zahlt der Karteninhaber einfach den gesamten Saldo selbst.

Autorisierte Nutzer erhalten in der Regel keine monatliche Abrechnung (oder Rechnung) für die Kreditkarte, aber die Abrechnung kann ihre Belastungen separat ausweisen.1

Einschränkungen und Beschränkungen für autorisierte Nutzer

Darüber hinaus sind autorisierte Nutzer in ihren Möglichkeiten mit der Karte eingeschränkt. Beispielsweise lassen Aussteller in der Regel nicht zu, dass autorisierte Nutzer einen weiteren autorisierten Nutzer hinzufügen, die Kontoanschrift oder PIN ändern, eine Änderung des Kreditlimits oder Zinssatzes beantragen oder das Konto schließen.

Grundsätzlich können Hauptkarteninhaber über den Kartenaussteller keine Ausgabenlimits für autorisierte Nutzer festlegen, obwohl sie untereinander Limits vereinbaren können.3 Einige American Express-Karten sind eine Ausnahme von dieser Regel und erlauben Hauptkarteninhabern, ein Limit von nur 200 $ für ihre autorisierten Nutzer festzulegen – American Express nennt sie zusätzliche Kartenmitglieder.4

Wichtig

Wenn Sie jemanden als autorisierten Nutzer zu Ihrem Kreditkartenkonto hinzufügen, denken Sie daran, dass Sie für die Ausgaben und das Zahlungsverhalten des Nutzers haften. Sie können beantragen, dass das Kreditkartenunternehmen ein Ausgabenlimit für den autorisierten Nutzer festlegt, und achten Sie darauf, Ihr Konto und Ihre Kreditauskunft auf etwaige Änderungen zu überwachen.5

Auswirkung des Status als autorisierter Nutzer auf die Kreditwürdigkeit

Die Rolle eines autorisierten Nutzers kann Ihrer Kreditwürdigkeit helfen, wenn Sie Ihre Finanzen richtig verwalten und der Gläubiger Ihre Aktivitäten an die Kreditauskunfteien meldet. Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die Ihre Kreditwürdigkeit widerspiegelt, und jede positive Kredithistorie als autorisierter Nutzer kann Ihnen helfen. Es gibt jedoch Nachteile, wenn Sie ein autorisierter Nutzer sind oder einen hinzufügen.

Hilft beim Aufbau Ihrer Kredithistorie

Eine Person könnte ein autorisierter Nutzer auf der Kreditkarte einer anderen Person werden, um ihre Kredithistorie aufzubauen oder wiederherzustellen. Wenn jemand wenig oder keine Kredithistorie hat – was als dünne Akte bezeichnet wird – verschafft die Rolle als autorisierter Nutzer Zugang zu einer Kreditkarte und kann eine finanzielle Erfolgsbilanz aufbauen. Studenten und Berufseinsteiger befinden sich oft in dieser Situation.

Verbessert die Chancen auf Genehmigung neuer Kredite

Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann es für jemanden schwierig machen, selbstständig eine Karte genehmigt zu bekommen. Die Rolle als autorisierter Nutzer kann helfen, die Kreditwürdigkeit auf ein akzeptables Niveau zu steigern und so die Genehmigung für neue Kredite zu ermöglichen.

Stellen Sie jedoch sicher, bevor Sie ein autorisierter Nutzer werden, dass der Kreditkartenaussteller Ihre Informationen als autorisierten Nutzer an die großen Kreditauskunfteien meldet. Wenn nicht, hat die Rolle als autorisierter Nutzer keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.6

Verbessert Ihre Kreditauslastungsquote

Die Rolle als autorisierter Nutzer und die Hinzufügung zum Konto eines Karteninhabers mit hohen Kreditlimits kann dem autorisierten Nutzer helfen, seine Kreditauslastungsquote zu verbessern. Die Kreditauslastung spiegelt wider, wie viele Schulden Sie im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Kredit haben, und hat großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie Ihre Kreditkarten voll ausgeschöpft haben, haben Sie eine niedrige Kreditauslastungsquote. Umgekehrt verbessert sich die Quote, wenn Ihre Schulden einen kleinen Teil Ihres verfügbaren Kredits ausmachen. Eine Kreditauslastungsquote von 30 % gilt als günstig, d. h. Ihre Gesamtschulden entsprechen 30 % Ihres gesamten verfügbaren Kredits.7

Wenn ein Karteninhaber beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 1.000 $ und einem Saldo von 700 $ hat, beträgt seine Kreditauslastungsquote 70 % (oder 700 $ ÷ 1.000 $) * 100. Nehmen wir jedoch an, der Kreditnehmer wird als autorisierter Nutzer zu einem Karteninhaber mit einem Kreditlimit von 6.000 $ und keinen Schulden hinzugefügt. Dadurch verbessert sich die Kreditauslastungsquote des autorisierten Nutzers, da sein verfügbarer Kredit auf 7.000 $ mit 1.000 $ Schulden steigt, was einer Kreditauslastungsquote von 14 % (oder 1.000 $ ÷ 7.000 $) * 100 entspricht.

Wir haben die Ergebnisse mit 100 multipliziert, um die Dezimalzahl in einen Prozentsatz umzuwandeln. Das Beispiel geht davon aus, dass alle Kreditinformationen des autorisierten Nutzers an die Kreditauskunfteien gemeldet werden.

Kann auch Ihrer Kreditwürdigkeit schaden

Auf der anderen Seite können, wenn entweder der autorisierte Nutzer oder der Hauptkarteninhaber mit der Karte in finanzielle Schwierigkeiten gerät – wie z. B. eine erhebliche Verschuldung oder Rechnungen, die sie nicht bezahlen können – beide Kreditwürdigkeiten beeinträchtigt werden.

So wie Hauptkarteninhaber vorsichtig sein müssen, wenn sie einen autorisierten Nutzer aufnehmen, müssen angehende autorisierte Nutzer sicherstellen, dass sie ihr finanzielles Schicksal nicht an jemanden binden, der ihre Kreditwürdigkeit noch verschlechtern könnte.

Vor- und Nachteile eines autorisierten Nutzers

Hilft dem autorisierten Nutzer beim Aufbau einer Kreditwürdigkeit

Verbessert die Kreditauslastung für den autorisierten Nutzer

Einem Familienmitglied oder Kind zu Kredit verhelfen

Hauptkarteninhaber haftet für alle Zahlungen und Schulden

Beide Kreditwürdigkeiten können geschädigt werden, wenn das Konto schlecht verwaltet wird

Einige Kartenaussteller erheben eine Gebühr für autorisierte Nutzer

Vergleich des Status als autorisierter Nutzer mit Gemeinschaftskonten

Das Hinzufügen eines autorisierten Nutzers zu einer Kreditkarte ist nicht die einzige Möglichkeit, wie zwei Personen ein Konto teilen können. Sie können auch ein Gemeinschaftskonto eröffnen.

Der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Regelungen besteht darin, dass bei einem Gemeinschaftskonto die Kreditwürdigkeit beider Parteien bei der Antragstellung berücksichtigt wird und beide, wenn der Antrag genehmigt wird, rechtlich für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich sind.8

Alternativen zum Status als autorisierter Nutzer erkunden

Personen, die Schwierigkeiten haben, selbstständig eine Kreditkarte zu erhalten, haben auch ein paar andere Alternativen:

Hinzufügen eines Mitunterzeichners

Ein Mitunterzeichner fügt seinen Namen zu einer Kreditkarte hinzu und erklärt sich bereit, rechtlich für die Schulden zu haften, wenn die andere Person in Verzug gerät. Allerdings akzeptieren viele Kartenaussteller keine Mitunterzeichner mehr, was das Hinzufügen eines Mitunterzeichners schwierig macht. Mitunterzeichnungen sind bei Hypothekendarlehen und Autokrediten weiterhin üblich.9

Beantragung einer gesicherten Kreditkarte

Gesicherte Kreditkarten sind für Personen mit schlechter oder begrenzter Kredithistorie konzipiert und funktionieren anders als herkömmliche, ungesicherte Karten. Bei einer gesicherten Karte hinterlegt eine Person Gelder auf einem Depot bei einer Bank, die mit dem Kartenaussteller verbunden ist, was als Sicherheit für die Kreditkarte dient.

Der Karteninhaber kann die Karte für Transaktionen wie eine herkömmliche Karte verwenden, kann aber nicht mehr als den gesamten Einlagenbetrag ausgeben. Nachdem Karteninhaber über einen bestimmten Zeitraum gesicherte Kredite genutzt und konsequent pünktliche Zahlungen geleistet haben, können sie sich für eine ungesicherte Karte qualifizieren. Gesicherte Karten und gesicherte Privatkredite sind bei den großen Kartenausstellern weit verbreitet.

Hinweis

Einige Kartenaussteller bezeichnen autorisierte Nutzer als zusätzliche Karteninhaber, aber die beiden Begriffe bedeuten dasselbe.

Kann ein Hauptkarteninhaber einen autorisierten Nutzer von seinem Konto entfernen?

Ja, ein Hauptkarteninhaber kann einen autorisierten Nutzer von seinem Konto entfernen. Der ursprüngliche Karteninhaber bleibt jedoch für alle Belastungen auf der Karte verantwortlich. Hauptkarteninhaber, die befürchten, dass der autorisierte Nutzer zusätzliche Belastungen verursachen könnte, können den Kartenaussteller bitten, ihnen eine neue Karte und Kartennummer auszustellen. Für den autorisierten Nutzer können auch Ausgabenlimits festgelegt werden.10

Autorisierte Nutzer können sich auch selbst von Konten entfernen, obwohl der Hauptkarteninhaber bei einigen Karten diese Anfrage stellen muss.6

Kann eine Karte mehr als einen autorisierten Nutzer haben?

Einige Kartenaussteller erlauben mehrere autorisierte Nutzer. Sie können die Anzahl der autorisierten Nutzer jedoch begrenzen.11

Wie viel kostet es, einen autorisierten Nutzer hinzuzufügen?

Viele Kartenaussteller verlangen keine Gebühr für das Hinzufügen autorisierter Nutzer, obwohl einige – insbesondere Premium- oder Prämienkarten – eine bescheidene Gebühr erheben können.

Was sind die Vor- und Nachteile eines autorisierten Nutzers?

Das Hinzufügen oder Werden eines autorisierten Nutzers einer Kreditkarte kann sowohl für den Karteninhaber als auch für den autorisierten Nutzer positive und negative Auswirkungen haben. Hier sind einige der Vor- und Nachteile autorisierter Nutzer:

Vorteile